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[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익 – 아이테크코리아
생명보험은 종류가 많지만 크게는 Term Life Insurance, Whole Life Insurance, 그리고 Indexed Universal Life Insurance로 나뉩니다.
Source: www.itechkorea.com
Date Published: 8/11/2021
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미국 – 하루 외식 값으로 가족 위한 생명 보험 가입을
쓰고 남은 돈은 수혜자가 받는다. 생명보험 종류. 생명보험에는 크게 2가지로 구분한다. 텀라이프라고 불리는 ‘정기 생명보험'(term life)과 …
Source: usmetronews.com
Date Published: 12/25/2021
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[미국 보험] 생명보험의 종류 – 블로그
종신형 생명보험에는 홀라이프(Whole Life), 유니버설 생명보험(Universal Life), 변액보험(Variable Life), 인덱스보험(Indexed Life)으로 구분한다. ▷ …
Source: blog.naver.com
Date Published: 6/27/2021
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생명 보험
메릴랜드 주 보험 관리국 •800-492-6116 • www.insurance.maryland.gov. 소비자 안내 생명 보험. 소비자를 위한 자료. MIA는 다양한 종류의 보험에 관련된 소비자 안내 …
Source: insurance.maryland.gov
Date Published: 10/16/2021
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저축성 생명보험인 종신보험(Permanent life insurance …
텀 생명보험(Term life insurance) vs 종신생명보험(Permanent life insurance) 생명보험은 두 종류가 있다. 하나는 일정 기간만 보장해주는 텀 …
Source: www.eunduk.com
Date Published: 8/25/2021
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주제에 대한 기사 평가 미국 생명 보험 종류
- Author: Brian Kim Agency
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- Date Published: 2020. 7. 22.
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7가지 주요 생명보험
사람은 살다보면 누군가의 보살핌이 없이는 일상생활을 할 수 없는 시간이 오게 됩니다.
나이가 들어 거동이 불편해지거나 만성질환이나 장애 등으로 인해 스스로를 돌볼 수 없는 경우 너싱홈 (Nursing Home), Home Health Care, 호스피스나 간병인 서비스를 필요로 하게되는데 장기 간호 보험은 이 비용의 일부를 보조해 줍니다.
메디케어 또는 메디케이드로 장기 간호보험이 해결된다고 생각하지만 실제로 메디케어는 100일까지만 혜택이 있고, 메디케이드는 저소득층을 위한 것이니 만큼 자격조건이 맞지 않으면 혜택을 받을 수 없게 됩니다.
양로병원이나 또는 간병인 서비스의 한달 평균 비용은 최소한 $4,000-$5,000입니다. 미리 가입한 장기 간호 보험은 후에 다가올 수 있는 경제적인 부담을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가족이 아닌 제 3자로부터 간호를 받기 때문에 가족에게는 큰 배려가 될 수가 있습니다.
가입한 장기간호보험의 혜택은 6가지 일상생활 활동 중에서 두 가지 이상을 혼자 힘으로 할 수 없을 때 수혜를 받을 수 있으며, 해당되는 6가지 일상생활 활동은 다음과 같습니다. 식사하기 / 목욕하기 / 옷 갈아입기 / 화장실 가기 / 이동하기 / 배변조절 “저희는 Nationwide Financial 을 통해 장기 간호 보험을 제공하고 있습니다.
장기 간호 보험에 대한 자세한 내용은 밑의 링크를 참고하여 주시기 바랍니다.” Attachements:
Care Matter II Client Guide Care Matter II Client Overview Care Matter II FAQ Long Term Care Rider
단기성 생명보험으로서 여러가지 다른 형태의 생명보험 중 보험료 면에서 가장 저렴하게 가입이 가능하며, 일정기간이 지나면 보험이 소멸됩니다.
가입할 수 있는 기간은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 등이 있으며, 보험사마다 제공하는 기간은 다를 수가 있습니다.
일반적으로 자동차 보험료는 한번 납부하면 되돌려 받지 못하고 대신 보험을 가입하고 있는 동안 사고에 대해 보장을 받게 됩니다.
이와 마찬가지로 기간성 생명보험 역시 보험료를 납부하면 보험의 혜택은 유지되지만, 보험계약 기간이 끝나거나 해약되었을 때 생명보험 혜택은 종료되며 돌려 받을 수 있는 보험료는 없습니다.
기간성 생명보험 중에서도 Return of Premium 이란 선택조항이 있어서 이 조항을 포함한 경우라면 계약 종료 후 보험료를 돌려 받을 수도 있지만 단순 기간성 생명보험보다는 보험료가 높고 보험사마다 제공하는 자세한 내용 및 조건에 대해서는 확인할 필요가 있습니다. 견적받기
저축성 생명보험의 장점은 생명 보험으로서의 고유 기능 뿐 아니라 캐쉬 밸류 (Cash value)의 기능이 있다는 것입니다.
가입시 결정된 일정한 보험료를 납부함으로써 개런티된 사망수혜금을 보장 받는 것뿐만 아니라 보험을 유지하는 동안 쌓이게 되는 캐쉬 밸류 (Cash value)를 가입자의 필요에 의해 사용할 수 있도록 하는 보험입니다.
불입 기간 동안 보험료가 고정되므로 보험료 상승에 대한 부담이 없고, 쌓아진 캐쉬 밸류는 낮은 이자로 빌릴 수 있는 혜택이 있습니다.
한가지 고려해야 할 점은 가입 후에는 사망수혜금 (Face amount) 조절이 제한적이기 때문에 가입 금액을 늘리고 싶다면 추가 보험구입이 필요할 수 있고 이에 따른 추가 보험가입 가능여부도 확인해야 하기 때문에 사망수혜금을 결정할 때는 이 점이 사전에 고려되어야 하겠습니다. 견적받기
유니버셜 생명보험은 저축성 생명보험에 비해 보험료 액수, 지불 방법, 사망수혜금 액수를 조정할 수가 있다는 장점이 있습니다.
보험 안에 쌓여있는 캐쉬 밸류는 납입하고 있는 보험료 금액, 이자율, 투자된 회사의 성과에 따라서 결정이 되며, 약정된 이자를 받으면서 복리로 불어난 캐쉬 밸류는 저축성 보험과 마찬가지로 필요할 때 낮은 이자를 내고 빌릴 수 있습니다.
단, 회사마다 최저금리는 보장하지만 금융시장의 상황에 따라 이자율의 변동이 있을 수 있고, 이자율이 내려가는 경우 캐쉬 밸류가 쌓이는 속도가 느려지기 때문에 보험을 유지하기 위한 보험료가 증가할 수 있으므로 정기적으로 보험약관을 검토하는 것이 필요합니다.
일반 유니버셜 생명보험에서 변형된 보험으로 미국500개 우량기업을 투자대상으로 하는 S&P500 펀드를 활용해 기존의 유니버셜 라이프에 비해서는 수익률이 높은 편이며, 투자 시장의 변화에 직접적인 영향을 민감하게 받는 변동성 생명보험 (Variable life insurance) 에 비해서는 투자 시장 영향에 덜 민감하다 특징이 있습니다.
두 명이 하나의 생명보험을 가입하는 것으로 보험 가입자 두 명 모두 사망한 경우에만 사망수혜금이 지급됩니다. 그래서 ‘Second-to-die’ 보험이라고도 불립니다.
주로 자산 규모가 큰 부부나 비지니스 파트너가 가입하는 생명보험의 형태로 가입자 중 한명의 사망과 함께 부과될 상속세 (Estate tax)를 납부하기 위해서 가입하는 보험입니다.
미국에서의 상속세는 피상속인 사망 후 9개월 안에 납부하도록 되어 있습니다. 하지만 서바이버쉽 생명보험이 있다면 이 보험으로 신속하게 상속세를 해결할 수 있기 때문에 세금을 납부하기 위해 기존 재산을 현금화하는 복잡한 절차를 거칠 필요가 없게 됩니다.
서바이버쉽 생명보험의 장점은 하나의 보험으로 두사람의 생명보험을 커버하게 되므로 두 명의 생명보험을 개별적으로 각 각 가입하는 것보다 훨씬 더 경제적이라는 것입니다.
가입 심사를 받는 과정에서 만약 두 명 중 한 사람의 건강이 양호하다면, 다른 배우자나 파트너의 건강이 좋지 않거나 과거에 보험가입 불가능 판정을 받았어도 보험가입이 가능합니다.
서바이버쉽 생명보험은 기간성, 저축성 또는 유니버설 라이프 형태로 가입이 가능합니다.
[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익
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저축성 생명보험의 종류
생명보험은 종류가 많지만 크게는 Term Life Insurance, Whole Life Insurance, 그리고 Indexed Universal Life Insurance로 나뉩니다.
Term Life Insurance는 10년, 20년, 30년등 기간동안 보험자의 사망시 보험금을 지급하는 가장 기본적인 보험입니다. 자동차보험과 같은 개념이죠.
Whole Life Insurance는 말그대로 보험자의 평생을 커버하며 그만큼 보험비가 매우 높지만 보험비의 일부를 저축하고 이에 대한 이자와 배당금도 받을 수 있습니다. 주식투자로 보면 일종의 배당주와 비슷하다고 볼 수 있습니다.
Indexed Universal Life Insurance는 개념적으로 보험자의 평생을 커버할 수 있으며 Whole Life와 마찬가지로 보험비의 일부를 저축할 수 있지만 그 수익은 고정이자가 아닌 주식시장의 지수를 따라갑니다. 따라서 경우에 따라 상당히 높은 수익을 볼수도 있지만 주식시장이 붕괴할경우 수익이 없는 해도 있을수 있습니다.
KEY POINTS
• Term Life는 기간성 생명보험, Whole Life는 배당금을 받을수 있는 저축성 평생보험, IUL은 주식시장의 수익을 따라가는 저축성 평생보험.
• 모든 저축성 생명보험은 투자의 개념이 아니며 평생 커버가 되는 생명보험으로 보험비의 일부를 저축하고 이에대한 일부수익을 받는 개념.
• 대부분의 저축성 생명보험은 보험비의 원금을 찾고 실질수익을 기대할 수 있는 시기는 보험사에 따라 10여년이 넘어야 함.
• 수익은 세금유예가 되며 사망보험금은 세금면제 혜택.
Whole Life Insurance
홀라이프 생명보험은 말그대로 보험자의 평생동안을 커버하는 보험으로 장점으로는 보험자가 가입한 당시의 보험비가 평생 유지가 된다는 점입니다.
저축성 생명보험비는 순수보험비[Cost of Insurance]와 저축비용[Cash Value]으로 나뉘는데 이 중 순수보험비는 20대에 가입하는것과 50대에 가입하는것은 천지차이가 있습니다.
나이가 젊을때 홀라이프 보험을 가입하면 전체보험비의 상당부분을 투자자금으로 이용할 수 있는 장점이 있는것입니다.
홀라이프 생명보험은 순수보험비를 제외한 나머지 비용을 저축이 되며 고정이자[Guaranteed Value]에 매년 회사에서 지급하는 배당금[Dividend / Non-Guaranteed Value]이 추가됩니다.
홀라이프의 장점은 수익이 세금유예가 되고 모든 보험금이 그렇듯 세금면제가 된다는 점으로 부를 세대간에 걸쳐 축적하는 좋은 투자방법일수 있습니다. 반면 단점은 일단 비용이 상당히 비싸다는 것이며 이 역시 실질 수익은 10여년이 지난 후부터 볼 수 있다는 점입니다.
아래는 고정이자를 제외한 홀라이프 보험회사들의 2007년부터 2020년까지의 배당금 지급 내역입니다.
Year 2020 2019 2018 2017 2016 2015 2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007 General American NA NA 4.9 4.9 4.9 4.9 4.9 5.25 5.5 5.5 5.5 5.75 5.75 6.05 Guardian 5.65 5.85 5.85 5.85 6.05 6.05 6.25 6.65 6.95 6.85 7 7.3 7.25 6.75 John Hancock NA N/A N/A N/A 5.15 5.3 5.55 5.55 5.55 5.75 5.75 6.25 6.25 6.25 MassMutual 6.2 6.4 6.4 6.7 7.1 7.1 7.1 7 7 6.85 7 7.6 7.9 7.5 MetLife 4.7 4.7 4.7 4.7 5 5.1 5.1 5.25 5.5 5.5 5.75 6.25 6.25 6.25 New England Financial 4.65 4.65 4.65 4.65 5 5 5 5 5.25 5.25 5.25 5.5 5.5 6 New York Life 6.1 6.0 6.1 6.3 6.2 6.2 6 5.9 5.8 6.11 6.11 6.14 6.79 6.79 Northwestern Mutual 5.0 5.0 4.9 5 5.45 5.6 5.6 5.6 5.85 6 6.15 6.5 7.5 7.5 Penn Mutual 6.1 6.1 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.3 Ohio National 5.2 5.4 5.4 5.75 6 6 6 6 6.15 6.15 6.4 6.4 6.65 6.65 Foresters NA 6.23 6.23 6.58 6.83 6.65 6.42 6.45 6.09 5.90 5.60 5.60 6.32 6.70 Source: Topwholelife.com
Indexed Universal Life Insurance
저축성 생명보험을 고려하는 사람들이 가장 많이 찾는 생명보험으로 기본적으로 평생을 커버할 수 있다는 점은 Whole Life Insurance와 동일하나 순수보험비의 책정방식과 저축수익 형태가 다릅니다.
일단 IUL의 보험비도 마찬가지로 순수보험비와 저축이 되는 캐쉬발류로 나뉘는데 회사의 실적에 따라 배당금이 달라지는 홀라이프와는 다르게 주식시장의 수익률을 따라가기 때문에 일반적으로 위험성이 높은만큼 수익률도 높은것이 사실입니다.
특히 IUL은 예전의 변동성보험과는 다르게 주식시장을 따라가지만 지수가 폭락해 마이너스로 하락할 경우 0%의 바닥으로 고정시켜 더이상 손해를 보지 않도록 막아줍니다.
반대로 주식시장의 수익률이 10%이상 넘어 급등해도 보험사가 지정한 캡을 넘는 수익이상은 받을 수 없습니다.
예를 들어 2008년 주식시장이 폭락해 -50%의 하락세가 나왔어도 IUL 가입자들은 수익이 없을뿐 손해를 보지는 않고 2019년 S&P500이 29%가 넘는 폭등세가 나와도 보험사에 따라 캡이 9.5%라면 9.5%의 수익만 받을수 있는 셈입니다.
주식지수 변화 보험사 바닥지수 보험사 캡지수 실제 반영수익률 -4.0% 0.0% 9.5% 0.0% 21.8% 0.0% 9.5% 9.5%
IUL의 가장 큰 강점은 미국의 주식시장이 사실상 100년동안 대부분 상승장을 이루었다는 점입니다.
한해 수익이 마이너스로 돌아섰던 경우는 극히 드물었고 1926년부터 2018년까지의 평균 S&P500 수익률이 10%-11%를 보인다는 점, 최근 10년간 수익이 평균 13.6%에 달한다는 점은 위험대비 수익이 높다는점을 반영합니다.
다만 IUL의 장점이자 단점은 홀라이프에 비해 보험비가 저렴하나 보험비 자체는 보험자의 가입당시에 고정이 되나 IUL의 순수보험비[Cost of Insurance]는 매년 자동갱신이 된다는 점입니다.
이는 나이가 들수록 보험비자체에서 빠지는 순수보험비는 늘어날 수 있고 이에 따라 은퇴 후, 투자수익을 너무 빨리 빼거나 적을경우 보험비가 늘어나는 경우가 있을수 있다는 위험이 있습니다.
생명보험 온라인견적
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[미국 보험] 생명보험의 종류
[미국 보험] 생명보험의 종류 미국 보험 / 미국 뉴스 센터 https://blog.naver.com/pax2102/221595760118 [미국 보험] 생명보험의 종류사망보상액 보장 기간 및 방식 달라
생명보험 구입 목적 명확히 정해야 사망보상액 보장 기간에 따른 구분: Term Life(기간성) vs. Permanent Life(종신형)
생명보험의 종류는 사망보상액에 대한 보장 기간에 따라 기간성 생명보험(Term Life Insurance)과 종신형(Permanent Life Insurance) 생명보험으로 구분할 수 있다.
기간성 생명보험의 경우 일반적으로 10년, 20년, 30년의 정해진 기간 동안 사망보상액과 그 이외의 추가적인 보상을 제공하고 있다.
매년 갱신할 수 있는 ART(Annual Renewable Term), 보장기간이 만료되면 프리미엄을 돌려주는 ROP(Return of Premium) 등의 다양한 형태로 변화되어 왔다.
최근에는 본인이 일정한 보장기간을 정할 수도 있고, 최대 35년까지도 그 보장 범위가 유연해 지거나, 확대되고 있다.
종신형 생명보험은 표현대로 보험의 효력이 종신기간까지 확대된 형태를 말하며, 일반적으로 기간성과 달리 100세까지 또는 최근에는 120세까지 그 보장기간을 연장해 오고 있다.
종신형 생명보험에는 홀라이프(Whole Life), 유니버설 생명보험(Universal Life), 변액보험(Variable Life), 인덱스보험(Indexed Life)으로 구분한다.
▶사망보상액 보장 여부에 따른 구분: Guaranteed Life(보상 확정형) vs. Cash Value Life(저축성)
Guaranteed Life상품은 일반적으로 정해진 일정한 기간 동안 프리미엄을 낼 경우, 사망보상액을 평생 보장하도록 디자인되어 있다.
물론, 이 경우에도 Policy 내에 일정 수준의 Cash Value가 쌓이기도 하지만, 이는 사망보상액을 평생 보장받는다는 목적하에서는 큰 의미가 없다. 이러한 개런티 상품들은 일정 기간만 보장하는 기간성 (Term) 생명보험과 정확히 반대되는 개념이다.
저축성 생명보험의 경우에는 프리미엄, 사망보상액 등을 변경할 수 있는 유연성(Flexibility)과 Cash Value에서 이자를 받는 형태에 따라 구분할 수 있다.
저축성은 프리미엄 납부기간을 본인의 상황에 따라 수시로 변경할 수 있다. 또한 그 프리미엄의 액수도 최소한(Minimum Premium)의 가이드라인과 최대한(Annual Maximum Premium)의 가이드라인 내에서 수시로 변경이 가능하며, 팔러시 내에 일정부분 저축되어 있는 캐시밸류(Cash Value)가 있다면, 일정 기간 동안 프리미엄을 내지 않을 수도 있다.
▶저축성 이자의 종류에 따른 구분: Fixed(고정형) vs. Indexed Life(보장형) vs. Variable Life(변동형)
기본적으로 Cash Value가 쌓이는 저축성 생명보험의 경우 일정부분의 세금혜택을 받도록 되어 있다. 이때 저축이 되는 본인의 Cash Value에 추가로 불어나게 되는 이자수익은 매우 중요한 변수가 된다.
생명보험의 종류를 선택할 때 본인의 목적이 장기저축이라면 본인의 성향이 공격적인지 안정성 추구인지를 먼저 파악하고 선택해야 한다.
▶생명보험 유연성에 따른 구분: Whole Life(홀라이프) vs. Universal Life(유니버설 라이프)
처음에 약정한 조건을 중간에 변경할 수 있는가의 문제도 생명보험을 구입하는데 있어 매우 중요한 고려사항 가운데 하나라고 할 수 있다.
개인의 경제적 상황과 성향에 따라, 기간과 납입금을 정하는 것을 선호하는 경우도 있고, 반대로 상황에 따라 본인의 생명보험을 다양하게 변경하기를 원하는 경우도 있다.
따라서, 본인의 생명보험 구입 목적을 명확히 하고 그 기준에 따라 유연성의 유무와 그 선호도를 판단하는 것이 현명하다고 하겠다.
일반적으로 생명보험의 변경이라 하면, 납입하는 생명보험 프리미엄 액수를 계약 기간 중에 변경할 수 있는가, 사망보상액을 계약 기간 중에 변경할 수 있는가에 따라 구분된다고 할 수 있다.
http://www.koreadaily.com/news/read.asp?page=2&branch=&source=&category=economy&art_id=7457487 인쇄
저축성 생명보험인 종신보험(Permanent life insurance) 필요한가? – 은퇴덕후 EunDuk
텀 생명보험(Term life insurance) vs 종신생명보험(Permanent life insurance)
생명보험은 두 종류가 있다. 하나는 일정 기간만 보장해주는 텀 보험(Term life insurance)이고, 다른 하나는 평생 보장해 주는 종신보험(Permanent life insurance)이다.
텀 보험(Term life insurance)은 순수 생명보험(pure life insurance)으로 자동차 보험(Car Insurance)이나 집 보험(Home Insurance)과 유사하다. 보험료를 내고, 보험 기간에 사망하면 보험금을 받고, 사망하지 않으면 보험료가 소멸한다.
하지만, 종신보험은 텀 보험의 기능뿐만 아니라, 저축의 기능이 있어 저축성 생명보험이라고도 한다.
종신 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생해 신중히 결정해야 한다. 통계에 의하면 종신보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 한다.
종신보험의 혜택 1 – Protection
생명보험의 목적은 나 또는 배우자 사망할 때에 남겨진 가족들의 생계를 보장해 주는 것이다. 그렇다면 과연 평생동안 생명보험이 필요할까? 아니면 일정 기간(예: 자녀가 대학에 입학할 때까지 또는 자녀가 대학을 졸업할 때까지) 동안만 생명보험이 필요할까?
대부분은 일정 기간에만 생명보험이 필요할 것이다. 그렇다면 비싼 종신보험보다는 저렴한 텀 보험(Term life insurance)을 구매하면 된다.
종신보험의 혜택 2 – 캐쉬 밸류(Cash Value Accumulation)
종신보험에는 텀 생명보험(Term life insurance)에 없는 저축 기능이 있다. 매월 납부하는 보험료(premium) 일부를 저축하여 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)를 쌓는다.
종신보험 보험료 = 텀 보험료 + 캐쉬 밸류 적립금 + 보험사 수수료
캐쉬 밸류를 어떻게 투자하고, 관리하느냐에 따라 다음 4개의 종신보험으로 구분할 수 있다.
그럼, 종신보험에서 캐쉬 밸류를 쌓은 것이 좋을까? 아니면 텀 생명 보험료만 내고, 차액(캐쉬 밸류 적립금 + 보험사 수수료)을 직접 저축하는 것이 유리할까?
종신보험 안에서 캐쉬 밸류를 쌓는 것은 비싼 뮤추얼 펀드 수수료를 내고, 평생 보험사에 저축&투자를 맡기는 것이다. 도대체 어떤 사람이 종신보험에서 캐쉬밸류를 쌓고 싶을까?
종신보험의 혜택 3 – 세금 혜택(Tax-Advantage)
종신보험 캐쉬밸류에서 발생하는 투자 소득(Earnings)에 대해서 택스 연기(Tax-deferred) 혜택이 있다. 이것은 Traditional IRA에 소득 공제를 받지 못하는 Non-Deductible로 저축하는 것과 동일한 것이다.
소득 공제를 받지 못하는데도 Traditional IRA에 저축하는 사람이 있을까? 아마 거의 없을 것이다.
그래서, 대부분은 종신보험을 구매하는 것보다, 텀 보험을 구매하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA같은 은퇴 계좌에 저축&투자하는 것이 유리하다.
정리하면
종신보험은 종신계약(?)이므로 매우 신중하게 결정해야 한다. 종신계약이기에 평생 발생할 수 있는 모든 가능성에 대해 고려해야 함으로 매우 복잡하다. 그래서, 일반 사람들이 정확히 이해하기도 어렵다.
고액 연봉을 받는 CEO나, 상속할 재산이 많은 부자가 아니라면 종신보험보다는 텀 보험으로 생명보험을 보장하고, 은퇴 계좌(401K, IRA, HSA 등)에서 캐쉬 밸류를 쌓는 것이 유리하다. 고액 연봉을 받는 CEO나, 상속할 재산이 많은 부자라도 은퇴 계좌를 우선 채우고, 추가적으로 종신보험을 고려해야 할 것이다.
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