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“금리가 이자 아니냐고?” ( 이런 사람 손?)
-“금리는 OO다” 이것만 알면 금리 끄읕!!
-우리나라보다 더 중요한 미국 금리, 왜?
-역대 미 연준 의장의 스타일로 알아보는 금리의 역사?
-들어는 봤는데…양적완화가 뭘까?
-트럼프가 금리를 낮추려는 이유는?
-경기에 따른 불황/호황인 사업은 어디~?
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금리가 오르면 어떻게 되는데요? – 브런치
금리 변화의 영향에 대한 간단한 탐구 | 금리의 변화는 경제의 거의 모든 부분에 영향을 미친다. 물가, 실업률, 통화량, 환율, 수출과 수입 등 국가 …
Source: brunch.co.kr
Date Published: 8/16/2022
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기준금리가 오르면 생기는 일 – 카카오페이블로그
기준금리가 오르면 생기는 일 · 금리는 ‘돈의 가치’로 이해하면 가장 쉽습니다. · ① 현재 시장에 돈이 얼마나 돌고 있는지를 · ② 통화정책과 경제활동이 …
Source: blog.kakaopay.com
Date Published: 9/25/2021
View: 5619
[특파원 리포트] 금리가 오르면 누가 좋을까 – KBS뉴스
남는 돈이 투자할 곳을 못찾는다는 건데 어찌됐건 금리가 오르면 이자 수익은 늘어납니다. 3. 한쪽은 예금부자, 한쪽은 대출부자
Source: news.kbs.co.kr
Date Published: 8/29/2022
View: 3501
금리 오르면 내 주식 떨어지나…금리와 주가 관계 [알기쉬운 경제]
금리가 오르면 기업의 부채와 조달비용도 오릅니다. 기업은 자금을 조달해 설비를 확충하고 투자를 늘려 매출을 올려야하는데 자금조달 비용이 늘어나면 …
Source: www.kukinews.com
Date Published: 12/13/2021
View: 1939
금리가 오르면 예금,저축,대출은 어떻게!? <금리 인상기 재테크 ...
2022년 7월 한국은행은 기준금리를 2.25%로 올렸습니다. 올해 1월 기준금리가 1.25%였던 것에 비하면 6개월 동안 1% 상승하였는데요.
Source: blog.ibk.co.kr
Date Published: 10/11/2022
View: 8592
[2021. 12. 20] 금리가 오르면 생기는 일 : news – 어피티
기준금리가 변할 때마다 바뀌는 ‘변동금리’로 대출을 받았다면, … 이자율이 오르면 은행의 이자 수익이 늘어나고 기준금리가 오르면 은행주가 …
Source: uppity.co.kr
Date Published: 1/19/2021
View: 1638
이 얘기만 나오면 떠들썩…’금리’가 뭔가요? – 한겨레
이자를 원금으로 나눈 백분율이 이자율이며 금융시장에서는 금리라는 말이 널리 쓰인다. 한국, 미국, 영국이 기준금리를 올리는 이유는 물가를 잡기 …
Source: www.hani.co.kr
Date Published: 12/18/2021
View: 9861
돈의 가격 금리…올리면 정말 물가·집값이 잡힐까
금리가 오르면 대출을 받아 부동산이나 주식에 투자하기가 부담스러워진다. 따라서 금리 상승은 집값과 주가 하락 요인으로 해석된다. 반대로 금리 하락은 …
Source: sgsg.hankyung.com
Date Published: 1/19/2022
View: 6777
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주제에 대한 기사 평가 금리 가 오르면
- Author: 스브스뉴스 SUBUSUNEWS
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- Date Published: 2019. 11. 18.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=lwd-wjDQQPY
기준금리가 오르면 생기는 일
지난 10월 12일에 열린 10월 금융통화위원회에서 기준금리를 동결했습니다.
오늘은 기준금리가 도대체 뭐, 기준금리가 오르면 내게 미치는 영향은 무엇인지 확인해봐요.
지난 8월에는 기준금리를 기존 0.50%에서 0.25%p 올려 0.75%의 기준금리가 적용됐어요. 2018년 11월 이후로는 ‘동결’ 또는 ‘인하’만 이루어진 만큼 정말 오랜만의 금리 인상이었습니다.
금리 = 돈의 값?
금리는 ‘돈의 가치’로 이해하면 가장 쉽습니다.
10년 전의 천 원과 오늘의 천 원으로 살 수 있는 물건이 다르죠?
보통 과거의 돈이 미래의 돈보다 비쌉니다.
예를 들어 볼게요.
1994년 서울택시 기본요금은 1천원이었는데, 2019년 같은 서울택시의 기본요금은 3800원입니다. 1994년 1천원을 빌렸다가 2019년 동일한 가치로 갚으려면 2800원을 더 줘야만 하는 거예요.
돈을 빌려주면서 미래에 붙을 이 돈의 가치를 계산해서 이자를 붙이는 것이 바로 금리입니다.
문제는 정해진 기준이 없다는 거예요.
물건이나 서비스마다 시간에 따라 비싸지는 정도가 다르니까요. 그래서 정부에서 이런저런 경제지표를 참고해 대략적으로 내놓는 정책금리가 바로 기준금리입니다.
정부가 금리를 정하는 이유
정부가 기준금리를 정하는 가장 큰 목적은 크게 세 가지입니다.
① 현재 시장에 돈이 얼마나 돌고 있는지를 파악하고
② 통화정책과 경제활동이 어떻게 작용하고 있는지 평가하고
③ 개인과 기업의 경제활동을 촉진할 것인지 다소 진정시킬 것인지 결정하기 위해서
기준금리라는 경제지표를 통해 우리는 한 국가의 경제가 팽창하는 속도를 짐작할 수 있습니다. 통화정책을 결정하는 사람들이 현 시점을 기준으로 경제를 어떤 방향으로 움직여갈 것인지도 가늠해 볼 수 있죠.
최근 통화정책이 실제 경제에 미치는 영향력이 줄어들었다는 비판이 있기는 하지만, 기준금리를 조정해 시장에 풀리는 돈의 양을 조절하는 통화정책은 다양한 경로로 시장 전체를 움직입니다.
통화정책이란 중앙은행이 시장에 돈을 얼마나 더 풀 것인지, 혹은 시장에 풀린 돈을 얼마나 거둬들일 것인지 결정하고 실행하는 정책이에요. 돈을 더 찍어낼 수도 있고, 금리를 조정해서 돈이 도는 속도를 조절할 수도 있고, 채권을 직접 매입할 수도 있어요. 여기서 금리 조정 부분이 바로 기준금리에 대한 이야기랍니다.
기준금리를 올리면 ‘콜금리’라는 금리는 즉시 올라가게 됩니다.
콜금리란?
은행과 은행, 은행과 증권사 같은 금융기관들끼리 돈을 빌릴 때 적용되는 금리
콜금리가 상승하면 은행이 돈을 빠르게 굴리며 금융시장을 끌어가는 데 비용이 더욱 들기 때문에 다른 금리들도 전반적으로 오르게 되어 있어요. 기준금리가 콜금리에 영향을 미치고, 콜금리가 다시 금융시장을 건드리고, 금융시장이 다시 경제를 움직인 거죠.
기준금리가 오르면 생기는 일
기준금리의 상승과 하락은 단기시장금리, 장기시장금리, 은행 예금이나 대출 금리 같은 금융시장 금리의 분위기를 바꿉니다.
기준금리가 올라가면 앞으로 정부와 중앙은행이 시장에 돈을 덜 풀 거라는 뜻이기 때문에 금융기관이 기업과 개인에게 대출을 실행할 때 여러모로 조심스러워지죠. 대출금리 같은 여수신 금리를 올려, 신용심사 등 대출을 까다롭게 실행해 준다는 뜻이에요.
또 다른 방식으로 읽을 수도 있어요.
금리는 결국 돈의 값이 얼마나 되느냐는 문제니까, 금리가 올라가면 돈의 가치가 높아지는 거죠. 그러면 부동산이나 상품 재고 같은 실물자산의 값어치가 하락합니다. 유지비용이 많이 들기도 하고, 현금을 갖고 있을 때 받을 수 있는 이자가 더 많아지기도 하니까요.
정리하자면
✔️ 결국 금리 인상은 시장을 이루는 수요·공급 양대 축 중에서도 수요 부분을 조정하는 일이라고 볼 수 있어요. 시장에서 수요, 즉 소비가 늘어나거나 줄어들면 어떤 현상이 벌어지는지 큰 그림을 살펴본다면 기준금리의 역할을 구체적으로 이해할 수 있게 됩니다.
✔️ 보다 직접적으로 영향을 받는 부분도 있어요. 바로 금융주입니다. 도대체 은행주나 증권주는 언제 오르는 거냐고 물어보신다면 대표적으로 기준금리가 오르고, 시중 금리도 줄줄이 오를 때라고 답하겠어요. 이자율이 오르면서 은행의 이자수익이 늘어나 수혜를 보게 되니 기준금리가 오르면 은행주가 일반적으로 상승세를 보인답니다.
✔️ 하지만 금리가 오른다는 건 결국 시중에 돈을 덜 풀겠다는 이야기여서, 증시 자체에는 다소 활력이 떨어지게 됩니다.
✔️ 우리나라가 기준금리를 올린다면 결국 뒷배경에는 미국의 기준금리 이야기가 있기 마련이에요. 미국이 기준금리를 움직였을 때 우리나라에 어떤 영향을 미치는지를 이해해야 우리나라의 기준금리를 완벽하게 이해할 수 있답니다.
[특파원 리포트] 금리가 오르면 누가 좋을까
이자율이 올라갑니다. 대출 받은 서민은 힘들어지지만 누군가는 이자를 더 챙겨가겠죠.우리 정부도 빚을 크게 늘리고 있습니다. 대부분 국채인데 그럼 이제 새로 발행하는 국채의 이자 부담도 커질 겁니다. 그럼 누가 이익일까요?대출 이자율이 올라가니 가계는 큰일입니다. 하지만 우리 국민의 예금도 1,869조 원이나 됩니다. 그 중 가계가 787조, 나머지는 기업(613조)이나 정부의 몫입니다(한국은행 경제통계시스템 ECOS/ 2021년 4월 기준). 사실은 대출보다 예금이 많은 나라입니다.그러니 금리가 올라가면 이들 예금주들은 더 이익이죠, 1년 전에 비해 예금 금리도 1%p 가량 올랐으니 벌써 이자 수익이 한해 18조 원 이상 늘었습니다. (은행은 이렇게 돈이 부족한 사람에게 이자를 받아 -은행의 예대마진을 빼고- 돈이 남는 사람에게 전해주는 곳입니다. 가난에는 이렇게 이자가 붙습니다).경제신문을 보면 경기가 최악이라고들 하는데 지난 2월 5대 은행의 정기예금에만 11조 8,410억 원이 몰렸습니다. 우리 가계는 지난 1년 동안 거의 50조 원 가까이 예금을 늘렸습니다. 국민의 ‘흑자율’도 통계가 시작된 이후 사상 최대입니다.누군가 또는 어느 계층이-이 계층은 생각보다 두텁습니다- 꾸준히 흑자를 보면서 우리는 다시 ‘저축’을 많이 하는 국민이 되고 있습니다. 10여 년 전 거의 3%대까지 떨어졌던 우리 국민의 저축률은 2020년 이후 11%를 넘어섰습니다. 남는 돈이 투자할 곳을 못찾는다는 건데 어찌됐건 금리가 오르면 이자 수익은 늘어납니다.그럼 누가 이렇게 예금을 잔뜩 할까. 예를 들어 지난해 4분기 우리 국민은 소득이 크게 늘었습니다. 경기가 나아진 것도 있고 전년도 쪼그라든 소득의 기저효과 덕분입니다. 그 중 소득 1분위(하위 20%) 가구는 전년 동기 대비 105만 원을 더 벌었습니다. 그런데 전년 동기 대비 119만 원을 더 썼습니다. 적자입니다.반면 소득 5분위(상위 20%)는 전년 대비 1,013만 원을 더 벌었는데 그 중 426만 원만 지출했습니다. 남는 돈의 상당부분은 은행에 예금을 했을 겁니다(통계청 2021년 4분기 가계동향조사).가계부채가 빠르게 늘고 있지만 사실 전체 가계는 흑자입니다. 흑자율은 사상 최고입니다. GDP갭도 사상 최대입니다. 가계부채가 늘어나는 속도가 우리 GDP가 늘어나는 속도보다 훨씬 빠릅니다. 정리하면, 우리 국민의 어느 한 쪽은 자꾸 흑자가 커지고, 어느 한 쪽은 자꾸 빚이 많아집니다(자료 기재부).우리 정부는 놀랄 만큼 낮은 이자율로 채권 발행을 해왔습니다(해외 투자자들이 그만큼 우리 정부와 우리 경제를 믿는다는 뜻입니다). 지난 5년 동안 정부의 국고채 발행은 300조 가량 껑충 뛰었는데 덕분에 이자부담은 연평균 1~2%밖에 높아지지 않았습니다. 정부가 거의 공짜로 돈을 빌려온 셈이죠.하지만 2020년 여름 0.8% 정도였던 3년물 국채발행 이자율이 요즘은 2%를 훌쩍 넘습니다. 8년만에 최고 수준입니다.그만큼 우리정부의 이자부담이 높아지는 겁니다. 물론 이 국채 상당부분을 국내 투자자가 갖고 있으니정부가 부담하는 이자는 이들 국내 투자자에게 돌아가겠지만요.마침 며칠 전에 기재부에서 따끈따근한 자료를 내놨습니다. 우리 대외 채무는 정부 국채발행 등이 증가하면서 6,285억 달러가 됐습니다. 그런데 한국은행이 외환보유고를 늘리고, 특히 우리 국민의 대외 금융투자가 늘면서 오히려 우리 정부나 기업이 들고 있는 대외채권은 1조 779억 달러로 더 늘었습니다.덕분에 순대외채권도 334억 달러로 줄었습니다. 우리 정부는 자꾸 빚을 내서 갚을 돈이 늘어나는데 우리 기업과 정부가 들고 있는 채권은 더 많이 늘어난 것입니다. 그러니 이자율이 높아지면 상대적으로 이익입니다. 정부의 부채는 크게 늘었지만 우리 국민 전체(특히 기업)가 해외를 상대로 장사와 투자를 참 잘한 덕분입니다.우리는 세계 10번째 경제 대국이 됐습니다. 그런데 미국이나 일본은 물론이고, 우리와 경제규모가 비슷해진 스페인이나 캐나다, 이탈리아, 호주 등 좀 산다는 나라 중에 국가부채가 한 해 GDP보다 낮은 나라는 ‘한국’ 밖에 없습니다.그런데 이들 나라 중 ‘한국’이 가계부채 비율이 제일 높습니다. 정부 재정을 아끼고 아껴서 국민의 부채비율이 제일 높은 나라가 된 것입니다. 사실은 자살률도, 근로시간도, 공공주택 보급비율도, 죄다 꼴찌 수준입니다. 그래서 ‘출산률’도 압도적으로 꼴찌인 나라가 됐습니다.답은 정부의 재정 지출일 텐데, 그래서 또 지난 5년간 280조 가량 국가 부채가 늘었습니다.세상에 ‘공짜’와 ‘비밀’ 그리고 ‘정답’은 없다는데 국가 부채는 어디까지가 정답일까요? 그 빚은 절대 공짜가 아닐텐데요.이자율이 자꾸 올라갑니다. 남의 돈에는 날카로운 이빨이 있다고…이제 이자를 좀 많이 낼 시간입니다. 참고로 자꾸 국채를 발행하다 보니 한 해 국채 이자만 거의 20조 원에 달합니다. 우리 GDP의 무려 1%를 국채 이자로 냅니다. 그런데 선진국은 GDP의 거의 3%를 국채 이자로 부담합니다. 문득 궁금해집니다. 그들은 왜 그렇게 빚을 늘렸을까.
금리 오르면 내 주식 떨어지나…금리와 주가 관계 [알기쉬운 경제]
금리와 주가의 상관관계. 자료=유진투자증권
기준금리가 오르면 주가가 떨어질까요? 원론적으로는 떨어집니다. 금리가 오르면 기업의 부채와 조달비용도 오릅니다. 기업은 자금을 조달해 설비를 확충하고 투자를 늘려 매출을 올려야하는데 자금조달 비용이 늘어나면 소극적으로 투자를 하게 되죠. 실적 개선이 줄면서 주가도 내려가게 됩니다.특히 기술주의 경우 대규모의 투자가 뒷받침 돼야하기 때문에 금리인상의 영향을 크게 받습니다. 실제 미국 연준이 기준금리를 인상할 수 있다는 시그널만 보내도 나스닥 지수 흐름이 흔들리곤 합니다. 로블록스, 유니티 소프트웨어 등 매출이 받춰주지 않는 기술주 또한 영향을 많이 받습니다. 로블록스 코퍼레이션은 연초 대비 68.37% 떨어졌습니다.투자 매력 또한 떨어집니다. 일반적으로 금리가 오르면 주식이나 부동산 등 위험자산의 수익과 금융사의 예금상품 등 안전자산의 수익 차이가 적어지면서 위험자산으로의 투자 매력을 떨어집니다.그러나 반대로 오르는 경우도 있습니다. 금리와 주가가 같이 움직이기도 하죠. 연준이 금리를 인상한다는 것은 근본적으로 미국 경제가 좋아지고 있다는 방증이기 때문입니다. 경기가 좋으면 기업의 실적도 올라가고 주가도 따라서 올라가죠.미국 금융 자문 회사 트루이스트에 따르면 1950년 이후 12차례 연준의 금리 인상기 동안 S&P500은 연평균 9%의 수익률이 나타났습니다. 이 가운데 마이너스 수익률을 기록한 금리 인상기는 석유 파동으로 경기 침체가 심각했던 1972~1974년(-8.6%) 단 한 차례였습니다.실제 주가 등락은 금리 인상 보다 경기 흐름에 더 영향을 미쳤습니다. 미국 국채 10년물 금리와 S&P지수500(미국의 500개 대형기업의 주식을 포함한 지수)의 상관관계를 살펴보면 2000년 초부터 2010년까지 금리와 지수가 유사한 움직임을 보였습니다.결국 주가와 금리를 단순한 반비례 관계로 생각하기 보다는 유동성과 실적의 차원을 함께 고려해야 합니다.현재 우크라이나 전쟁과 중국 코로나 봉쇄로 인한 공급 문제, 미국과 유럽의 인플레이션 문제 등 다양한 변수들이 존재합니다. 지금 주식 시장이 좋지 않은 것을 금리 인상의 영향으로만 볼 수 없는 이유죠.저평가된 가치주를 발굴해 장기 투자하며 자산을 불려 ‘오마하의 현인’이라 불리는 워런 버핏 버크셔해서웨이 회장 겸 최고경영자(CEO)는 투자 성공 비법으로 시장의 불확실성에 의존하는 것보다 기업의 실적과 미래 성장성을 보고 투자를 하라고 조언한 바 있습니다.손희정 기자 [email protected]
금리가 오르면 예금,저축,대출은? 금리 인상기 재테크 방법
2022년 7월 한국은행은 기준금리를 2.25%로 올렸습니다. 올해 1월 기준금리가 1.25%였던 것에 비하면 6개월 동안 1% 상승하였는데요. 팬데믹에 따른 초 저금리 시대가 막을 내리고, 앞으로도 기준금리는 상승세를 보일것으로 전망되고 있습니다. 이러한 금리 인상기에 자산을 지킬 수 있는 재테크 전략은 어떻게 세우는 게 좋을까요? 오늘은 IBK 기업은행이 금리 인상기에 적절한 재테크 방법을 소개해 드릴게요!
기준금리가 도대체 뭐길래?
기준금리란 한국은행이 금융기관과 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리를 의미해요. 기준금리는 경제의 온도를 조절해 주는 역할을 합니다. 이 기준금리가 오르는 배경엔 바로 ‘인플레이션’이 있습니다. 소비자 물가가 지난해에 비해 6%나 오르면서 외환위기 이후 가장 높은 상승 폭을 기록했다고 하죠.기준금리를 올리면 시중에 통화량이 줄어들고, 자연스럽게 다른 금리도 올라가서 경기를 진정시키는 효과가 있어요. 예를 들어 예금 금리가 올라서 많은 사람들이 은행에 돈을 묶어두면 소비가 줄어들어 물가가 내려갈 수도 있는 거죠. 따라서, 과열된 경기를 식혀주기 위해 기준금리를 인상하는 것입니다! 그렇다면, 기준금리가 오를 때 어떤 재테크 전략을 세우는 게 좋을까요?
이자 수익을 내고 싶다면? 예·적금 활용!
① 단기 예·적금 비중을 늘려 이자 수익 높이기
② 파킹 통장으로 단기간 목돈 묶어두기
기준금리가 인상하면 예·적금 이자율도 인상됩니다. 더 높은 이자 수익을 내고 싶다면 예금과 적금의 비중을 늘리는 것이 좋은 방법이에요! 이때 장기보다는 단기 상품을 가입하는 것이 좋습니다. 금리가 더 오를 가능성이 높은데 장기 상품으로 돈을 오래 묶어두면 금리가 더 올랐을 때 추가 혜택을 누릴 수 없기 때문이죠. 따라서, 3~6개월 단기 상품에 가입하고 기준금리가 오를 때마다 새로운 금리를 적용 받는 게 좋습니다.
파킹 통장을 활용하는 방법도 있는데요. 파킹 통장이란 잠시 주차하는 것처럼 목돈을 하루만 맡겨도 높은 이자를 받을 수 있는 수시입출금식 예금이에요. 금리 인상이 예상되는 시기에 파킹 통장에 목돈을 잠깐 넣어두었다가, 금리가 인상되면 다시 예·적금 상품으로 이동하는 것도 좋은 방법이 되겠죠?
③ 변동금리보다 고정금리를 선택
④ 대출 이자가 부담일 땐 금리인하요구권 활용
금리 인상기에 대출 이자는 상승합니다. 따라서 이자로 나가는 돈을 최대한 줄이는 게 가장 중요해요. 금리 인상기에 장기 대출은 고정금리를 선택하는 것이 훨씬 유리합니다.변동금리가 계속 상승하면서 고정금리를 추월하는 현상까지 나타나고 있기 때문이죠. 만일 주택 담보대출을 받을 예정이라면 변동금리보다 고정금리는 선택하는 것이 나을 수 있습니다! 이미 주택 담보대출이 있고 고정금리로 갈아타고 싶다면, 대출받을 날로부터 3년이 지나지 않았을 경우 수수료가 발생되기에 꼼꼼히 따져보아야 합니다!
높아진 금리로 대출 이자가 부담이 될 땐 ?
은행에 금리 인하 요구권을 요구할 수 있어요! 금리 인하 요구권은 대출을 받은 사람의 신용도가 나아졌을 때 은행에 금리 인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 임금 상승, 신용 점수 상승, 부채 감소, 자산 증가, 취업 등 조건만 된다면 금리 인하 요구권을 행사할 수 있어요. 금리 인하를 원하는 경우엔 신청서와 근로소득 원천징수 영수증 또는 신용상태 개선 증빙서류를 준비해서 은행에 제출하고, 해당 기관의 심사를 통해 열흘 이내에 결과를 안내받을 수 있습니다.
⑤ 현금 환매 가능한 상품에 투자하기
금리 인상기에는 주식, 부동산, 암호화폐(비트코인) 등 자산의 변동성이 커질 수 있어, 일정 부분 현금성 자산 확보를 고려해야 합니다. 최근 투자도 현금으로 환매가 가능한 상품들이 주목을 받고있습니다. 대표적으로 채권 투자 방식이 있는데요. 금리 수준이 변동 되면 채권 가격도 변동 되는데, 이런 가격 변동을 겨냥해 채권을 중간에 사고 파는 형식의 투자 방법이 있어요. 포트폴리오에 단기채 위주의 자산을 일정부분 포지셔닝해서 향후 경기가 호전되면 상황에 맞는 더 유리한 자산에 투자할 수 있도록 준비하는 것이 좋습니다.
오늘은 IBK 기업은행과 함께 금리 인상기의 재테크 전략에 대해 알아보았습니다. 저축과 투자는 개인의 판단이지만, 금리 인상기에 일반적으로 통용되는 재테크 방법인 예·적금 활용부터 대출 전략까지 공유드렸습니다! 오늘 알려드린 내용을 참고해서 모두 현명한 재테크 전략을 세우시길 바랍니다. 앞으로도 IBK 기업은행이 생활에 도움이 되는 정보를 전달하겠습니다. 감사합니다.
이 얘기만 나오면 떠들썩…‘금리’가 뭔가요?
연재ㅣ청소년 ‘경제 톡톡’
다른 사람의 돈을 그냥 빌릴 수는 없다. 대가를 줘야 한다. 그게 이자다.
주고받는 이자는 고정되어 있지 않다. 돈을 빌리는 사람이 많아지면 이자를 더 많이 줘야 한다. 돈을 빌려주는 사람이 많아진다면 이자를 적게 줘도 빌릴 수 있다. 이처럼 이자도 수요와 공급에 의해 결정된다. 이자를 원금으로 나눈 백분율이 이자율이며 금융시장에서는 금리라는 말이 널리 쓰인다.
한국, 미국, 영국이 기준금리를 올리는 이유는 물가를 잡기 위해서다. 금리가 올라가면 사람들은 저축을 늘리고 소비를 줄인다. 이미 대출받은 사람은 이자 부담이 커지므로 소비 지갑을 닫는다. 덕분에 물가가 안정된다.게티이미지뱅크
2022년이 시작되면서 금리 뉴스가 떠들썩하다. 코로나19 팬데믹으로 휘청이던 경기를 살리려고 각국이 금리를 인하했었는데, 이제 이를 되돌린다는 소식이다. 금리를 사상 최저 수준으로 인하했던 한국은행이 금리를 올리기 시작했다. 영국 중앙은행도 금리 인상을 시작했으며, 미국 중앙은행도 조만간 올리겠다고 예고했다. 반면 중국은 금리를 내렸다. 금리 방향은 다르지만 모두 자국 경제 사정을 고려한 결과라는 공통점이 있다.
우리나라, 미국, 영국이 기준금리를 올리는 이유는 빠르게 오르는 물가를 잡기 위해서다. 금리가 올라가면 사람들은 저축을 늘리고 소비를 줄인다. 가계도 기업도 대출을 꺼린다. 이미 대출받은 사람은 이자 부담이 커지므로 소비 지갑을 닫는다. 덕분에 물가가 안정된다.
세상에 공짜는 없다고 했다. 이 정책도 공짜가 아니다. 수요가 위축되니 그만큼 경제 성장에 방해가 된다. 하지만 현 단계에서는 물가 안정이 더 시급하다는 것이 한국은행의 판단이다. 금리를 내리는 중국은 경제 성장에 방점을 두고 있다는 뜻이기도 하다.
이처럼 금리는 국가 경제뿐 아니라 개인의 일상생활에 커다란 영향을 주므로 모든 사람이 한국은행의 금리 정책에 촉각을 곤두세운다. 한국은행이 정하는 금리는 정확히 말하면 기준금리이다. 예금금리나 대출금리 등의 ‘기준’이 된다는 뜻이다. ‘기준’이 되는 금리가 올라가면 일반은행의 예금금리나 대출금리도 연동해서 올라간다.
예금금리는 은행마다 조금씩 다르다. 보유하고 있는 돈에 여유가 있는 은행은 굳이 예금을 많이 유치할 필요가 없으므로 예금금리를 낮게 정한다. 이렇게 은행이 정한 예금금리는 그 은행의 모든 예금주에게 공통으로 적용된다. 나이, 직업, 재산, 거주지와 상관없이 같은 금리로 예금할 수 있다.
그러나 대출금리는 사뭇 다르다. 돈을 빌리는 차입자마다 은행이 대출금리를 다르게 정한다. 빌려 간 돈을 갚지 못할 가능성이 큰 사람일수록 대출금리가 높아진다. 돈을 빌린 사람이 갚지 못해 은행이 손실을 볼 위험을 더 많은 이자로 보상받으려는 이유에서다. 차입자의 신용에 따라 대출금리를 차별하는 것이다.
그러므로 평소에 신용을 잘 유지해야 한다. 휴대전화 이용 대금이나 공과금은 물론이고 신용카드 대금을 연체하지 않는 등의 노력으로 자신의 신용점수를 높게 관리해야 한다.
이는 기업도 마찬가지다. 신용도가 높은 우량 기업일수록 이자를 적게 내면서 은행에서 돈을 대출받아 사업할 수 있다. 신용이 곧 돈인 세상이다.
‘돈의 가격’ 금리…올리면 정말 물가·집값이 잡힐까
수메르문명 때도 있었다는데
물건을 살 때 돈을 내듯이
돈 빌린 데 대한 대가=금리
금리 오르면 ‘빚투’ 줄어들어
집값·주가 하락 요인 되지만
경기 좋아지면 되레 상승도
경기를 살릴까, 물가를 잡을까
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기준금리·국채 금리·마이너스 금리
금리 오르면 집값 하락?
금리 혹은 이자의 역사는 생각보다 오래됐다. 기원전 4000년경 수메르 문명에 이미 이자에 대한 개념이 있었다. 기원전 18세기 고대 바빌로니아의 함무라비 법전에도 곡물과 은을 빌려줄 때 얼마의 이자를 받으라는 내용이 있었다. 성경에도 이자에 대한 얘기가 나온다.금리는 돈을 빌린 데 대한 대가다. 물건을 살 때 돈을 내듯이 돈을 빌려 쓸 때도 일정한 값을 치른다. 물건에 가격이 있는 것처럼 돈에는 금리가 있다. 즉 금리는 ‘돈의 가격’이다. 돈을 빌려주는 사람 입장에서 보면 금리는 돈을 쓸 기회를 포기한 대가이자 돈을 떼일 위험을 감수한 대가다.돈의 가격인 금리 역시 수요와 공급에 따라 결정된다. 일반적으로 돈을 빌리려는 수요가 공급보다 많으면 금리는 올라간다. 반대로 수요에 비해 공급이 많아지면 금리는 내려간다.금리를 조정해 돈의 수요와 공급을 조절하기도 한다. 중앙은행의 기준금리를 통해서다. 한은이 기준금리를 올린다는 것은 돈의 가격을 올리겠다는 것이다. 금리가 오르면 돈을 빌리려는 수요가 줄어든다. 가계 소비와 기업 투자가 감소할 수 있다는 뜻이다. 한은이 최근 기준금리를 올리고 있는 것은 경기가 다소 냉각되는 것을 감수하고라도 물가를 잡기 위한 목적이 크다. 금리를 내리면 반대 효과가 나타난다. 돈을 빌리기 쉽게 만들어 소비와 투자를 자극할 필요가 있을 때 한은은 기준금리를 내린다.기준금리는 한은이 시중은행들과 만기 7일짜리 환매조건부채권(RP)을 매매할 때 기준으로 삼는 금리다. 한은 금융통화위원회가 이것을 조정함으로써 은행의 예금 금리와 대출 금리를 비롯한 시장 금리에 연쇄적으로 영향을 미치는 것이다. 대개 연 0.25%포인트씩 인상·인하하지만 한 번에 많이 건드리는 ‘빅스텝’을 취하기도 한다.국채 금리는 ‘국가의 채권’, 즉 정부가 돈을 빌릴 때 적용되는 금리다. 국채 금리가 오른다는 것은 해당 국가에 안 좋은 신호다. 금리를 높여줘야 돈을 빌릴 수 있다는, 혹은 돈을 빌려주려는 사람이 적다는 뜻도 된다. 자본시장에서 국가 신용도가 낮아지고 있다는 방증이다.회사채 금리는 기업이 돈을 빌릴 때의 금리다. 회사채 금리는 해당 기업의 재무 상황을 반영한다. 도산하는 기업을 보면 흔히 회사채 금리가 점점 높아지다가 급기야 빚을 갚지 못하는 지경에 이른다. 개별 기업의 재무 상황과 별도로 경기 상황에 따라 회사채 금리가 오르내리기도 한다.최근 장단기 금리 역전에 대한 얘기가 많이 나온다. 일반적으로 미래의 불확실성을 감수해야 하는 장기 금리는 단기 금리보다 높다. 단기 금리는 중앙은행 통화정책의 영향을 직접 받지만, 장기 금리는 향후 경기와 물가에 관한 전망을 반영한다. 경기가 나빠질 것으로 예상하면 안전자산인 장기채로 수요가 몰리며 채권값이 오르고 금리는 떨어진다. 장단기 금리 격차가 줄어드는 것이다. 장단기 금리 역전은 경기 둔화 신호로 해석된다.인류가 처음 경험한 마이너스 금리도 있다. 돈을 미래에 사용하겠다(시간선호)고 저축하면 이자를 못 받고 오히려 손해를 본다는 뜻이다. 경기를 살리기 위해 세계 여러 국가가 마이너스 금리를 정책적으로 썼다.금리와 집값, 주가 등 자산 가격 사이의 관계도 관심사다. 금리가 오르면 대출을 받아 부동산이나 주식에 투자하기가 부담스러워진다. 따라서 금리 상승은 집값과 주가 하락 요인으로 해석된다. 반대로 금리 하락은 빚투(빚내서 투자)의 부담을 줄여서 부동산과 주식 투자를 부른다.하지만 실제 금리와 자산 가격의 관계는 그렇게 단순하지 않다. 금리가 오른다는 것은 경기가 좋다는 것을 의미할 수도 있다. 따라서 금리 상승기에 집값과 주가가 오르기도 한다. 반면 금리가 내릴 때는 보통 경기가 좋지 않을 때다. 금리 하락기에 집값과 주가가 함께 내려갈 수도 있다.예를 들어 기준금리는 2004년 11월 연 3.25%에서 2008년 8월 연 5.25%까지 올랐지만 국내 집값은 수도권을 중심으로 급등했다. 2008년 가을 글로벌 금융위기를 맞아 기준금리를 급격히 내리던 시기에 상승세가 꺾였다. 경제와 마찬가지로 금리도 예측하기 어려운 요인에 따라 변하는 복잡계다.유승호 기자 [email protected]
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