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미국에서 개인이 만들 수 있는 은퇴 저축 플랜으로는 IRA(Individual Retirement Account)라는 것이 있고, 직장에서 제공받는 대표적인 은퇴 저축 플랜으로는 401(k)라는 것이 있습니다. 그러나 미국 직장인의 2/3는 이 제도를 어떻게 활용하는지 모른다고 합니다. 또한 미국 직장인의 절반 정도는 고용주로부터 401(k) 보조금 혜택을 받지 못하고 있는 실정이라고 합니다. 저는 미국 CNBC 방송국에서 알기 쉽게 정리한 최근 영상(2021년 3월 말 방영)을 통해서 미국인의 직장 은퇴연금제도에서 401(k)가 탄생한 배경과 작동원리, 그리고 현재까지 나타난 문제점들에 대해서 알아보겠습니다. 이 영상 끝까지 시청해 주시기 바랍니다.
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똑똑하게 401k 셋업 하기 – 브런치
Traditional 401k의 경우, 현재 401k에 투자하는 금액에 대해서는 세금을 … 많은 전문가들이 저소득자나 젊은 사람들에게는 Roth 401k를 추천한다.
Source: brunch.co.kr
Date Published: 9/29/2021
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401K 투자(펀드 선택) 가이드 – 은퇴덕후 EunDuk
401K에 저축하는 것만으로 은퇴 자금 준비가 끝나는 것이 아니다. 401K에 저축한 돈을 현명하게 투자하고, 목표에 맞는 수익률을 내고 있는지 정기적 …
Source: www.eunduk.com
Date Published: 4/21/2022
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Top 28 401K 투자 추천 Top Answer Update – 1111.com.vn
Summary of article content: Articles about 401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA 추천하는 투자 방식. 만약 공격적으로 …
Source: 1111.com.vn
Date Published: 3/3/2022
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약세장 속 은퇴플랜…’액티브’ 펀드 주목하라 – 한국일보
증시 급락에 직장인들의 은퇴 후 자산인 401(k) 펀드 수익률이 … 적극적인 투자자라면 은퇴 연금 펀드의 투자 비율을 주식 펀드와 채권 펀드에 분할 …
Source: m.koreatimes.com
Date Published: 2/16/2022
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401k 투자 관련 질문 – 미주 멘토링
그리고 혹시 펀드중 원금이 보장되는것이 있나요? 감사합니다. 추천 0 스크랩. 신고하기.
Source: mentor.heykorean.com
Date Published: 2/20/2022
View: 3154
401K로 첫해에만 5만불 모으기
그런데 투자자 입장에서 한번 생각해 봅시다. 401K는 투자결과에 책임을 지는 이가 고용주가 아닌 직원에게 있는 Defined Contribution (DC) Plan입니다. 회사에서 책임을 …
Source: mikookoption.com
Date Published: 6/9/2021
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주제에 대한 기사 평가 401k 투자 추천
- Author: 미국재정가이드
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- Date Published: 2021. 4. 13.
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똑똑하게 401k 셋업 하기
당신이 미국 회사의 오퍼 레터를 받았다면 높은 확률로 베니핏 중에 401k라는 걸 찾아볼 수 있을 것이다. 주변에 미국 직장인이 있다면 귀동냥으로 들어 본 적 있을 수도 있겠으나 아니라면 무척이나 생소할 것이다. 401k는 미국의 은퇴 계좌의 한 종류로 401k에 관련된 자세한 내용은 은퇴 덕후님의 브런치 글에서 잘 설명되어 있다.
하지만 이렇게 이론은 알더라도 막상 401k를 넣을 수 있는 시점이 오면 매달 얼마를 넣어야 하는 건지, 어떤 펀드를 사야지 좋은 건지 사회초년생인 우리는 모를 수밖에 없다. 그래서 회사 금융설계사의 도움을 받아 작성한 사회초년생이 401k를 똑똑하게 굴릴 수 있는 최선의 방법에 대해 이야기하려 한다.
1. 회사에서 Matching 하는 금액까진 최대한 넣기
많은 미국의 회사들이 401k에 일정 금액을 매칭 해준다. 내가 다니는 회사의 경우엔 최대 6%까지 50%를 매칭 해준다. 벌써 무슨 말인지 이해가 되지 않지 않나? 나도 그랬다 ㅎㅎ. 더 간단하게 풀어 말하자면 내가 401k에 넣는 돈의 반을, 회사가 더 넣어준단 소리이다. 예를 들어 내가 달에 $100을 넣는다면 회사가 $50을 넣어주는 식이다. 그리고 최대 6%라는 말은, 내가 401k에 넣는 금액이 연봉의 6%를 넘어간다면 그 넘어간 금액에 대해서는 반을 매치 해 주지 않는다는 이야기다.
ex. 연봉 10만 불 6%까지 50% 매치의 경우,
1) 연봉의 1% ($1000)을 401k에 넣으면 회사에서 반인 $500 매치, 총 401k 밸런스는 $1500
2) 연봉의 6% ($6000)을 401k에 넣으면 회사에서 반인 $3000 매치, 총 401k 밸런스는 $9000
3) 연봉의 10% ($10000)을 401k에 넣으면 회사에서 6%의 반인 $3000 매치, 총 401k 밸런스는 $13000
그렇기 때문에 최소한 회사에서 매치를 해주는 %만큼은 401k에 넣길 바란다. 매치된 금액은 공짜 돈이나 다름없기 때문에 401k에 그 돈을 넣지 않는다면 당신은 매달 보너스를 회사에 반납하는 것이나 다름없다.
2. 당장 필요한 돈은 401k에 넣지 말기
1번에서 회사에서 매칭 하는 금액만큼은 꼭 401k에 기입하라 해놓고 이건 무슨 딴 소리인가 싶겠지만 401k 또한 (주식) 투자다. 그리고 투자는 남는 돈으로만 해야 한다. 만약 당신의 월급이 매달 소비를 간당간당하게 충당할 정도라면 그 돈은 통장에 그대로 넣어두길 바란다. 401k에 돈을 넣으면 59.5세 전에 인출할 시 10%의 페널티를 물게 된다. 그러면 돈을 인출하기 위해 돈을 지불해야 하는 셈이 됨으로 당장, 혹은 가까운 시일에 필요한 돈이라면 401k에 넣기보다는 high yield savings account나 정 현금을 가지고 있는 게 부담스럽다면 Roth IRA에 보관하길 바란다. Roth IRA에 대해서는 다른 글에서 더 자세히 설명하도록 하겠다.
3. Roth 401k 활용하기
혹시 회사에서 Traditional 401k뿐만 아니라 Roth 401k 옵션이 있다면 사회초년생들은 눈여겨봐야 한다. Traditional 401k의 경우, 현재 401k에 투자하는 금액에 대해서는 세금을 내지 않아도 되고 인출 시에 원금과 이득 gain에 대해 그때의 세율을 적용해 세금을 내게 된다. Roth 401k는 반대로 현재 세금 감면 혜택을 현재 받지 못하는 대신 인출 시 원금과 이득 gain 모두에 대해 세금을 내지 않아도 된다. 그래서 현재 세율이 인출 시의 세율보다 높다면 Traditional 401k를, 인출 시의 세율이 지금보다 높다면 Roth 401k에 투자하는 것이 이득이다. 하지만 현재의 세율은 알더라도 미래의 세율은 알기 힘들기 때문에 보통 현재 연봉, 나이, 예상 은퇴 시기를 고려해 이를 가늠한다.
세율은 개개인에 따라, 또 정책에 따라 달라짐으로 확실한 답이 있는 것은 아니나 이제 사회에 갓 발을 들인 사회 초년생의 경우 미래의 연봉이 더 높아질 것을 가정, 세율 또한 높아질 것이라 생각해 많은 전문가들이 저소득자나 젊은 사람들에게는 Roth 401k를 추천한다. 미국의 개인 금융 팟캐스트 채널 Money Guy Show에 따르면 본인의 effective tax rate(실효 세율 -Federal Tax Bracket % + State Tax Bracket %)이 25% 미만이라면 Roth를, 30% 초과라면 Traditional을, 25% 에서 30% 사이라면 개인의 상황에 맞게 선택해야 한다고 한다.
25%와 30% 사이의 실효 세율이고 복잡한 계산이 싫다면, 40세 이하 거나 은퇴가 20년 이상 남았다고 예상하면 Roth 401k, 아니라면 Traditional에 넣자.
4. 고르는 펀드의 Fee를 알자
401k는 회사의 재량에 따라 관리하는 회사(brokerage)도 그 회사에서 제공하는 펀드의 종류도 제각각이다. 그렇기 때문에 펀드를 고를 때 fee에 대해 아는 것이 필수다. 펀드는 펀드매니저들이 개별 주식을 일정 퍼센트로 골라 만든 포트폴리오이고, 끊임없이 그 개별 주식을 팔고 매수하고 하기 때문에 펀드매니저에게 굴리는 돈의 일정 퍼센트를 지불한다. 이게 바로 fee인데, 과반수의 펀드 매니저가 굴리는 펀드는 s&p500의 10년 수익률보다 낮은 수익률을 보여줄 정도로 대부분의 actively managed fund는 높은 수익률을 보여주지 못한다. 그러기 때문에 더더욱 fee가 낮은 펀드를 찾아야 한다. Investopedia에 따르면 1.5% 이상의 fee는 높은 축에 속한다고 하니, 최대한 1.5% 이하의 펀드를 찾도록 하자. 하지만 개인적으로는 0.75% 이상의 fee는 높다고 생각된다.
하지만 사실 주식 투자를 한 적이 없거나, 하더라도 재무제표와 같은 정보를 확인해 본 적 없는 사람에겐 fee를 어디에서 찾아야 할지도 난감하다. 그런 경우엔 401k에서 제공하는 펀드의 fact sheet를 보고 fee를 확인할 수 있다. 이도 쉽지 않다면 구글에 펀드의 이름과 morningstar를 치면 밑과 같이 펀드 정보들이 나오는데 이 중 Expense Ratio가 fee다.
이것도 3번과 마찬가지로 리서치를 하는데 시간을 보내기 싫거나 아직도 어렵다면 본인의 은퇴 시기의 Target Date Index Fund에 투자하도록 하자. 예를 들어 2062년, 65세 은퇴 예정인 24살 김샐리라면, 2060년이나 2065년 인덱스 펀드에 전액 투자하면 되는 것이다. 타깃 데이 인덱스 펀드의 가장 큰 장점은 이미 분산투자가 되어 있고 나이가 들 수록 포트폴리오의 안정성을 자동으로 조정해준다는 것이다. 만약 본인이 한번 세팅 해 놓고 신경 쓰지 않길 원하는 성향이라면, 타깃 데이 인덱스 펀드를 추천한다.
5. 분산투자 Diversify 하자
분산투자를 하라는 말은 많이 듣지만 분산투자가 정확히 무엇인지, 또 어떻게 하는지 처음 접하면 어려울 수밖에 없다. Context에 따라 분산투자는 다른 의미를 가질 수 있지만 401k 투자 안에서의 분산 투자란 크게 밑의 카테고리로 나눌 수 있다.
1. 주식 Stock과 채권 Bond의 비율
-흔히 말하는 75대 15가 주식과 채권의 비율을 나타낸다. 채권은 주식보다 안전하나 평균 수익률이 주식보다 낮다. 그렇기 때문에 은퇴까지의 기간이 많이 남았다면 주식의 비중이 더 높아도 괜찮다. 나는 개인적으로 401k 에서는 주식 100을 하고 있다.
2. 해외와 미국 주식의 비율
-최근 몇십 년간 미국 주식에 비해 해외주식은 수익률이 좋지 못했다. 하지만 다르게 풀어 말하면 미국 주식에 비해 해외 주식이 저평가되었을 수도 있다. 요즈음은 많은 기업들이 글로벌화를 하며 미국과 해외 주식의 의미가 흐려졌긴 하지만 미국 시장이 지금만큼 좋은 성과를 보이지 못할 때를 대비해 해외 주식에도 일정 부분 투자하는 게 바람직하다. 최근에 상담받은 회사 금융설계사에 따르면 20대라면 해외주식 지분을 포트폴리오에 20% 정도로 해도 괜찮다고 한다. 이는 그의 개인적인 의견이지만, 그만큼 해외주식에도 투자하는 게 중요하다는 걸 알 수 있다.
3. 섹터의 비율
-섹터란 Tech, Healthcare, Engery 등 산업을 말한다. 포트폴리오가 한 산업에 너무 치중하여 있으면 그 산업이 주춤할 때 타격이 클 수가 있다. 그렇기에 여러 가지의 산업에 분산 투자를 한다면 조금 더 안전하게 투자를 할 수 있다. 또한 한 산업이 하락장일 때 다른 산업은 상승장인 반비례하는 관계를 지닌 섹터도 있음으로 어느 시기나 일정 리턴을 보장할 수 있다.
4. Value와 Growth의 비율
-Value는 가치주, Growth는 성장주를 얘기한다. 이 출처에 따르면 가치주란 본래 가치보다 낮은 가격에 거래되는 주식을 말하고 성장주란 미래에 빠르게 성장해 가격이 크게 오를 만한 주식을 말한다. 가치주는 성장주에 비해 상장한 지 오래되었고 배당금 또한 지불하는 경우가 많다. 이에 비해 성장주는 상장한 지 얼마 안 되었고 배당금 또한 적지만 성장할 가능성이 가치주에 비해 높은 주식이다.
5. Small vs Mid vs Large Cap
-이는 흔히 소형, 중형, 대형주라고 부르는 분류법으로 시가총액을 기준으로 나눈다. 대체로 Small과 Mid Cap에 비해 Large Cap 이 상장 한지 더 오래되었고 안정적이다. 역사적으로는 Mid Cap의 리턴이 가장 높다고 한다. 그렇기에 투자기간이 더 길고 좀 더 Aggressive 한 포트폴리오를 원하는 사람이라면 Small과 Mid Cap의 비중을 늘리고 보수적으로 운용을 하고 싶다면 Large Cap의 비중을 늘리는 것이 좋다.
스스로 이 모든 점을 신경 쓰며 포트폴리오를 짜기엔 시간도 흥미도 없을 수 있다. 본인의 성향이 그렇다면 앞서 소개한 Target Date Index Fund 나 Total Market Index Fund 가 좋은 옵션이다. 토털 마켓 인덱스 펀드는 상장한 모든 회사의 지분을 조금씩 쪼개 하나의 주식 패키지처럼 만든 상품임으로 2-5의 문제를 해결할 수 있다. 채권도 마찬가지로 인덱스 펀드가 있다.
6. 고임금자라면 After-Tax Option 활용하기
401k를 맥스 아웃할 수 있는 고임금자고 Taxable Brokerge 보다 401k를 활용하고 싶다면 After-Tax option을 활용해보자. After Tax 401k의 리밋은 $58,000로 (이것은 모든 401k contribution을 -Compnay Match를 포함한- 합친 액수이다) 보통 401k의 리밋인 $19,500 보다 높다. 그래서 더 많은 돈을 투자할 수 있다. After Tax는 Roth 401k와 비슷하게 세후 금액으로 투자를 한다. 그리고 Traditional 401k와 비슷하게 인출 시 세금을 낸다. 그렇다면 세금 혜택 효과가 전혀 없는 것이 아닌가 생각할 수가 있는데 “Roth Conversion”이라는 방법을 쓰면 Roth 401k처럼 사용할 수 있다. 예를 들어 After Tax 401k에 납입 후 곧바로 Roth로 바꾼다면 세금을 낼 이익이 없기 때문에 세금 없이 Roth로 바꿀 수 있다.
이 방식을 택할 때 가장 주의해야 하는 점은 기입 맥스 금액인 $58,000은 회사 매치를 포함하기 때문에 만일 당신의 기입 금액이 맥스를 채울 경우 매치를 받지 못하게 된다. 그러니 미리 계산을 해 회사 매치를 꼭 받도록 하자.
7. 매해 한두 번 401k 들여다보기
자 우리는 이제 완벽하게 401k를 세팅 해 놓았기 때문에 회사를 바꾸기 전까지는 401k를 들여다볼 필요가 없다. 아니다. 모든 투자를 Target Date Index Fund로 하지 않는 이상 나이가 들어감에 따라, 또 상황이 변함에 따라 포트폴리오 Rebalancing이 필요할 수도 있다. 이는 5번에서 정한 분산투자의 비율을 바꾸는 것인데, 예로 20대 때 공격적인 포트폴리오를 가졌으나 30대, 40대가 되며 조금 더 안정적인 채권이나 라지 캡에 투자 비율을 늘리고 싶을 수 있다. 그렇기 때문에 매해 한두 번은 포트폴리오를 평가해보자.
또한 Mutual Fund의 경우 매니저가 바뀌거나, Fee가 인상되거나, 혹은 더 좋은 상품이 나올 수 있기 때문에 그것 또한 종종 체크하는 것이 좋다.
대부분의 미국 밀리어네어들은 401k의 금액으로 밀리어네어가 된다고 한다. 그만큼 401k는 많은 사람들이 사용 가능하고 또 큰 공부 없이도 돈을 불릴 수 있는 도구다. 아직 젊기 때문에 은퇴가 한창 후의 일이라고 생각할 수도 있지만 적은 돈이라도 지금 투자한 돈이 미래의 경제적 자유에 큰 영향을 끼칠 것을 약속할 수 있다.
401K 투자(펀드 선택) 가이드 – 은퇴덕후 EunDuk
401K에 저축하는 것만으로 은퇴 자금 준비가 끝나는 것이 아니다. 401K에 저축한 돈을 현명하게 투자하고, 목표에 맞는 수익률을 내고 있는지 정기적으로 관리해 주어야 한다.
401K에서 제공하는 펀드 리스트 살펴보기
나의 401K 플랜이 제공하는 펀드가 어떤 것들이 있는지 살펴보자. 펀드의 종류는 기본적으로 주식에 투자하는 stock(equity) funds, 채권에 투자하는 bond(fixed income) funds, 그리고, 캐쉬에 투자하는 money market funds로 나눌 수 있다.
아래 그림은 뱅가드 뮤추월 펀드 리스트다.
나의 리스크 허용한도(Risk Tolerance)는?
1%도 손해를 감수할 수 없다면 리스크 허용한도가 0이고, 100% 손해도 감수할 수 있다면 리스크 허용한도가 최대인 것이다. 본인의 리스크 선호도나 리스크 허용한도가 어느 정도인지 생각해 보자.
주식형 펀드는 예상 수익이 높지만 위험성이 있고, 채권형 펀드는 위험성이 적은 대신 예상 수익이 낮다. 은퇴 자금 투자 시작은 본인의 리스크 허용한도(Risk tolerance)에 따라 주식과 채권의 투자 비율을 정하는 것이다.
분산 투자(Diversification)
위험을 회피하는 방법은 분산 투자를 하는 것이다. 목표 수익률이 9%라고 한다면 예상 수익률이 9%인 하나의 주식에 투자하는 것보다 예상 수익률이 9%인 10개의 주식에 각각 10% 투자를 하는 것이 위험을 줄일 수 있는 방법이다.
펀드들은 펀드 자체적으로 분산 투자되어 있다고 볼 수 있다. 예를 들어 뱅가드의 Vanguard Total Stock Market Index Fund Admiral Shares (VTSAX) 경우 미국 주식 시장 전체에 투자했다고 보면 된다
펀드 고르기(Diversified Portfolio 구성)
본인의 리스크 허용한도(Risk Tolerance)를 고려해서 주식과 채권의 비율을 정한다. 그리고, 위험을 줄이기 위해 가능한 최대한 분산 투자(Diversified Portfolio)를 할 수 있도록 펀드를 고르면 된다.
어떻게 해야 할지 모르는 초보 투자자라면 아래의 4가 위험 성향 정도에 따라 구성된 뱅가드 포트폴리오 모델을 참고해라.
펀드를 선택할 때 가장 중요하게 살펴야 할 것은 편드의 과거 1년, 5년, 10년 동안의 평균 수익률과 펀드의 비용인 Expense ratio다. Expense ratio가 0.5% 이상이면 높은 편이니 그 비용을 감당하면서도 그 펀드를 선택해야 할지에 대해서 신중히 생각해야 한다.
투자 관리(Rebalancing)
본인의 투자 목적에 맞게 펀드를 선택했고, 분산 투자를 통해 가능한 최대한 위험을 회피할 수 있는 Portfolio를 구성했다. 이제 분기별이나 6개월에 한 번, 또는 적어도 1년에 한 번 정도 체크해 보고, 필요하면 Portfolio를 재 구성하거나 Rebalancing을 하면 된다.
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똑똑하게 401k 셋업 하기
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미국옵션 – 401K로 첫해에만 5만불 모으기 – Mikook Option
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401k 투자 관련 질문 – 멘토링
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401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA
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Table of Contents:
코리얼티USA
401k란
401k 장단점
401k 투자 방법
401k 인출 방법
마무리
글 내비게이션
401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA
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똑똑하게 401k 셋업 하기
당신이 미국 회사의 오퍼 레터를 받았다면 높은 확률로 베니핏 중에 401k라는 걸 찾아볼 수 있을 것이다. 주변에 미국 직장인이 있다면 귀동냥으로 들어 본 적 있을 수도 있겠으나 아니라면 무척이나 생소할 것이다. 401k는 미국의 은퇴 계좌의 한 종류로 401k에 관련된 자세한 내용은 은퇴 덕후님의 브런치 글에서 잘 설명되어 있다. 하지만 이렇게 이론은 알더라도 막상 401k를 넣을 수 있는 시점이 오면 매달 얼마를 넣어야 하는 건지, 어떤 펀드를 사야지 좋은 건지 사회초년생인 우리는 모를 수밖에 없다. 그래서 회사 금융설계사의 도움을 받아 작성한 사회초년생이 401k를 똑똑하게 굴릴 수 있는 최선의 방법에 대해 이야기하려 한다. 1. 회사에서 Matching 하는 금액까진 최대한 넣기 많은 미국의 회사들이 401k에 일정 금액을 매칭 해준다. 내가 다니는 회사의 경우엔 최대 6%까지 50%를 매칭 해준다. 벌써 무슨 말인지 이해가 되지 않지 않나? 나도 그랬다 ㅎㅎ. 더 간단하게 풀어 말하자면 내가 401k에 넣는 돈의 반을, 회사가 더 넣어준단 소리이다. 예를 들어 내가 달에 $100을 넣는다면 회사가 $50을 넣어주는 식이다. 그리고 최대 6%라는 말은, 내가 401k에 넣는 금액이 연봉의 6%를 넘어간다면 그 넘어간 금액에 대해서는 반을 매치 해 주지 않는다는 이야기다. ex. 연봉 10만 불 6%까지 50% 매치의 경우, 1) 연봉의 1% ($1000)을 401k에 넣으면 회사에서 반인 $500 매치, 총 401k 밸런스는 $1500 2) 연봉의 6% ($6000)을 401k에 넣으면 회사에서 반인 $3000 매치, 총 401k 밸런스는 $9000 3) 연봉의 10% ($10000)을 401k에 넣으면 회사에서 6%의 반인 $3000 매치, 총 401k 밸런스는 $13000 그렇기 때문에 최소한 회사에서 매치를 해주는 %만큼은 401k에 넣길 바란다. 매치된 금액은 공짜 돈이나 다름없기 때문에 401k에 그 돈을 넣지 않는다면 당신은 매달 보너스를 회사에 반납하는 것이나 다름없다. 2. 당장 필요한 돈은 401k에 넣지 말기 1번에서 회사에서 매칭 하는 금액만큼은 꼭 401k에 기입하라 해놓고 이건 무슨 딴 소리인가 싶겠지만 401k 또한 (주식) 투자다. 그리고 투자는 남는 돈으로만 해야 한다. 만약 당신의 월급이 매달 소비를 간당간당하게 충당할 정도라면 그 돈은 통장에 그대로 넣어두길 바란다. 401k에 돈을 넣으면 59.5세 전에 인출할 시 10%의 페널티를 물게 된다. 그러면 돈을 인출하기 위해 돈을 지불해야 하는 셈이 됨으로 당장, 혹은 가까운 시일에 필요한 돈이라면 401k에 넣기보다는 high yield savings account나 정 현금을 가지고 있는 게 부담스럽다면 Roth IRA에 보관하길 바란다. Roth IRA에 대해서는 다른 글에서 더 자세히 설명하도록 하겠다. 3. Roth 401k 활용하기 혹시 회사에서 Traditional 401k뿐만 아니라 Roth 401k 옵션이 있다면 사회초년생들은 눈여겨봐야 한다. Traditional 401k의 경우, 현재 401k에 투자하는 금액에 대해서는 세금을 내지 않아도 되고 인출 시에 원금과 이득 gain에 대해 그때의 세율을 적용해 세금을 내게 된다. Roth 401k는 반대로 현재 세금 감면 혜택을 현재 받지 못하는 대신 인출 시 원금과 이득 gain 모두에 대해 세금을 내지 않아도 된다. 그래서 현재 세율이 인출 시의 세율보다 높다면 Traditional 401k를, 인출 시의 세율이 지금보다 높다면 Roth 401k에 투자하는 것이 이득이다. 하지만 현재의 세율은 알더라도 미래의 세율은 알기 힘들기 때문에 보통 현재 연봉, 나이, 예상 은퇴 시기를 고려해 이를 가늠한다. 세율은 개개인에 따라, 또 정책에 따라 달라짐으로 확실한 답이 있는 것은 아니나 이제 사회에 갓 발을 들인 사회 초년생의 경우 미래의 연봉이 더 높아질 것을 가정, 세율 또한 높아질 것이라 생각해 많은 전문가들이 저소득자나 젊은 사람들에게는 Roth 401k를 추천한다. 미국의 개인 금융 팟캐스트 채널 Money Guy Show에 따르면 본인의 effective tax rate(실효 세율 -Federal Tax Bracket % + State Tax Bracket %)이 25% 미만이라면 Roth를, 30% 초과라면 Traditional을, 25% 에서 30% 사이라면 개인의 상황에 맞게 선택해야 한다고 한다. 25%와 30% 사이의 실효 세율이고 복잡한 계산이 싫다면, 40세 이하 거나 은퇴가 20년 이상 남았다고 예상하면 Roth 401k, 아니라면 Traditional에 넣자. 4. 고르는 펀드의 Fee를 알자 401k는 회사의 재량에 따라 관리하는 회사(brokerage)도 그 회사에서 제공하는 펀드의 종류도 제각각이다. 그렇기 때문에 펀드를 고를 때 fee에 대해 아는 것이 필수다. 펀드는 펀드매니저들이 개별 주식을 일정 퍼센트로 골라 만든 포트폴리오이고, 끊임없이 그 개별 주식을 팔고 매수하고 하기 때문에 펀드매니저에게 굴리는 돈의 일정 퍼센트를 지불한다. 이게 바로 fee인데, 과반수의 펀드 매니저가 굴리는 펀드는 s&p500의 10년 수익률보다 낮은 수익률을 보여줄 정도로 대부분의 actively managed fund는 높은 수익률을 보여주지 못한다. 그러기 때문에 더더욱 fee가 낮은 펀드를 찾아야 한다. Investopedia에 따르면 1.5% 이상의 fee는 높은 축에 속한다고 하니, 최대한 1.5% 이하의 펀드를 찾도록 하자. 하지만 개인적으로는 0.75% 이상의 fee는 높다고 생각된다. 하지만 사실 주식 투자를 한 적이 없거나, 하더라도 재무제표와 같은 정보를 확인해 본 적 없는 사람에겐 fee를 어디에서 찾아야 할지도 난감하다. 그런 경우엔 401k에서 제공하는 펀드의 fact sheet를 보고 fee를 확인할 수 있다. 이도 쉽지 않다면 구글에 펀드의 이름과 morningstar를 치면 밑과 같이 펀드 정보들이 나오는데 이 중 Expense Ratio가 fee다. 이것도 3번과 마찬가지로 리서치를 하는데 시간을 보내기 싫거나 아직도 어렵다면 본인의 은퇴 시기의 Target Date Index Fund에 투자하도록 하자. 예를 들어 2062년, 65세 은퇴 예정인 24살 김샐리라면, 2060년이나 2065년 인덱스 펀드에 전액 투자하면 되는 것이다. 타깃 데이 인덱스 펀드의 가장 큰 장점은 이미 분산투자가 되어 있고 나이가 들 수록 포트폴리오의 안정성을 자동으로 조정해준다는 것이다. 만약 본인이 한번 세팅 해 놓고 신경 쓰지 않길 원하는 성향이라면, 타깃 데이 인덱스 펀드를 추천한다. 5. 분산투자 Diversify 하자 분산투자를 하라는 말은 많이 듣지만 분산투자가 정확히 무엇인지, 또 어떻게 하는지 처음 접하면 어려울 수밖에 없다. Context에 따라 분산투자는 다른 의미를 가질 수 있지만 401k 투자 안에서의 분산 투자란 크게 밑의 카테고리로 나눌 수 있다. 1. 주식 Stock과 채권 Bond의 비율 -흔히 말하는 75대 15가 주식과 채권의 비율을 나타낸다. 채권은 주식보다 안전하나 평균 수익률이 주식보다 낮다. 그렇기 때문에 은퇴까지의 기간이 많이 남았다면 주식의 비중이 더 높아도 괜찮다. 나는 개인적으로 401k 에서는 주식 100을 하고 있다. 2. 해외와 미국 주식의 비율 -최근 몇십 년간 미국 주식에 비해 해외주식은 수익률이 좋지 못했다. 하지만 다르게 풀어 말하면 미국 주식에 비해 해외 주식이 저평가되었을 수도 있다. 요즈음은 많은 기업들이 글로벌화를 하며 미국과 해외 주식의 의미가 흐려졌긴 하지만 미국 시장이 지금만큼 좋은 성과를 보이지 못할 때를 대비해 해외 주식에도 일정 부분 투자하는 게 바람직하다. 최근에 상담받은 회사 금융설계사에 따르면 20대라면 해외주식 지분을 포트폴리오에 20% 정도로 해도 괜찮다고 한다. 이는 그의 개인적인 의견이지만, 그만큼 해외주식에도 투자하는 게 중요하다는 걸 알 수 있다. 3. 섹터의 비율 -섹터란 Tech, Healthcare, Engery 등 산업을 말한다. 포트폴리오가 한 산업에 너무 치중하여 있으면 그 산업이 주춤할 때 타격이 클 수가 있다. 그렇기에 여러 가지의 산업에 분산 투자를 한다면 조금 더 안전하게 투자를 할 수 있다. 또한 한 산업이 하락장일 때 다른 산업은 상승장인 반비례하는 관계를 지닌 섹터도 있음으로 어느 시기나 일정 리턴을 보장할 수 있다. 4. Value와 Growth의 비율 -Value는 가치주, Growth는 성장주를 얘기한다. 이 출처에 따르면 가치주란 본래 가치보다 낮은 가격에 거래되는 주식을 말하고 성장주란 미래에 빠르게 성장해 가격이 크게 오를 만한 주식을 말한다. 가치주는 성장주에 비해 상장한 지 오래되었고 배당금 또한 지불하는 경우가 많다. 이에 비해 성장주는 상장한 지 얼마 안 되었고 배당금 또한 적지만 성장할 가능성이 가치주에 비해 높은 주식이다. 5. Small vs Mid vs Large Cap -이는 흔히 소형, 중형, 대형주라고 부르는 분류법으로 시가총액을 기준으로 나눈다. 대체로 Small과 Mid Cap에 비해 Large Cap 이 상장 한지 더 오래되었고 안정적이다. 역사적으로는 Mid Cap의 리턴이 가장 높다고 한다. 그렇기에 투자기간이 더 길고 좀 더 Aggressive 한 포트폴리오를 원하는 사람이라면 Small과 Mid Cap의 비중을 늘리고 보수적으로 운용을 하고 싶다면 Large Cap의 비중을 늘리는 것이 좋다. 스스로 이 모든 점을 신경 쓰며 포트폴리오를 짜기엔 시간도 흥미도 없을 수 있다. 본인의 성향이 그렇다면 앞서 소개한 Target Date Index Fund 나 Total Market Index Fund 가 좋은 옵션이다. 토털 마켓 인덱스 펀드는 상장한 모든 회사의 지분을 조금씩 쪼개 하나의 주식 패키지처럼 만든 상품임으로 2-5의 문제를 해결할 수 있다. 채권도 마찬가지로 인덱스 펀드가 있다. 6. 고임금자라면 After-Tax Option 활용하기 401k를 맥스 아웃할 수 있는 고임금자고 Taxable Brokerge 보다 401k를 활용하고 싶다면 After-Tax option을 활용해보자. After Tax 401k의 리밋은 $58,000로 (이것은 모든 401k contribution을 -Compnay Match를 포함한- 합친 액수이다) 보통 401k의 리밋인 $19,500 보다 높다. 그래서 더 많은 돈을 투자할 수 있다. After Tax는 Roth 401k와 비슷하게 세후 금액으로 투자를 한다. 그리고 Traditional 401k와 비슷하게 인출 시 세금을 낸다. 그렇다면 세금 혜택 효과가 전혀 없는 것이 아닌가 생각할 수가 있는데 “Roth Conversion”이라는 방법을 쓰면 Roth 401k처럼 사용할 수 있다. 예를 들어 After Tax 401k에 납입 후 곧바로 Roth로 바꾼다면 세금을 낼 이익이 없기 때문에 세금 없이 Roth로 바꿀 수 있다. 이 방식을 택할 때 가장 주의해야 하는 점은 기입 맥스 금액인 $58,000은 회사 매치를 포함하기 때문에 만일 당신의 기입 금액이 맥스를 채울 경우 매치를 받지 못하게 된다. 그러니 미리 계산을 해 회사 매치를 꼭 받도록 하자. 7. 매해 한두 번 401k 들여다보기 자 우리는 이제 완벽하게 401k를 세팅 해 놓았기 때문에 회사를 바꾸기 전까지는 401k를 들여다볼 필요가 없다. 아니다. 모든 투자를 Target Date Index Fund로 하지 않는 이상 나이가 들어감에 따라, 또 상황이 변함에 따라 포트폴리오 Rebalancing이 필요할 수도 있다. 이는 5번에서 정한 분산투자의 비율을 바꾸는 것인데, 예로 20대 때 공격적인 포트폴리오를 가졌으나 30대, 40대가 되며 조금 더 안정적인 채권이나 라지 캡에 투자 비율을 늘리고 싶을 수 있다. 그렇기 때문에 매해 한두 번은 포트폴리오를 평가해보자. 또한 Mutual Fund의 경우 매니저가 바뀌거나, Fee가 인상되거나, 혹은 더 좋은 상품이 나올 수 있기 때문에 그것 또한 종종 체크하는 것이 좋다. 대부분의 미국 밀리어네어들은 401k의 금액으로 밀리어네어가 된다고 한다. 그만큼 401k는 많은 사람들이 사용 가능하고 또 큰 공부 없이도 돈을 불릴 수 있는 도구다. 아직 젊기 때문에 은퇴가 한창 후의 일이라고 생각할 수도 있지만 적은 돈이라도 지금 투자한 돈이 미래의 경제적 자유에 큰 영향을 끼칠 것을 약속할 수 있다.
401K로 첫해에만 5만불 모으기
보편적으로 401K는 너무나도 좋은 Tax-deferred 툴이지만 연 수익률 자체가 많이 나오기는 힘듭니다. 왜냐면 대부분의 고용주가 제공하는 401K에서는 고를 수 있는 펀드가 적으면 15개에서 많으면 30개정도로 정해져 있기때문이죠. 적은 펀드초이스에는 여러가지 이유가 있을 수 있는데요. 첫번째로, 401K의 플랫폼을 제공하는 증권사가 자신들 관련사 펀드만 제공해서 팔아주려는 이해관계가 있을 수 있습니다. 두번째로, 회사입장에서도 Operation이 훨씬 쉬워지기고 내부자 거래 등 컴플라이언스 관련된 골치아픈일을 줄일 수 있기 때문이죠. 세번째는, 투자자가 충분한 분산투자를 할 수 있도록 제약하는거죠. 그런데 투자자 입장에서 한번 생각해 봅시다. 401K는 투자결과에 책임을 지는 이가 고용주가 아닌 직원에게 있는 Defined Contribution (DC) Plan입니다. 회사에서 책임을 지는 Defined Benefit (DB) 플랜이 아니라는 얘기죠. 그런데 투자자 (직원)본인의 입장으로써 왜 투자가능 자산의 종류에 제한을 받아야 하나요? 어차피 결과는 직원 본인이 감당하는 것인데 말이죠. 거기에 더 나가서 가끔 어떤 회사는 투자가능 펀드 10개에 마지막 자사주만 살 수 있는 옵션만 만들어 놓은 회사도 있습니다. 될 수 있는대로 자사주에 투자해라 이거죠. 자 이런 이해관계를 다 떠나서 투자자의 입장으로 401K를 최선으로 Optimize하려면 “Self Directed Account”로 대체할 수 있는지 문의해 보세요. 금융업에 종사하고 계신분들은 조금 까다로울 수 있지만 다른 많은 분야의 회사들이 Self-Directed 401K 계좌를 제공합니다. Self-Directed Account사용시에는 소량의 관리비가 부과됩니다. 하지만 내가 투자할 수 있는 자산군에 대한 제약이 훨씬 적습니다. 무조건 그 증권사가 이해관계를 가지고 있는 펀드를 고르지 않아도 되고 TSLA나 AAPL같은 어떠한 개별주식들로 직접투자가 가능합니다. 물론 QQQ같은 ETF에 투자도 가능하고요. 물론 비트코인이나 인버스 ETF를 제약하는 경우는 있지만 대부분의 자산군을 거래할 수 있습니다. 만약에 Self-Directed Account를 제공하지 않는 회사라면 어쩔 수 없이 이직할때를 기다렸다가 IRA로 Rollover하시는 방법밖에 없습니다.
401k 란 무엇일까 (설명 및 투자 방법, 인출 방법 등) • 코리얼티USA
미국 취업을 하면 401k 계좌를 개설하게 되죠. 이 계좌를 통해 은퇴 자금을 저축하고 투자를 할 수 있으며 세금 혜택도 받게 되는데요. 이번 글에서는 401k 란 무엇인지 설명과 함께 투자 방법과 인출 방법 등 전반적인 내용을 정리해볼까 합니다. 401k란? 1. 미국 은퇴저축 401k는 고용주(employer)가 제공하고 IRS에서 세제 혜택을 주는 은퇴 저축(retirement savings)을 의미합니다. 미국에서 은퇴 준비할 때 중요한 수단 중 하나로 여겨지는데요. 몇 퍼센트를 넣을지 정하면 paycheck에서 자동으로 은퇴 계좌에 저축되며, 다양한 펀드나 주식에 투자할 수 있습니다. 2. 401k 뜻 401k란 세법 조항의 이름을 의미합니다. 정식 표기는 401(k)이며, 영어로 four-one k (폴원케이)라고 발음하죠. 세법 401(k) 조항에는 미국 은퇴 연금 제도와 주식 보상 등에 대한 내용이 담겨 있습니다. 3. 401k 가입 별다른 가입자격은 없고, 대부분 고용주를 통해서 서류 작성(paper work) 후 가입하게 됩니다. 401k는 일종의 복지 Plan이기 때문에 모든 회사가 제공하는 것은 아닙니다. 경우에 따라서 401k 없는 회사도 있죠. 참고로 학교나 비영리 기관에서는 403b 플랜을 제공합니다. 401k 장단점 1. 401k 장점 (1) 401k 매칭 (matching) 매칭(matching)은 고용주가 주는 혜택입니다. 여기에는 다양한 방식이 있는데요. 예를 들어 dollar-for-dollar match라면 직원이 불입하는 금액만큼 고용주가 추가 불입을 해준다는 것을 의미합니다. (1:1 match, 1:2 match, 50% match 등 다양함) 매칭에는 대부분 한도가 있습니다. 예를 들어 dollar-for-dollar match up to 10%라면 paycheck 10%까지만 매치(match)를 해준다는 의미입니다. 매칭은 401k의 가장 큰 장점입니다. 일종의 free money이기 때문인데요. 따라서 만약 401k에 얼마나 넣어야 할지 잘 모르겠다면 최소한 match되는 한도까지는 불입하는 것을 권장합니다. (2) 401k 세금 혜택 소득세 지연(또는 감면)과 같은 세금 혜택이 있습니다. 다만, 어떤 종류의 계좌에 가입했는지에 따라 세금 혜택이 다르게 적용되는데요. 종류로는 Traditional과 Roth가 있습니다. (자세한 내용은 아래 글 참고) (3) 401k 론(Loan) 401k에서 융자(Loan)를 받을 수 있습니다. 대출 한도는 계좌 금액의 50%까지이며, 최대 5만불까지 가능합니다. 따라서 대출을 최대한 활용하려면 계좌에 가급적 빨리 10만불을 채우는 것이 좋습니다. (자세한 내용은 아래 글 참고) 401k 론(Loan) 융자 한도 및 활용 방법 정리 (추가예정) 2. 401k 단점 (1) 401k 수령 나이 401k 수령 나이는 59.5세입니다. 그 전에 인출하면 소득세 + 패널티 10%를 물게 됩니다. 은퇴 계좌이기 때문에 59.5세 이전에 함부로 꺼내 쓸 수 없다는 단점이 있습니다. (2) 401k 벌금 (penalty) 앞서 얘기했듯이 59.5세 이전에 조기 인출하면 세금 보고(Tax return)할 때 인출 금액에 대한 소득세(income tax)를 내야하며, 인출 금액의 10%를 벌금(penalty)으로 물게 됩니다. 금융기관에서는 보통 인출 금액에서 20%를 원천징수(withholding)합니다. 특히 회사 이직이나 퇴사 후 조기 인출(early withdrawal)하는 사례가 많은데요. 소득세와 벌금을 피하려면 롤오버(Rollover)를 해야 합니다. (아래 글 참고) (2) 401k 한도 (limits) IRS에서 매년 불입할 수 있는 한도를 발표합니다. 2021년 기준으로 $19,500이며, 부부 모두 직장을 다니는 경우에는 각각 $19,500씩 총 $39,000를 불입할 수 있습니다. 50세가 넘었다면 catch-up 명목으로 $6,500를 추가 불입할 수 있습니다. Employee 불입 + Employer의 match 금액에 대한 한도도 있습니다. 2021년 기준으로 $58,000이며, 50세가 넘은 경우 $64,500입니다. 만약 한도를 넘어서 불입(over-contribution)하면 초과액에 대해 6% 세금이 추가되니 주의해야 합니다. (아래 글 참고) 한도를 초과한 경우 대처 방법 (추가예정) 401k 투자 방법 1. Target Fund 투자 방법은 회사가 어떤 금융기관에 401k set up 했는지에 따라서 조금씩 다르지만, 가장 흔하게 이용되는 투자 방법은 Target Fund입니다. Target Fund는 펀드 매니저가 은퇴 년도에 맞춰 관리해주는 투자 상품입니다. 보통 펀드 이름 뒤에 Vanguard Target Fund 2045, Fidelity Target Fund 2055와 같이 예상 은퇴 연도가 붙습니다. 2. 다양한 Fund 및 ETF 투자 어디에 투자할지 모르겠다면 Target Fund로도 충분합니다. 다만, Target Fund 수수료(Fee)가 비싸거나 수익률이 만족스럽지 않은 경우가 있는데요. 투자 경험이 있다면 직접 원하는 Fund나 ETF를 선택할 수도 있습니다. 예를 들어 S&P 500 index, Small Cap, Value, BlueChip, Growth Fund나 ETF 등 다양한 투자 대상이 있죠. 3. 추천하는 투자 방식 만약 공격적으로 투자하고 싶다면 개별 주식이나 ETF에 올인할 수도 있습니다. 하지만 은퇴 계좌는 최대한 안전하게 관리해야 하죠. 다양한 투자 방식이 있지만, 개인적으로 올웨더 포트폴리오 투자 전략을 추천하고 싶습니다. (아래 글 참고) 참고로 미국 은퇴 계좌는 주식을 매매하거나 배당금을 받을 때 세금(양도소득세, 배당소득세)이 붙지 않습니다. 따라서 올웨더 포트폴리오(또는 자산배분투자)의 핵심인 리벨런싱을 부담 없이 할 수 있다는 장점이 있습니다. 401k 인출 방법 1. 인출 및 패널티 면제 돈을 인출하려면 set up 되어있는 은행이나 증권사에 요청을 하면 됩니다. 요즘에는 대부분 온라인으로 출금 신청을 할 수 있습니다. 다만, 앞서 얘기 했듯이 59.5세 이전에 조기 인출하면 패널티를 물게 되는데요. 다음과 같은 상황에서는 패널티가 면제되기도 합니다. 본인 사망에 따른 배우자 이전 55세 이 후 퇴사 (해고, 기간만료, 조기은퇴 등) 영구적 장애(A Permanent Disability) 의료비 (AGI의 7.5%를 초과하는 부분) 이혼에 따른 법원 명령 (이혼 수당, 자녀 양육비 등) SEPPs (Substantially Equal Periodic Payments) 플랜을 시작한 경우 2. 인출 시 주의 사항 59.5세 이전에는 패널티 면제 조건이 아니라면 롤오버(Rollover)를 권장합니다. 다만, 롤오버를 통하더라도 401k 옮기기 전에 주의할 사항들이 있습니다. 예를 들어 베스팅(vesting, 연금수령권) 조건 등도 주의 깊게 살펴봐야 합니다. 401k 찾는 방법 및 전략 정리 (추가예정) 한국 귀국 후 401k 수령 방법 및 주의사항 (추가예정) 마무리 이상 401k 란 무엇이며, 장단점 및 투자 방법과 인출 방법 등에서 대해서 살펴봤습니다. 은퇴 계좌는 노년을 대비하는 수단이기 때문에 잘 관리해야 하는데요. 은퇴 후 소득세율을 계산하여 401k 수령액을 결정해야 하는 등 미리 공부해 두어야 할 내용들이 있습니다. (추후 주제별 토픽을 정리할 예정이니 같이 참고해보시길 바랍니다.) 추가로 읽어볼 글들 Disclaimer : 이 글에서 제공하는 정보는 투자 판단에 대한 조언입니다. 투자는 본인의 판단에 따라야 하며, 그 결과 또한 투자자 본인의 책임입니다.
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401K로 첫해에만 5만불 모으기
보편적으로 401K는 너무나도 좋은 Tax-deferred 툴이지만 연 수익률 자체가 많이 나오기는 힘듭니다. 왜냐면 대부분의 고용주가 제공하는 401K에서는 고를 수 있는 펀드가 적으면 15개에서 많으면 30개정도로 정해져 있기때문이죠. 적은 펀드초이스에는 여러가지 이유가 있을 수 있는데요. 첫번째로, 401K의 플랫폼을 제공하는 증권사가 자신들 관련사 펀드만 제공해서 팔아주려는 이해관계가 있을 수 있습니다. 두번째로, 회사입장에서도 Operation이 훨씬 쉬워지기고 내부자 거래 등 컴플라이언스 관련된 골치아픈일을 줄일 수 있기 때문이죠. 세번째는, 투자자가 충분한 분산투자를 할 수 있도록 제약하는거죠. 그런데 투자자 입장에서 한번 생각해 봅시다.
401K는 투자결과에 책임을 지는 이가 고용주가 아닌 직원에게 있는 Defined Contribution (DC) Plan입니다. 회사에서 책임을 지는 Defined Benefit (DB) 플랜이 아니라는 얘기죠. 그런데 투자자 (직원)본인의 입장으로써 왜 투자가능 자산의 종류에 제한을 받아야 하나요? 어차피 결과는 직원 본인이 감당하는 것인데 말이죠. 거기에 더 나가서 가끔 어떤 회사는 투자가능 펀드 10개에 마지막 자사주만 살 수 있는 옵션만 만들어 놓은 회사도 있습니다. 될 수 있는대로 자사주에 투자해라 이거죠.
자 이런 이해관계를 다 떠나서 투자자의 입장으로 401K를 최선으로 Optimize하려면 “Self Directed Account”로 대체할 수 있는지 문의해 보세요. 금융업에 종사하고 계신분들은 조금 까다로울 수 있지만 다른 많은 분야의 회사들이 Self-Directed 401K 계좌를 제공합니다.
Self-Directed Account사용시에는 소량의 관리비가 부과됩니다. 하지만 내가 투자할 수 있는 자산군에 대한 제약이 훨씬 적습니다. 무조건 그 증권사가 이해관계를 가지고 있는 펀드를 고르지 않아도 되고 TSLA나 AAPL같은 어떠한 개별주식들로 직접투자가 가능합니다. 물론 QQQ같은 ETF에 투자도 가능하고요. 물론 비트코인이나 인버스 ETF를 제약하는 경우는 있지만 대부분의 자산군을 거래할 수 있습니다. 만약에 Self-Directed Account를 제공하지 않는 회사라면 어쩔 수 없이 이직할때를 기다렸다가 IRA로 Rollover하시는 방법밖에 없습니다.
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