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홀라이프 생명보험의 정확한 실체 – 아이테크코리아
홀라이프 생명보험이란 보험비의 일부가 투자되어 해당보험사의 Policy Owner로써 회사의 수익에 대한 배당금을 받고 그 수익이자율이 복리혜택과 세금 …
Source: www.itechkorea.com
Date Published: 10/24/2022
View: 9497
생명보험… 가르쳐 주세요. – ASK미국
텀라이프는 캐쉬가 쌓이지 않고, 계약된 기간동안에 사망할 시에 보상이 되는 상품입니다. 대신에 비용이 저렴합니다. 홀라이프는 캐쉬가 쌓이고, 일생을 통해서 보장 …
Source: ask.koreadaily.com
Date Published: 6/17/2022
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[김양석의 알기 쉬운 보험이야기] 배당 홀 라이프(Participating …
홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)는 ‘보험기간’이 사망시까지 평생인 종신보험(Permanent Insurance)이므로 80세, 100세 등 언제든 사망하면 …
Source: joinsmediacanada.com
Date Published: 7/6/2021
View: 5591
생명보험 관련 질문입니다. 전문가님의 의견이 필요합니다.
제가 18년에 홀라이프 하나 들었습니다. MassMutual. Whole Life Legacy 100 with Life Insurance Supplement Rer. Basic Life Insurance Liiustration. 보험의 목적 …
Source: mentor.heykorean.com
Date Published: 6/14/2022
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이정열, Loan Officer, Prime Mortgage, NMLS# 2252325
홀라이프 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생해 신중히 결정해야 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3 …
Source: www.facebook.com
Date Published: 2/14/2021
View: 8968
생명 보험 101
종신형 생명보험은 크게 사망보상액 보장형(Guaranteed)과 저축성(Cash Value) 생명보험으로 다시 구분할 수 있다. 종신형 생명보험에는 홀라이프(Whole …
Source: www.skylinebenefit.com
Date Published: 9/1/2021
View: 1135
지수형 은퇴 저축 수단… ‘멕킹(MECing)’ 지수형 생명보험과 …
지수형 생명보험은 홀 라이프(whole life)나 유니버설(universal life), 투자성 생명보험(variable life) 등과 같이 저축성 생명보험의 일종이다. 이들 …
Source: blog.allmerits.com
Date Published: 1/16/2022
View: 5834
MissyUSA.com
보험회사서 제일 좋아하는 고객통계가 40 대의 term life 고객입니다. … 저축성 생명보험으로 노후대책 하던 시절은 이미 지났어요 요새 홀라이프 잘 안팔려요 …
Source: www.missyusa.com
Date Published: 4/11/2022
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주제에 대한 기사 평가 홀 라이프 보험
- Author: Christine shin
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- Date Published: 2020. 1. 11.
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홀라이프 생명보험의 정확한 실체
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홀라이프 저축성 생명보험?
결혼을 하고 아이가 태어나면 그동안 생각해보지 않았던 생명보험에 대해서 진지한 고민을 하게 됩니다.
생명보험 플랜을 찾아보다 보면 몇가지 플랜이 나오는데 대략적으로 기간성 텀라이프, 유니버설 라이프, 그리고 홀라이프 생명보험이 나오는 것을 알 수 있습니다.
텀라이프의 경우 기간성으로 계약기간이 완료가 되면 소멸하기 때문에 지출한 보험비도 아까운것 같고 그래서 많은 사람들이 저축성이자 은퇴플랜으로도 활용이 될 수 있다는 홀라이프 생명보험을 염두에 두게 됩니다.
그런데, 인터넷으로 검색해본 홀라이프 생명보험에 대해 찾아보니 안좋은 말들만 나옵니다.
보험회사의 교묘한 상술이다부터 30년이 지나도 원금회복도 못한다는 기본입니다.
팩트첵크를 해봅시다
그중에서 네티즌 사이에서 가장 영향력이 있는 블로그중 하나에 올린 홀라이프 생명보험에 대한 질문과 답변에서 팩트첵크를 하도록 하겠습니다.
: 35세남성으로 연 $7,500의 홀라이프를 가입했는데 Policy를 보니입니다.
더군다나 함께 가입한 텀라이프는 매년 갱신되는 것이라 매해 보험비가 올라갑니다.
어떻게 해야되나요? 생명보험을 취소해야 할까요?
리플1
생명보험은 절세의 방편으로 쓸수가 없다. 사망보상금은 면세라고 하는데 Cash Value에 대해서는 원금을 제외한 수익에 대해서는 세금을 내야한다.
생명보험비는 공제가 되지 않으므로 절세의 방편으로 사용할 수는 없습니다. 다만을 받으며여서 수혜자는 세금을 내지 않습니다.
많은 사람들이 혹은 보험에이전트들이 Cash Value에 대해서도 무조건 세금을 내지 않는다라고 알고있는데 그건 틀립니다.
세금공제를 받지 않은 보험비, 즉 원금에 대해서는 나중에 Cash Value로 쌓여 받을때 세금을 내지 않지만 배당금으로 받은 투자수익에 대해서는 세금을 내야 합니다.
리플2
보험인들이 저축성 생명보험의 경우 연 수익률을 6~12%까지 올릴수 있다고 홍보하는데 믿지 않는것이 좋다.
: 일단 제대로 된 회사의 제대로 교육을 받은 에이전트라면 그렇게 홍보를 하지 않습니다. 홀라이프 생명보험을 처음 견적을 받을때 향후 보험비와 캐쉬발류, 사망보상금의 변화를 볼수있는 일러스트레이션을 받게되는데 핵심적으로를 보셔야 합니다.
Non-Guaranteed Value가 향후 기대할 수 있는 수익률을 보여주는데 보통 3~4%의 수익률을 보여주며 실제로 해당 연도의 배당수익률을 기준으로 책정하는 경우가 많습니다.
또한 에이전트 교육시에도 가장 보수적인 수익률을 고객에게 소개하기를 권고하고 있습니다. 물론 실제 수익률은 회사의 수익과 배당률에 따라 더 초과할수도 있지만 말입니다.
리플3
나이가 들수록 납부하는 보험비중 보험지출비용이 높아져 Cash Value를 깎아먹을수 있으며 종국에는 마이너스 계정이 될 수 있다?
유니버설라이프라는 보험으로써 많은 보험에이전트들이 홀라이프처럼 홍보를 하고 있지만 실질적으로는 매년 갱신되는 텀라이프 보험
입니다.
따라서 매년 갱신되는 만큼 그 해의 보험자의 나이에 맞는 보험지출비[Cost of Insurance]가 책정이 됩니다.
말인즉슨 나중에 Cash Value가 쌓이게 되더라도 어느 시점이 되면[Turnover Point] COI가 보험비와 Cash Value를 추월하는 상황이 생기게 됩니다. 이때부터는 보험비가 너무 높아져서 Cash Value를 지키려면 결국 보험을 켄슬해야 되는 상황이 오게 될 수 있습니다.
결국 이론적으로는 평생보험이 가능하지만 실제로는 그렇지 않게 될 가능성이 높다는 것입니다.
물론 유니버설라이프 보험을 평생보험으로 보지 않는다면 보험비를 상황에 따라 매년 조정할 수 있고 보험비 원금부터 투자수익까지 나중에 받을 수 있다는 점에서 좋은 보험이라고 할 수 있습니다.
결국 어떻게 보느냐의 관점에 따라 다르다고 하겠습니다.
리플4
모든것이 보험회사의 상술이다. 30년짜리 국채를 사도 이자율이 4%가 넘는데 보험지출비로 펀드에 비교하여 극악의 수수료를 내면서 할 이유가 없다.
: 우선 대표적인 안전자산이라 할 수 있는이며입니다.
또한 Series EE의 경우 20년간 저축할 경우 원금의 2배를 지급합니다. 이자율이 복리로 매해 최소 3%가 되어야 가능한 숫자입니다.
물가상승율을 따라간다는 Series I의 경우 매해 약 2%안팎으로 실제 CPI-U에 맞춰 이자율이 책정됩니다.
홀라이프 생명보험을 보겠습니다.
35세의 남성이 월 $300씩 매년 $3,600을 20년간 원금 총 $72,000을 보험비로 내고 개런티발류인 추가 배당수익이 없다고 가정해도 이미 계약이 끝나는 20년에는 원금을 초과한 $73,814을 개런티받으며 현재의 배당수익률인 3.8%정도를 가정하면 $93,446이 되고 보험비를 내지 않는 10년후, 즉 보험가입 30년후에는 $161,551이 됩니다.
또한 이 보험자는 이런 이자수익외에도 평생동안 $180,000의 기본 사망보상금을 지급받으며 이 사망보상금은 Cash Value와 합쳐져 30년후에 사망할 경우 $292,202이 됩니다.
미 국채를 30년물로 $10,000을 구입했다면 30년후 단순 복리계산으로 $23,092 정도가 되니 원금의 두배가 약간 넘는다고 볼 수 있습니다.
홀라이프 생명보험은 그에비해 30년 후 똑같이 두배가 넘는 투자수익을 기대할 수 있으며 보험자의 평생동안 사망보상금이나 Living Benefit 등으로 남은가족도 보호하고 면세혜택이 있는 막대한 금액의 사망보상금도 받을 수 있습니다.
*위 일러스트레이션 금액은 35세 Non-Tobacco 20년 보험비 납부 홀라이프 보험내용입니다. 다만 보험회사에 따라 수익률에 따라 금액이 달라질 수 있으며 해당 금액은 Non-Guaranteed 를 상정한 것임을 알립니다.
리플5
생명보험은 보상금이 높고 보험비가 낮은 텀라이프를 들고 나머지는 IRA나 401(k)등 펀드에 투자하는 것이 이익이다.
: 아마 홀라이프 생명보험에 있어 가장 논쟁의 여지가 있는 질문이라고 할 수 있겠습니다.
개인적으로는 이 방법은 재정설계를 한다면 고려해볼만한 아주 좋은 보험/투자 전략이라고 할 수 있겠습니다.
왜냐하면 홀라이프의 경우 보험과 투자를 한데섞은 플랜이기 때문에 아무래도 하나에 집중하는 수익이나 이익은 받기 어렵습니다.
이를 각 혜택에 집중하여 보험커버는 텀라이프를 사용하여 상대적으로 낮은 보험비에 높은 보상을 받고 투자는 투자에 100% 전념하여 높은 이익을 얻을수 있기 때문입니다.
다만 IRA나 401(k)로 투자하는 것은 주식, 뮤추얼펀드, 채권등에 투자하는 것이기 때문에 일종의 ‘Market Risk‘가 있습니다. 시기에 따라 수익 변동성이 크다는 것입니다.
간단히 예를 보겠습니다. 35세의 남성이 똑같은 플랜을 각각 다른 시기에 투자를 한다고 가정을 합니다.
첫번째는 2007년 주식이 한창 고점에 있던 시기에 펀드를 구입한 사람입니다.
이 사람은 IRA구좌에 S&P500 인덱스펀드인 뱅가드의 VFINX펀드에 $5,000의 은퇴계좌를 불입합니다. 그리고 바로 주식하락으로 약 40%인 $2,000정도를 손해봅니다. 그리고 2013년 중순이 되어야 원금을 회복하고 이익을 보기 시작하여 약 60% 상승을 합니다.
두번째는 2009년부터 투자를 시작한 사람입니다. 이 사람은 한창 저점에 있던 시기에 계좌를 오픈하여 현재까지 약 250%가 넘는 상승을 합니다.
위 그림은 무엇을 얘기하는 걸까요?
결국 투자는 타이밍이 생명이라는 것을 뜻합니다. 특히 미국의 주식시장은 꾸준한 장기투자시 성공할수있는 여러가지 긍정적인 요건을 많이 가지고 있습니다.
다만 타이밍에 따라 그 수익률이 차이가 날수가 있다는 것입니다. 따라서 IRA나 401(k) 투자는 한마디로 High Risk High Gain 즉, 위험을 감수하면 높은 수익을 받을수 있는 주식투자의 구조입니다.
Whole Life vs S&P500 Index Fund
그럼 여기에서 직접적으로 홀라이프 생명보험의 수익률과 은퇴플랜 인덱스펀드로 가장 많은 사랑을 받고 있는 Vanguard의 S&P500 Index Fund인 VFINX와의 비교를 해보겠습니다.
홀라이프 수익률은 Blended로 마켓의 중간수익률이며 1992년부터 2009년까지 같은기간동안 같은 금액을 매달 투자할때의 비교입니다.
예상과는 약간 다른가요?
S&P500 Index Fund가 압도할것 같은데 사실상 1994년부터 2000년 테크버블시기에 홀라이프 보험의 수익률을 증가하고는 주가하락과 함께 가라앉기 시작합니다.
그리고 다시 올라오는 듯 싶다가 다시 2007년 서브프라임 사태로 인한 리세션에서 다시한번 크게 수익률이 가라앉는 모습을 보입니다.
그럼 2009년부터의 차트는 어떨까요?
펀드지수는 다시 강하게 치솟지만 워낙 리세션때 떨어진 부분이 있기 때문에 꾸준히 성장한 홀라이프 보험수익을 이제 따라잡는 모습을 보이는 것을 알 수 있습니다.
위 인덱스펀드와 생명보험 비교는 아래의 사이트에서 참조하였음을 알려드립니다. 위 인덱스펀드와 생명보험 비교는 아래의 사이트에서 참조하였음을 알려드립니다. http://theinsuranceproblog.com/blended-whole-life-insurance-versus-the-stock-market/
홀라이프 생명보험은 회사에 보험금 일부를 투자하여 그 배당금을 받아 수익을 창출하는 것입니다.
따라서 건실한 회사에 투자한다면 크게 높지는 않아도 꾸준한 수익은 받을수 있다는 말이 될 수 있습니다.
IRA나 401(k)를 통해 세금유예 혜택을 받으며 주식시장에 투자하는 것이 절대 나쁜 선택이 아니지만 등락이 있을수 있다는 것도 염두해 두어야 합니다.
그리고 우리는 모두가 주식시장의 실제 수익률이 보이는 수익률보다 훨씬 나쁘다는 것도 알고있습니다. 이는 꾸준히 장기적인 투자를 하는 경우가 많지 않기 때문입니다.
결국 Term+IRA/401(k) 를 택하느냐 아니면 평생저축성 홀라이프를 택하느냐는 어느것이 좋고 나쁘고를 떠나서 보험혜택은 일정기간만 받고[텀은 기간성으로 후에 소멸] 투자를 공격적으로 할것이냐 아니면 안전하게 평생을 커버받으며 수익을 꾸준히 받을것이냐에 차이라고 볼 수 있겠습니다.
리플6
홀라이프는 유산상속등 자산이 많은 밀리어네어를 위한 보험이며 저소득층에는 쓸모가 없다.
: 홀라이프는 물론 자산이 어느정도 있는 분들은 세금을 내지않고 사망시 막대한 보상금을 자녀들에게 상속함으로써 많은 이득을 남길 수 있는 보험플랜입니다.
하지만 개인적으로는 홀라이프가 가난의 족쇄를 끊을수 있는 일반인들이 훨씬 더 잘 사용할 수 있는 보험이라고 생각하고 있습니다.
예를들어 새로 태어나는 아이에게 20년 홀라이프를 Face Amount $100,000짜리를 매달 $62 내는 것으로 가입한다고 가정합니다.
아이가 33세가 되는해에 4%의 수익률을 적용해도 이미 원금 $14,678은 초과하여 $38,050이 됩니다. 이 돈은 아이가 결혼자금으로 사용할 수도 있고 본인의 비지니스를 하는 초기자금으로 사용
할 수도 있습니다.
아니면 굳이 건드릴 필요가 없어 은퇴시까지 놔둔다면 혼자 수익은 계속 자라 아이가 65세가 되는해에는 $228,654[5% 수익률 가정시] 이 되어 크게 많지는 않아도 노후를 즐길수 있는 목돈이 만들어 집니다.
이것이 바로 유대인들이 새로 태어나는 아이에게 홀라이프 생명보험을 선물하는 가장 큰 이유중 하나입니다.
역사적으로도 월트디즈니와 JC Penny가 부모님이 가입한 홀라이프 생명보험의 현금으로 비지니스 초기자금을 만든 기록이 있습니다.
마찬가지로 35세의 남성이 월 $300의 홀라이프를 가입하여 20년만 불입하면 은퇴시기인 75세에는 원금 $72,000의 3배에 가까운 $27만불을 현금가치로 가지고 있을수 있으며 [수익률 4.3%가정시] 사망시에는 총 $39만불을 남은 가족이 받을 수 있습니다.
하루에 $10을 세이빙하여 평생 보험커버리지를 받고 배당금을 받아 수익 창출을 할 수 있는 1석 2조 플랜이 되는 것입니다.
*위 일러스트레이션 금액은 35세 Non-Tobacco 20년 보험비 납부 홀라이프 보험내용입니다. 다만 보험회사에 따라 수익률에 따라 금액이 달라질 수 있으며 해당 금액은 Non-Guaranteed 를 상정한 것임을 알립니다.
다시 원점으로 돌아와 원글에 대한 답을하자면.
보험사와 보험에이전트를 잘못 선택하셨다밖에는 설명이 안되는 상황같아 보입니다.
홀라이프 생명보험이란 보험비의 일부가 투자되어 해당보험사의 Policy Owner로써 회사의 수익에 대한 배당금을 받고 그 수익이자율이 복리혜택과 세금유예 혜택을 받으며 성장해 나가는 보험을 뜻합니다.
따라서 생명보험사의 신용도와 히스토리가 매우 중요하며 Fortune 100에 드는 초우량기업을 선택하는 것도 한 방법입니다.
More>>> 미국 생명보험 순위
예를 들어 대표적인 뮤추얼 생명보험 회사인 뉴욕라이프[NewYork Life / Fortune 65위 / Credit A++ / 172년 역사]나 매스뮤추얼[MassMutual / Fortune 77위 / Credit A++ / 167년 역사]의 경우 불입기간이 끝나면 개런티발류가 원금을 초과할 수도 있으며 배당수익률까지 합쳐지면 사실상 원금보다 많은 금액이 캐쉬발류로 쌓이게 됩니다.
텀라이프의 경우 보통 10/20/30년 단위로 계약을 하는데 계약기간동안은 보험비가 고정이 되며 문의자의 텀보험은 1년단위 갱신보험이라면 매우 불합리적이라고 볼 수 있습니다.
일반 가입자는 보험에이전트를 믿고 잘 알아보지 않고 진행하는 경우가 많으므로 중간중간 필수적으로 2nd opinion을 받아 리뷰를 받아야 합니다.
결론은
홀라이프 생명보험은 어떤 회사의 상품으로 본인의 버짓이나 미래플랜에 맞춰 구입을 하느냐에 따라 정말 좋은 플랜이 될수도 혹은 위의 문의자처럼 나쁜 플랜이 될 수도 있습니다.
홀라이프는 본질적으로 나와 가정을 지키는 생명보험이니만큼 너무 투자가치적인 면으로만 봐서도 안되지만 좋은 플랜과 본인의 버짓에 딱 맞는 플랜을 구입했을때는 어떠한 투자상품보다도 좋은 투자가 될 수도 있습니다.
그리고 무엇보다도 정작 생명보험이 필요할때는 은퇴후인 65세이후라는 점이 투자의 문제보다도 홀라이프 생명보험을 더욱 가치있게 만드는 점이 아닐까 싶습니다.
텀라이프는 계약기간이 지나면 소멸합니다. 순수한 의미의 생명보험입니다.
계약기간이 지나면 소멸합니다. 순수한 의미의 생명보험입니다. 유니버설라이프는 Variable/Index의 경우 저축성 평생보험이지만 1년 텀이 매년 갱신되는 시스템이므로 65~70세이후 보험지출비가 너무 커져 캐쉬발류를 잠식하기 때문에 결국 보험을 선택하느냐 현금가치를 선택하느냐를 결정하셔야 합니다.
Variable/Index의 경우 저축성 평생보험이지만 1년 텀이 매년 갱신되는 시스템이므로 65~70세이후 보험지출비가 너무 커져 캐쉬발류를 잠식하기 때문에 결국 보험을 선택하느냐 현금가치를 선택하느냐를 결정하셔야 합니다. 홀라이프는 월 비용이 매우 비싸지만 일단 계약기간동안 납부가 완료가 되면 그 이후부터는 수익이 자라며 보험자의 평생동안 커버가 됩니다. 결국 수익이 원금을 상회하는 기간이 되면 보험자와 가족은 투자수익과 사망보상금에 대한 부분을 개런티받게 되는 것 입니다.
홀라이프 생명보험이 비싼 금액의 문제로 한국인에게는 천대를 받지만 만들어진지 150년이 넘는 세월동안 미국인과 유대인에게 꾸준히 부의 축적과 자산관리 플랜으로 사랑받는 이유가 있는 것입니다.
***위에 소개된 보험 일러스트레이션 금액은 해당 나이의 기본적인 정보를 넣었을때의 금액이며 실제 비용과 수익률은 회사와 상품, 보험자의 건강상태에 따라 다를 수 있습니다. ***
생명보험… 가르쳐 주세요.
(1) 생명보험은 종류도 다양하고 보험혜택도 빠르게 변화하기 때문에 소위 전문가들도 열심히 공부해서 따라가야 합니다. 분명한것은 어떤것은 무조건 좋고 어떤것은 무조건 나쁘다고 생각하지 않습니다. 이러한 흑백논리보다는 그 나름대로의 장단점과 필요성에 따라 구매가 결정되어져야 한다고 봅니다. ASK 미국에서 이정도 (현재 댓글 13개) 의견을 들으셨으면 그것을 참고로 경험있고 믿을만한 보험전문인을 만나셔서 상담하실것을 권합니다. (2) 저는 AXA 직원도 아니고 근무해 본적도 없습니다만 AXA 는 세계 굴지의 보험 재정회사 입니다. 한인보험 전문인들이 많이 근무하셔서 한인사회에서도 제법 알려진 회사로 알고 있습니다. (3) 특정 보험회사에 속해있는 보험인들을 제외하고는 대부분의 보험/재정 상담가들께서는 여러 보험을 취급하십니다. 보험회사도 중요하지만 제 개인적 소견에는 어느 전문가를 만나시느냐가 더욱 중요한것 같습니다. New Jesey 근처에 성실한 보험인 만나셔서 좋은 결과 있으시길 바랍니다. 감사합니다.
회원 답변글
d**ny**** 님 답변 홀라이프가 좋다고 생각하는데 제 생각이 맞는지 잘 판단이 되지 않네요 – 규리(zebra9898) 님 완전히 잘못된 생각 입니다.
텀라이프외에는 나머지는 엉터리, 조금 심하게하면 쓰레기 상품입니다.
여기를 꼭 읽어 보세요.
http://www.koreadaily.com/qna/ask/ask_read.asp?qca_code=economy.insurace&cot_userid=&page=1&qna_idx=33662&status=&searchOpt=NAME&searchTxt=han&title=%BF%D6+%C0%CC%B7%B1+%BB%FD%B8%ED%BA%B8%C7%E8%C0%CC+%BE%C8%C1%C1%B4%D9%B0%ED+%C7%CF%B4%C2%C1%F6+%B1%C3%B1%DD%C7%D8%BF%E4%2E
z**ra989**** 님 답변 danny 님의 답변에 감사드립니다.
아래 링크해 주신 답변들 잘 보았는데요. 전 잘 이해가 되질 않아서요. 잘몰라서요.
한가지 질문있는데요.
term이면 계약기간이 20년 30년씩이던데 그 기간안에 건강하게 살아 있으면 그동안 부었던 보험료(원금)는 다 날라가는 건가요?
아님 원금보장되는건가요?
워낙 많은 분들이 term 으로 하라고 사시는데 정확한 이해가 필요할것 같아서요. 남편에게도 설명을 해줘야 하구요,
답변 부탁드려요.^^
z**ra989**** 님 답변 전문가님의 답변 감사드립니다.
곧 연락드릴께요.
d**ny**** 님 답변 간단히 다시 설명 드리면 오십만 불 짜리20년 term life insurance 를 부부와 다른 보험들을 (variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 든 부부를 비교하면, term life한달 페이먼은 백불 정도고 다른 보험들은 오백 불쯤 정도라 하고요.
20년 내에 사망하면 똑같이 오십만 불을 받으니term life 외에 오백 불씩 내고 다른 보험 든 부부가 멍청한 짓을 한 게 되죠. 물론 캐쉬밸류도 보험회사가 꿀꺽합니다.
저축성 옹호하는 사람들이(물론 이런 엉터리를 파는 사람들만) 하는 말 중에 하나는 20년이 지나면 어떻해 하냐고 묻습니다.
term life insurance는 한 푼도 받는 돈이 없고(자동차 보험처럼) 보험도 없어지고 그리고 다른 저축성 보험들은 20만불에 cash value 도 생기고 보험도 계속 살아있다고 현혹 합니다.
얼핏 보면 그럴듯하게 들리죠?
그러나 보통 65세 이후부터는 저축성 보험들은 보험료가 많이 올라 본인의 캐쉬 밸류에서 깍아먹기 시작하므로 나이 많은 사람들은 다 속았구나 하면서 캔슬 합니다.
또 월페이먼이 400불씩이 차이가 나니 그 돈으로 Dave Ramsey 의 프로그램을 따라서 본인이 직접 투자하면 저축성 보험들은 20만불 생길 때term life는 오십에서 백만 불이 넘게 생깁니다. 이런 보험들이(variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 만들 수 있다는 액수의 항상 3-4배 이상을 보장합니다(똑 같은 돈을 들였을경우). 그래서term life insurance 외에는 쓰레기 상품이라고 하는 겁니다.
이해하시려면 며칠은 공부하셔야 합니다. 쓸데없이 저축성 권하는 사람들에게 넘어가지 마시길 바랍니다.
4**ki**** 님 답변 생명보험을 둘어야 하는 이유가 분명하심이 첫째이고요. 또 투자 할 수 있는 실력이 있으면 danny (dannyp)님의 말씀이 옳지만, 어떻게 할지 모르는 상태에서는 cash value가 쌓이는 것으로 하심이 좋습니다.
Term life는 시간안에 죽지 않으면 자동차 보험같이 아무런 해택이 없습니다.
젊어서는 죽을 확율이 적으니 Term life 회사는 좋지만, 나이 먹어가면 (대개 보험료도 오르다가) 죽을 확율이 높아지는 때에는 보험을 더 이상 들수 없게 끝나버리죠.
장단점이 있으니 둘을 다 들어도 좋고요.
s**84**** 님 답변 ” 시간안에 죽지않으면 ?!?!?!
애플트리 !
지금 여기 “인간”의 생명보험에 대해서 얘기하는중이거든 ?
말조심. 말조심 말조심 k ?
d**ny**** 님 답변 apple tree (412kim) 님 그렇게 안 봤는데 저축성 보험을 두둔하니 약간 의외 입니다.
어쨌든 틀린 점 두 가지는요, 첬쨰는 나이가 많은 사람들은 생명보험 자체가 필요 없게 됩니다. 보험은 젊었을떄 경제적으로 안정이 안돼었을떄 남은 식구들을 위해 드는 것이고 나이가 들수록 경제적으로 안정이 되면서 집도 페이오프가 되고 은퇴 구좌에 저축성 보험의 캐쉬밸류보다 몇 배의 금액이 있게 되는데 보험이 필요하다는 것은 말이 안되고요.
둘째 Term 을 이유는 나중에 본인에게 돌아오는 돈이 저축성에 비해 훨씬term life insurance가 많기 때문에 쓰래기 상품 이라고 하는거구요.
저축성 보험료의 몇% 가 커미션인지는 다들 아시겠지요? 물론 까무러칠 액수입니다. 커미션 띠고 보험회사에서 투자하는 것과 Term 을 하는 경우는 월 불입금의 차이에는 커미션이 하나도 없으므로 그 돈으로 본인이 똑같은곳에 투자한다면 어느것이 나중에 더 많이 돈이 모여있을까요?
여기를 한번 봐주세요. 저는 100% 이분 말에 동감합니다.
혹시 이사람 말이 틀린 곳도 있을 수 있으니 apple tree (412kim) 님의 의견을 듣고 싶습니다.
만일 틀린 곳이 있다면 저축성 생명 보험이 좋을 수도 있기 때문입니다.
w**egu**** 님 답변 Danny 님, 저도 집사랍도 Term 보험을 가지고 있습니다. 종신형보험이 나빠서가 아니라 Term 보험이 저희 상황에 맞기 때문에 수년전 가입했지요. Danny 님 글 평소 잘 읽습니다. 항상 동의하는것은 아니지만 나름대로의 논리를 가지고 쓰시기 때문에 도움이 되지요. 그런데 본인이 옳지않다고 여기시는것은 그냥 “쓰레기” 라고 표현하시면 여기 점잖치 않은 표현을 쓰는 별 도움되지 못하는 사람들과 별차이가 없게 되지 않나 생각합니다. 종신보험이 정부 및 보험국의 허가하에 대부분의 보험회사가 판매를 할때에는 그만한 이유가 있겠죠. 종신보험을 구매한 사람들 모두 바보라고 생각하지도 않고요. 다른사람이 “쓰레기” 식의 표현을 썼으면 “또 시작이군” 하면서 지나 갔겠지만 Danny 님 이니까 안타까운 마음에 몇자 적습니다. 내가 동의하진 않는 의견도 존중할때, 그리고 그런분들이 댓글을 많이 달아주실때 ASK 미국이 더욱 신뢰가지 않을까요? 좋은 하루되세요.
4**ki**** 님 답변 asdfghj (s3284r)님 지적 감사합니다. 하지만 die before the time 이라는 일반적인 사실의 경우를 말하는 것이므로 원문님의 경우를 들어서 말한 것이 아님을 아시기 바랍니다.
danny (dannyp)님의 말씀에 답할 수 있는 시간이 없어서 간단하게 부언합니다.
텀라이프외에는 나머지는 엉터리, 조금 심하게하면 쓰레기 상품”이라 하시니 반박을 먼저 합니다.
저의 누나는 어머니 whole life 보험을 23년 동안 $25,000넣고 $50,000 받았으면 쓰레기 아니고, 제 아들의 whole life 는 20년넣고 취소했는데도 원금+40% 수익을 주었습니다. 이것도 쓰레기 아닙니다.
whole life insurance는 term life + 투자의 개념인 것은 동의하시죠?
Whole life는 term life가 커버 못해주는 부분을 해주니까 더 비싼 것은 정당합니다.
물론 60세 정도에 집이나 자산을 많이 가지게 되면 보험이 필요없지만,
그렇지 못한 사람은 그것이라도 가지고 유산으로 혹은 장래비용으로 쓰고 싶겠죠.
term life 넣고 남어지는 직/간접 투자하라는 것인데, 많은 사람들이 그런 여유가
없으니 합께 묶어서 한다는 것이라고 봅니다.
물론 직접투자 할 수 있는 능력이 있으면 에이전트에게 비용도 지불 안하고 좋겠지만,
일반인은 전문가하고 싸워서 이기는 것은 (거의) 불가한 일이라고봅니다. 즉 게미는
투자에 손해보기 일수죠.
(다른 곳에서 밝혔지만, 저는 부동산에 직접투자해서 (기회가 좋아서 20년동안에 30배의
이익을 얻었지만, 많은 분이 잃어버린 경우도 많지요.)
그래서 개인의 능력 (+기회)에 따른 투자의 선택이 가장 중요하다고 봅니다.
결론은 원글님은 1.젊으시니 (2. 혹 자녀가 있다면 더욱 더 3.투자의 능력이 있다면 더하여) term life을 권합니다
d**ny**** 님 답변 예전에 보험에 대해 제가 쓴 글에 보면 쓰레기 상품이라고 한 것은 제가한 말이 아니고 DAVE RAMSEY 라는 사람이 방송에 나와서 한 이야기 입니다. 어쨌든 쓰레기 상품이라는 말에 두분 기분이 나쁘셨으면 죄송 하고요.
아래 링크된 글과 비디오는 두 보험을 비교해 저축성이 매우 안 좋다는걸 설명하는 것입니다.
아래의 글과 비디오가 맞는다면 기간성 보험이 좋다는 걸 인정 해야 되지 않을까요?
아니면 어디가 틀렸다고 지적을 하던지요.
http://www.daveramsey.com/article/the-truth-about-life-insurance/
저축성 생명보험이 더 좋다는 사람들은 위에 예를 든 것에 대해 이야기 하기를 꺼릴 뿐 아니라 저 처럼 왜 저축성이 좋은지 저런 보기들을 보여주면 좋은데 아무도 못 보여주더군요. 보험 에이전트들 조차 이유를 못 대고 평생 가는 보험이고 나중에 캐쉬밸류가 쌓이니 무조건 좋다고 하다가 위에 사실을 보이면서 조목조목 따지면 결국엔 제말이 옳다고 인정을 하더군요.
보험 파는 사람들은 저축성을 팔아야 커미션이 많이생기므로 권하겠지만 다른 사람들이 기간성을 든다고 저한테 좋을건 아무겄도 없죠. 다만 돈을 낭비하는 것이 안타까워 권할 뿐입니다.
위에 예를 든 것을 읽고, 보고 해서 이해가 되는 분들은 절대로 저축성은 안들 거라고 생각 되네요.
s**84**** 님 답변 danny 님, 보험에 대하여 많이 알고계신것 같은데
혹시 AXA 라는보험회사는 어떤지 아십니까 ?
d**ny**** 님 답변 저도 보험에 대해서 잘 모릅니다. 위에 제가 예를 든것처럼 도사들이 하는 말을 공부해서 누가 엉터리 상품을 파는지 구분 하는 정도입니다.
AXA 라는 보험회사는 몇 번 들어 봤는데 CALIFORNIA 에 사무실이 10개도 안 되는 작은 회사로 알고 있습니다. 자세히는 모릅니다.
조금 비싸더라도 스테이트 팜 이나 올 스테이트 같은 메이저 회사를(파머스, 머큐리 비추) 권합니다. 어쩌면 비싸지 않을 수도 있고 사무실도 여기저기 많고 한국말도 되고 도움 받기가 아주 쉽거든요.
s**84**** 님 답변 답변 감사드립니다.
아 ~ 역시 걱정한대로 별로 이름없는회사였군요.
저는 이미 8 / 9 년정도전 부터 그회사보험에 들어있읍니다.
이제와서 보험회사를 바꾸는것도 현명하지않고 . . . .
이러한 메이저가 아닌 회사보험에는 어떠한 리스크가 있을가요
후에 보험금수령이 어렵다든지. . .또는 파산, 이러한 걱정도 해야겠네요.
아아 ~ 머리아픕니다.
y**ngshinja**** 님 답변 AXA 는 글로발 회사입니다. 결코 이름이 없는 회사가 아닙니다.
AXA Equitable은 1859년이후로 지금까지 존재하고 있고, 뉴욕에 미주본사가 있으며, 2010년 12월 말기준으로 자산이 559.9 billion인 대형회사입니다. 스테이트 팜은 약 100빌리언, 올스테이트는 130빌리언 정도니까 약 4~5배는 자산규모가 많습니다. 눈에 사무실 몇개 안보인다고 작은 회사로 판단하는 것은 큰 오류가 될 수 있습니다. 그러니 파산과 같은 부정적인 생각으로 골머리 안아프셔도 됩니다.
s**ylee0**** 님 답변 저는 지난 20 년간 Buy Term and Invest the Difference 를 사용하며 20년 짜리 Term 보험을 권장하면서 Mutual Fund 에 투자하는것을 설치해 왔는데…20년이 끝나면서 손님들이 보험이 끝나면서 아무것도 없다는것에 너무나 아쉬워 하고 또 새로 보험을 사려고 하니까 너무 비싸고 또한 Mutual Fund 에 투자한 돈은 모두 돈을 잃어서 차라리 Whole Life 에 넣는것 보다 훨씬 못하다는 것을 알게 되었습니다.
그런데 Whole Life 보험을 살때 그 보험 회사가 Mutual 회사냐 아니면 Stock 을 갖고있는 주식회사냐에 따라서 Whole Life 의 performance 가 크게 다르기 때문에…Whole Life 보험을 살때 Mutual Company 의 Whole Life 보험을 사면은 평생 보험이 보장되고 나이가 들어서 80, 90 이 되어도 Cash Value 가 없어지지 않고 계속 불어납니다.
그래서 Mutual 회사로서 유명한 큰 믿을 만한 회사는: New York Life Insurance, Mass Mutual, North Western Mutual, Guardian Life 등등 몇 회사가 있습니다.
그리고 생명 보험 을 사실때에는 자동차나 집보험을 하는 회사를 사지 않는게 좋습니다. 왜냐면 태풍이나 지진이 날때마다 그런회사들은 돈을 많이 잃기때문에 생명보험에서 그럴때마다 이익 배당금이 없어 지니까 Cash Value 가 불어 나는데에 지장이 있습니다….이것을 참조하시면 아마 좋은 보험을 찾는데에 도움이 될것 입니다.
s**ylee0**** 님 답변 한가지 더, 그래서 대개 손님들에게 Term 과 Whole Life 를 같이 권장합니다. 그리고 될수 있으면 Convertible Term 을 권장합니다. 그래서 먼저 Term 으로 묶어 놓고 나중에 천천히 Whole Life 로 바꾸는 방법을 사용합니다.
j**ifferki**** 님 답변 여기두 보험파는 사람들이 저축성이 좋다구 바글바글 하네요.
캐시밸류도 안줄고 평생보장되는 저축성보험이 있는걸 찾았다면 노벨상 받아도 돼요.
어디 회사에 어떤 플랜인지 다른분들을 위해 자세히 알켜주세요. 물론 없으니 설명이 안되겟지요.
텀보험들고 나머지로 투자하면 나중에 자꾸 남는게 없다고들 하는데, 더 좋은 방법도 있지만, 남는돈을 집값만 갚아도 20년이면 집 두채는 사는데요.
저축성보험보다 훨씬 낫지안나요? 위에 보험파는분들 직업이니 이해는되나 사실을 이야기 해주세요.
s**ylee0**** 님 답변 하하하~ 제니퍼씨 노벨상 들고 시애틀로 오세요. 제가 평생 보장되는 저축성 보험 보여 드릴께요…사실이에요…저도 처음에 못 믿었지만 다섯번이나 인터뷰를 하면서 많은 사람들이 갖고 있는 현재 살아있는 80세 이상의 노인들의 저축성 보험에 캐쉬밸류가 계속늘어 가고있는것을 실제로 눈으로 확인하고 나서 이 회사에 조인 했답니다. 개인적으로 저에게 컨탁트 해도 됩니다. 제가 팔려는것이 아니라 그저 알려 드리고 싶은것 뿐입니다. tlee54 @ gmail dot com 으로 연락 하세요.
d**ny**** 님 답변 우연히 오래된 질문을 보게 되었는데 아직 답 글들이 있네요.
저도 궁금해서 여쭈어 봅니다. 그렇게 좋은 보험이 있으면 어느 회사인지 다른 여러분들을 위해 인터넷 주소만 가르쳐주면 됩니다. 요즘은 조그마한 햄버거가게도 홈페이지가 있으니 보험회사가 인터넷주소가 없다고는 못하겠죠.
그러면 논쟁도 필요 없이 간단히 증명이 됩니다. 인터넷주소가 없다든지, 회사에 와봐야만 설명이 된다든지, 본인에게 연락하라든지 등등 하면 제니님의 말이 맞는 것이 고요.
물론 저는 인터넷주소가 없다 에 1불 겁니다. 다시 한번 평생 보장이 안된 다는걸 설명하는 동영상을 보시려면 여기를.
[김양석의 알기 쉬운 보험이야기] 배당 홀 라이프(Participating Whole Life)의 이해 – 밴쿠버 중앙일보
홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)는 ‘보험기간’이 사망시까지 평생인 종신보험(Permanent Insurance)이므로 80세, 100세 등 언제든 사망하면 ‘보험금’이 지급됩니다. 또한 ‘저축성’ 상품이므로 생명보험사(이하 생보사)가 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 ‘순수보험료’는 물론 ‘추가보험료’를 부과하여 사망 전에 계약을 해지할 경우 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)도 보장합니다. 게다가 매년 배당금도 지급하는 상품도 있는데 그러한 상품을 배당 홀 라이프(Participating Whole Life)라고 합니다.
“19년 전 42세 때에 가입한 10만불 짜리 홀라로 가입 당시 중개인이 매년 ‘배당금’까지 지급되는 좋은 상품이기 때문에 월 $170씩 15년 정도만 내면 된다고 했는데 아직까지 매달 $170씩 통장에서 빠져 나가고 있습니다. 도대체 언제까지 내는 것인지, 지금해약하면 어떻게 되는 지를 알고 싶습니다. 최근의 명세서(Statement)를 첨부합니다.”
가입하신 상품은 배당 홀라로 가입 당시 ‘보험금’ 10만불에 대한 42세 남성의 100세까지의 레벨(Level) ‘순수보험료’가 월 $70 정도였으니, ‘해약환급금’과 ‘배당금’의 부수적인 혜택을 위하여 생보사가 월 $100의 ‘추가보험료’를 더 부과했음을 알 수 있습니다. 즉 상기 상품의 ‘보험료’와 ‘납부기간’(Payment Period)은 ‘월 $170, 100세납’ 입니다. 따라서 사망 전에 계약을 해지할 경우에 지급될 ‘해약환급금’과 ‘완납보험금’(Paid Up Insurance)도 계약서에 보장되어 있습니다.
여기서 ‘완납보험금’이란 약속한 $170을 못(안) 내어 계약이 종료(Termination)되는 싯점에 가입자가 ‘해약환급금’을 안 받을 경우 추후 사망시 수혜자(Beneficiary)에게 지급되는 ‘보험금’을 말합니다. 다시 말해 ‘해약환급금’은 가입자가 생전에 사용할 현재가치(Present Value)이고 ‘완납보험금’은 본인 사후에 수혜자에게 지급될 미래가치(Future Value)이므로 가입자는 그 중 한 가지만 취하는 것입니다. 명세서에 의하면 2020년도의 ‘해약환급금’은 $33,400이고 ‘완납보험금’은 $61,700입니다. 따라서 만약 $170을 더 이상 안 낼 경우 가입자는 $33,400을 환급받고 계약을 종료할 수 있습니다. 물론 받지 않으면 추후 사망시 수혜자에게 $61,700이 지급됩니다.
월 $170의 ‘보험료’는 사망시까지 내기로 약속한 ‘(순수+추가)보험료’입니다. 그러나 매년 지급될 ‘배당금’을 사용하여 그 ‘보험료’를 미리 까 나가면 15년 정도만 내도 된다는 것이 중개인의 설명이었는데, 그렇게 되지 않은 이유는 그 ‘배당금’을 잘 못 사용하였기 때문입니다. 생보사가 매년 지급하는 ‘배당금’은 가입시에 가입자가 선택(Dividend Option)한 대로 사용됩니다. ‘현금’(Cash)을 선택했다면 그 ‘배당금’은 매년 가입자에게 현금으로 지급되며, ‘축적’(Cash Accumulation)을 선택했다면 지난 19년간의 ‘배당금’과 이자는 별도의 계좌에 축적되었을 것이고, ‘보험료 공제’(Premium Reduction)을 선택하고 ‘보험료’를 연납으로 내 왔다면 이미 ‘보험료’ 완납(Paid Up)의 상태가 되었을 것입니다. 그러나 매년 ‘보험금’이 증액되는 ‘완납보험금 증액’(Paid Up Addition)을 선택했기 때문에 매년 ‘보험금’과 ‘해약환급금’이 증가될 뿐 ‘보험료’ 조기완납은 어려운 것입니다.
지수형 은퇴 저축 수단… ‘멕킹(MECing)’ 지수형 생명보험과 지수형 연금
재정설계 지수형 은퇴 저축 수단… ‘멕킹(MECing)’ 지수형 생명보험과 지수형 연금
지수형 생명보험과 지수형 연금은 모두 중요한 은퇴 저축 수단으로 활용되는 금융 상품들이다. 지수형 생명보험은 홀 라이프(whole life)나 유니버설(universal life), 투자성 생명보험(variable life) 등과 같이 저축성 생명보험의 일종이다. 이들 간의 가장 큰 차이는 수익을 발생시키는 방법에 있다고 볼 수 있다.
지수형 생명보험은 이른바 투자 시장의 주요 지수와 연계해 잠재적 수익성을 높이면서도 시장 하락에 따른 손실은 없다는 특징 때문에 지난 20여년간 꾸준히 인기를 끌어 왔다. 특히 지수형 생명보험은 비교적 안전하게 자금을 증식한 후 나중에 세금 없이 인출해 사용할 수 있기 때문에 Roth 계좌들 대신 선호되기도 한다.
IUL은 생명보험이고 FIA는 연금 상품이다. 각자 다른 종류의 상품이고 기본 용도가 틀린 상품이다. 그런데도 굳이 비교할 필요가 있을까.
#지수형 연금과 지수형 생명보험의 비교 이유 = 지수형 연금은 개인이 준비하는 펜션 역할을 할 수 있어 은퇴 자금 관리를 위한 중요한 역할을 하고 있다. 이름에서도 알 수 있듯이 지수형 생명보험과 마찬가지로 시장 지수와 연계해 수익을 내지만 직접 투자 자산에 투자되는 것이 아니기 때문에 시장 하락에 따른 손실이 없다. 그래서 자산 관리 업계에서는 이를 채권을 대체하는 안전 자산으로 적극 수용하고 있다.
지수형 연금의 보다 중요한 기능은 펜션 기능이다. 평생 마르지 않는 소득원 역할을 해줄 수 있기 때문이다. 상품에 따라 부르는 이름은 다를 수 있지만 내용적으로는 평생보장 소득이라고 할 수 있을 것이다. 이 부분에서 지수형 생명보험과 접점이 있다. 지수형 생명보험 역시 저축 수단 역할을 할 수 있고, 은퇴 소득원 역할을 할 수 있기 때문이다.
기본적으로 자금 축적 기능 면에서나 보장 소득의 금액 면에서나 생명보험이 연금 상품을 따라 잡기는 힘들다. 생명보험에는 연금에는 없는 보험과 관련된 추가 비용이 있기 때문이다. 하지만 요즘과 같은 저금리 환경에서는 다를 수 있다. 지수형 연금이 기대할 수 있는 수익률 역시 예전보다 낮아졌기 때문이다. 물론 그래도 연평균 3~6% 정도를 기대할 수 있다. 손실 위험 없는 안전 자산의 수익률로는 여전히 나쁘지 않은 셈이다. 어쨌든 지수형 생명보험과 비교될 수 있는 여지를 주고 있다고 볼 수 있을 것이다.
#’멕킹(MECing)’하면 IUL이 연금보다 유리할 수 있다? = 일반적으로 저축성 생명보험을 MEC(Modified Endowment Contract)이 되게 디자인하는 것은 현명하지 않다. ‘멕(MEC)’이란 저축성 생명보험이 보험 안에서 자라나는 자금에 대해 세금을 내지 않을 수 있도록 해주는 기준점 역할을 하는 것으로 이해할 수 있다. 생명보험으로 지나치게 많은 돈을 넣지 못하게 하기 위함이다. 법규에서 정해 놓은 기준점 이상의 현금이 보험으로 들어갈 경우 이를 ‘멕’이라고 하고, 생명보험이 갖고 있는 세제 혜택을 더 이상 보지 못하게 된다. 세금 없이 인출할 수 있도록 융자 형태로 돈을 빼지만 ‘멕’은 융자도 세금을 내야 한다. 융자 방식의 인출이 주는 혜택이 없다는 뜻이다.
저축성 생명보험을 은퇴 저축 수단으로 활용할 수 있게 하는 중요한 이유 중 하나가 수익이 대한 세금이 유예될 수 있게 해주는 것인데 세제 혜택을 일부러 포기하는 것은 당연히 현명치 못한 행위로 규정될 수 있을 것이다. 그런데 일부러 ‘멕’을 하는 것이 유리한 조건이 있을 수도 있다. 언제 그럴까.
기본적으로 수익성이 주는 혜택이 세무 부담을 앞선 경우라고 할 수 있을 것이다. 지수형 생명보험이 ‘멕’이 되면 세무상은 기본적으로 연금과 같게 된다. 인출할 때 수익 부분에 대해 일반 소득세를 낸다는 의미다. 그래서 비교가 가능해진다. 둘 다 세금을 내는 계좌가 되기 때문에 보다 직접적인 비교가 가능해지는 것이다.
#비교 실례 = 55세 남성이 CD에 있는 목돈 25만 달러를 IUL(지수형 생명보험)에 ‘멕’으로 넣는 경우와 지수형 연금에 넣는 경우를 비교해보자. 10년 동안 자라게 한 후 은퇴 소득으로 인출하는 경우다. 연금의 수익률은 평균 4%, 지수형 생명보험의 수익률은 평균 6%를 전제로 66세부터 25년동안 인출할 수 있는 돈을 계산해 보면 IUL이 약 3만5000달러, 지수형 연금의 평생보장 소득이 약 2만5000달러가 나온다. 상품에 따라 실제 숫자들은 다를 수 있을 것이다. IUL의 평균 수익률이 6%인 것은 일반적으로 IUL의 수익 상한선(cap)이 연금의 수익 상한선에 비해 두 배 정도 높기 때문이다. 현실적인 비교라고 할 수 있다.
결국 경우에 따라 ‘멕’으로 디자인한 IUL이 더 효과적일 수도 있다. 그러나 늘 그렇다고 할 수는 없다. IUL은 25년 후 아직 보험금으로 15만 달러 정도가 남는다. 반면 연금 쪽에서는 사망 보험금으로 남아 있는 금액은 없다. 보험 쪽에서는 롱텀케어 상황이 될 때 쓸 수 있는 ‘리빙 베니핏(living benefit)’도 있다. 물론, 연금 쪽에서도 상품에 따라 롱텀케어 상황이 될 때 받던 금액의 두 배까지 받을 수 있는 혜택이 있는 경우도 있다. 연금이 이 경우에도 보험에 비해 갖는 월등한 장점은 평생보장 소득이라고 볼 수 있다. 25년 이후로도 정해진 금액이 사망시까지 계속 나오도록 보장받기 때문이다. 보험 쪽에서는 자금이 거의 다 소진됐기 때문에 더 이상 나올 소득이 없게 된다.
이렇듯 ‘멕’ IUL과 지수형 연금은 양자 모두 은퇴 저축 및 인출 관리 수단으로 유용할 수 있다. 건강 상태가 좋으면 IUL이 유리한 조건일 수 있다. 반면 지수형 연금이 더 유리한 환경일 수도 있다. 각자의 상황과 목적에 따라 충분히 비교 검토 후 선택할 수 있을 것이다.
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MissyUSA.com
2014-01-14 am 10:50:00
108.–.68.43 올스테잇 생명보험 들었는데 저는 45세 남편은 55세
저는 120불에 50만불 남편은 150불에 12만불 이렇게 했어요
한인담당자하고 하면 문제없어요
나이 들면 더 비싸져요. 차라리 요즘엔 보험많이 들어놓고 연금식으로 쓰는게 좋다고 하네요
저도 잘은 몰라요
2014-01-14 am 10:51:00
71.–.140.254 홀라이프는 요.. 유산상속목적이 아니시면 하지마시구여..
안정적수입이 불의의사로로 돌아가시면 수입이없어지니 이건 term life 로 60까지
애들 다클때까지만 하시면돼여…. 보험회사서 제일 좋아하는 고객통계가 40 대의 term life 고객입니다.
요샌 웬만해선 60전에 잘 죽지도않고.. (사고사 외에) 해서..거의 99% 보험회사 profit 이거등여.
2014-01-14 am 10:52:00
65.–.143.99 Term 20 년했다 20년안에 안돌아가셔서 한푼도 못받은사람 알아요. 저는 홀라이프가 있눈데 십년전 부은거라 cash value도 많이 싸이고 앞으로 몇년만 부으면 보험금 안내도 된다고 하더라구요. 제가 쥬이시 회계법인에서 일해봤는데 거진 전부다 홀라이프로 들어요. 아이들 태어나자마자 홀라이프들어주는부모 꾀있어요.
2014-01-14 am 10:53:00
65.–.7.194 굉장히 안 좋은 방법이에요
2014-01-14 am 11:00:00
96.–.171.65 Your money value will be very decreased by the time you get the money if you do Whole life. Not everything Jewish people does is the best.
2014-01-14 am 10:58:00
68.–.73.233 저도 생명 보험은 모르는데, 왜 돈을 세이빙에 두시나요? IRA ,ROTH IRA투자하세요. 저는 꾸준히 하는데 이자가 거의 20-30프로에요. 몇십만불이면 그 이자가 얼마에요. 은행만 좋은일 이네요. 본드 40프로 스탁 60프로로해요. 지금 있는 부동산 팔고 본격적으로 주식투자하려합니다. 리스크 있지만 지난 십여년간의 경험으로 볼때 가장 수익률 좋아요. 보험은 텀으로 가장 싼거로 하고요. 어차피 아이클때 까지만 필요하나까요.
2014-01-14 am 11:07:00
98.–.62.230 원글) IRA, ROTH IRA는 회사소속이 아니어도 아무나 어카운트 오픈할수 있나요?
그렇다면 IRA 오픈하고 제돈을 그쪽으로 트랜스퍼 하면 될까요?
무식해서 죄송합니다.ㅠㅠ
2014-01-14 am 10:59:00
68.–.84.38 어릴때부터 들어놔서 아주 저렴하게 20년만에 딱 끝내고 그냥 뭍혀둔 돈이다…할거 아니라면
term으로 권해드려요
22살때 들은거 이제 몇년만 지나면 끝나니까 든든하긴 한데
제가 40이라면 전 절대로 홀라이프로 안들어요
2014-01-14 am 11:05:00
23.–.31.139 222222
2014-01-14 am 10:59:00
65.–.143.99 65.7.194님…뭐가 안좋다는거죠? 설명을 좀….저는 오늘 해약해도 제가부은 원금 조금 손해보고 해약할수있어요. 요즘 80세까지 사는건 보통이에요.
2014-01-14 am 11:03:00
96.–.171.65 Is not that you build up your cash value, but you will be losing money because the value goes down. If you did for 500.000 now and you are paying, by the time you get the money back, that 500.000will not be the same value but much less.
2014-01-14 am 11:03:00
68.–.84.38 큰 욕심없이 그냥 돈을 묶어 놓는게 목적이면 홀라이프 괜찮아요
투자 개념으로 돈을 굴리게되면 신경도 써야하고 시간도 잡아먹고해서
저도 그냥 욕심없이 돈 넣어 놓을곳으로는 홀라이프했어요
20년 다되어가니 마음이 정말 편하긴해요 ^^
96님 물론 20년전 50만불과 지금의 50만불은 큰~~차이가있지만
그래도 여전히 50만불은 큰 돈이고
20년동안 50만불을 우리가 투자하는게 아니잖아요.
여튼…. 꾸준히 신경 딱 끄고 남는돈 넣는 개념이면 전 괜찮은거같아요.
물론 아주 어릴때 (한살, 두살때) 들어놓은거면 더 좋구요
2014-01-14 am 11:08:00
67.–.148.78 ,,,, 제가 사는 동네 부자들은 다 부모님들이 홀라이프 인슈어런스 들어놓은것으로 유산 받아서 안정적으로
살더라구요. 능력이 된다면 죽을때 까지 부을수 있으니까 자식들 위해서 홀라이프 드는것도 괜찮고 안되면
자식들이 자립할 20대 까지 보호되는 텀라이프도 괜찮지요
2014-01-14 am 11:12:00
162.–.28.228 저는 3년 전에 43살 일때 35년 기간 텀 으로 했습니다
회사 마다 텀이라 해도 기간 다 틀리고요 뉴욕 라이프는 25년 이고요
그리고 게 가 든 회사는 중병이 걸리면 내가 80%까지 받아 쓸수 있는거예요
솔직히 죽는 것도 걱정이지만 병이 더 무섭 거든요
특히 저처럼 가족력 있는 사람은..
암튼 저와 남편 한달에 120불 이고 남편거가 70만불, 제가 30 만불짜리 예요
보험은 정말 잘 알아보고 공부 하고 나에게 맞는거 잘 들어야 해요
너무 에이젼틈안 믿지 말고요
참 ,, 또 저도 애들것도 홀라이프로 들어 놨어요
20만불짜리로..
미리 드는게 더 좋아요
홀라이프는…
2014-01-14 am 11:13:00
71.–.34.36 요샌 홀라이프 (저축성) 거의 안 드는 추세에요
예전에 홀라이프는 좋았죠 왜냐면 정말 돈이 많이 쌓였어요
한번 구글에 미국 interest rate 쳐 보세요 몇십년 전만 해도 은행에만 넣어도 18프로씩 이자 붙었었죠
그런데 지금은 어떤가요? 머니마켓 펀드들 다 일년 일프로 찍기도 힘들죠…..
팔십년대에 홀라이프…..보험회사가 은행에만 넣고 굴려도 18프로 붙던 시대…
지금은 그 시대가 아니죠 그래서 요새는 홀라이프는 좀 이런쪽으로 똑똑하지 못한 분들이 들죠
정말 주식이고 채권이고 암것도 모르고 난 보험회사가 주는대로 세이프하게 가겠다 하시는 분들요
텀이 싫으시면 UL (Universal Life) 추천해요 그냥 UL이요 저축성이나 투자성 말고요
텀같이 계약자가 사망하면 딱 원래 정해진 만큼만 (100K이든 500이든 1M이든요) 수혜자 한테 가지만
텀은 10년 15년 30년 이렇게 기간이 정해져 있는 반면 UL은 계약자가 120살 될때까지도 커버 되는거에요 전 삼십대 초반에 오십만불짜리 들고 한달에 백이십불 정도 내는데 65살 될때까지만 내면 되고요 저 죽음 지금죽든 100살에 죽든 무조건 자식한테 오십만불 나와요.
어차피 자식이든 배우자 에게든에게 물려주는게 목적이면 UL로 하시고
그외 은퇴자금이니 교육자금이니 모으는 용도로는 생명보험말고
은퇴자금은 IRA, Roth IRA, 401K 등 하시고
교육자금은 529으로 가세요 이게 정말 숫자적으로 볼때 훨씬 나은 투자에요
저축성 생명보험으로 노후대책 하던 시절은 이미 지났어요 요새 홀라이프 잘 안팔려요 그래서
쥬위시가 홀라이프로 부를 대물림 하던시절? 이미 지났어요 할아버지, 아버지가 가지고 있다
물려 준거고요 지금은 은행 이자율 상 몇십년 전처럼 그렇게 dramatic한 dividend가 나올 수 없어요.
홀라이프 세일즈할려고 뽑아주는 왜 차트있죠? 그거에서 “개런티” 된것만 딱 받는거에요 첫번째 콜롬.
두번째부터는 개런티되는게 아닌데 뭐 지금까지 디비던드 못준적이 없다….어쩌구 이렇게 되어있는데
아직은 삼십년 전 산 미국국채 남아있으니 줄 수 있겠죠 좀만 지나면 못줘요 왜?
지금 미국 삼십년 국채 몇프로에요? 삼프로?? 그거받아 보험회사가 계약자한테 얼마나 줄 수 있어요..
저 유대인 엄청 많은 회사 근무하는데 홀라이프 지금 70년대 생까지가 마지막이에요 보면
요새 태어나는 아이들 펀드어카운트 만들어주지 홀라이프 안만들어줘요
아기때 생명보험 들면 좋다?–>제 생각엔 펀드 어카운트 만드는게 훨씬 더 스마트 한 방법이지만
정 생명보험을 들어주시고 싶으심 투자성으로 드세요 저축성 말고요 아기는 나중에
은퇴할래도 앞으로 칠십년 가까이 남았고 아기가 장성해 노년이되어 자식에게 물려줄려면
백년 가까이 남았는데……안심하고 주식/채권으로 투자하는 투자성으로 하세요 저축성 말고요
2014-01-14 am 11:22:00
65.–.7.194 22222
2014-02-27 pm 10:17:00
98.–.31.249 정확히 제가 하고 있는 방법이네요. 제 에이전트가 짜준 포트폴리오에요.
아이는 투자성 생명보험과 529 겸하고 있어요.
2014-01-14 am 11:26:00
98.–.62.230 원글) 저와 남편–>죽기전에 원금 보장되지 않지만 120살까지 커버되는 UL
아이들–>아직어리니 투자성 생명보험 혹은 편드 어카운트 (근데 펀드어카운트는 어디서 만드나요? 체이스 뱅크에서도 만들어 주나요? 아님 주식 관리해주는 회사 에서 만드나요?)
은퇴자금–>IRA or ROTH IRA (이건 아무나 어카운트 만들수 있나요?)
이렇게 정리해 보았는데 혹 시간나심 간단하게나마 설면 부탁 드려요. 감사합니다.
2014-01-14 pm 12:42:00
65.–.7.194 9번님은 아니지만…
특별히 아이들 이름으로 저금하실 필요는 없고 부모님이나 조부모님 이름으로 아이들위한 교육보험은 생각해보세요. 물론 부모님의 은퇴자금 (401k and roth ira) 빵빵하게 넣고요. 어차피 부모님이 사망시 재산은 자식에게 가니까요 – 유언장도 준비해 놓으시면 좋고요
2014-01-14 am 11:15:00
65.–.143.99 그러니까 쥬이시가 현명하게 홀라이프를 드는거죠…96번님. 어렸을때 들으니 보험료싸고 death benefit 높고 평생 보장되는 보험이고 거진 20년만 부으면 거아상 안내도되고 하니까요. 왠만한사람 그돈 굴려 홀라이프처럼 못불려요. 20년짜리 싸구려 텀라이프들어 돈만 날린사람 꾀있어요.
2014-01-14 am 11:21:00
65.–.7.194 쥬이시 누가요? 그냥 보험팔려고 사람들이 만든 말 같은데요?
2014-01-14 pm 12:24:00
162.–.28.228 65… 99 님 말 맞아요
쥬이시들은 애가 태어나면 할아버지들이 홀라이프 보험 부터 들어 준답니다
그애가 40대가 되면 그냥 백만장자 되는 거예요
저도 그래서 우리 애들 들었거든요
우리 부부는 텀으로 하고..
2014-01-14 am 11:17:00
38.–.178.85 Term
Term
Term
Term
Term
Term
Term
Term
2014-01-14 pm 12:00:00
71.–.34.52
2222 당연하죠. 싼 term 으로 하시고, 남은돈으로 따로 투자하시는것이 정답.
selectquote.com 이나 accuquote.com 강추- 한 company 가 아닌 많은 company 의 rate 을 비교할수있어 좋아요.
2014-01-14 am 11:20:00
65.–.7.194 홀라이프 추천하는 personal finance 전문가는 거의 없어요. 보험회사에서 추천하는 회사 돈 많이 벌어주는 상품이에요. 자세한 설명은 이따 필요하시면 드릴께요. 전 보험과는 관련 없어요.
2014-01-14 am 11:28:00
98.–.62.230 원글) 에이전트 통해서 일때 인가요?
저는 그냥 ING 혹은 AIG 웹사이트에서 Quote 받으려고 하는데요..
이따 시간나시면 꼭 설명해 주세요. 나중에 다시 읽을께요. 고맙습니다.
2014-01-14 am 11:24:00
172.–.207.81 저희는 AIG 콤보에요. 텀+보장 30년후에 무사(?)하면 원금만 돌려주는거. 저희는 삼십대초반에 일찍들어서 둘이 각각 백만불짜리고 한달에 합쳐서 200불나가요. 삼십년후 60이면 아직 젊은나이지만 40대후반에 또 텀 30~50만불짜리 들려고요 그럼 80세정도까지 대충 커버되고 그냥 없어지는돈아니니까 아깝지는않고. 60세전에 내면 없어지는 보험 10만불대로 들면 부담도 안되고…
2014-01-14 am 11:30:00
98.–.62.230 그럼 30년 후에 각각 백만불씩 받으시나요?
아님 이자 안붙은 원금만 받나요?
2014-01-14 pm 12:12:00
172.–.207.81 98번님 아니요..ㅎㅎ그럼좋게요..ㅎㅎ 한달에 200불씩낸걸 30년치주겠죠… 걍 차한대값나오더라고요…ㅎ 돈낸기간동안 보장받고 아무일없으면 원금주고 나쁘지않은거같아요. 저흰 정말 just in case를 위해 보험든거라 돈많이 못넣었어요.
2014-01-14 am 11:40:00
162.–.13.54 우선 텀을 드시던지 홀라이프 드시던지 꼭 튼튼하고 케쉬 벨류 좋은 보험회사 택하세요.
보험금 못줘서 쑤 걸려있는 회사들 여러 있어요.
그리고 보험회사 그리고 보험종류도 워낚에 많으니 전문 에이전트와 상의하시는게 가장좋은 방법이에요. 개인적으로 전 뉴욕라이프에서 텀괴 홀 다 들고있어요. 텀은 들어났다가 나중에 홀로 트랜스퍼 시킬 예정이고요. 지금당장 몇년안에 돈을 마니 굴려야 되는거 아니시면 전 안전한 홀 추전해요.
2014-01-14 pm 12:43:00
67.–.145.39 텀은 캐쉬벨류 없어요.
2014-01-14 pm 12:42:00
67.–.145.39 원글님 무조건 홀라이프로 드세요.
텀은 2~30년후에 다시 들려면 보험금도 나이가 있어서 비싸고 혹 병이라도 생기면 보험 안 들어줘요.
꼭 홀라이프를 드세요.
2014-01-14 pm 2:42:00
76.–.213.102
이명덕 박사의 재정칼럼 (182) – 미국에서의 생명보험
가정의 생계를 책임지는 가장에게 불행한 일이 날 경우를 대비한 생명보험은 필요합니다. 이 점을 분명히 전제한 후 생명보험에 대해서 함께 알아봅니다.
위험관리와 투자는 전혀 다른 개념입니다. 보험은 경제적인 손실의 타격을 적게 하기 위한 위험관리입니다. 집안의 가장이 사망하여 받는 보험금은 수익이 아니라 경제적인 손실을 보충한 것입니다. 이러한 이유로 사고를 가장한 보험금은 불법이 됩니다. 이와 반면 투자의 목적은 수익을 기대하며 가능한 높은 이윤을 추구합니다.
생명보험을 하나의 좋은 투자처럼 설명하기에는 문제점이 있습니다. 생명보험에 대해서 함께 알아봅니다.
종신보험은 너무 비쌉니다. The whole life insurance costs too much.
생명보험을 파는 사람이나 가입하는 사람이나 주로 나누는 대화는 투자 효과에 대한 것입니다. 이것은 시작부터 잘못입니다. 실제로는 보험금 액수가 적당한지에 대해서 많은 대화를 하여야 합니다. 종신보험의 프리미엄이 너무 많아서 원하는 보험금만큼 가입하기가 어렵습니다. 필요한 보험금이 $500,000이라고 가정하면 실제 보험에 가입하는 액수는 그보다 작은 $300,000 정도로 가입하게 됩니다. 첫 단추부터 잘못 끼워지면 결과가 어떠한지 우리가 잘 압니다.
보험의 수수료와 경비가 너무 많습니다. The fees are too high.
일반적으로 종신보험의 수수료(commission)는 손님이 낸 첫 일 년치 프리미엄(premium) 입니다. 그 후로는 매년 프리미엄에서 몇 퍼센트가 보험을 판 사람한테로 돌아갑니다. 일부 보험인은 설명하길 자기는 손님한테 직접 수수료를 받지 않고 보험회사에서 받는다고 말합니다. 그렇다면 보험회사는 어디에서 수수료를 만들어 보험인에게 지급할까요?
투자하는데 중간인이 필요하지 않습니다. You don’t need a middleman for your investments.
보험회사는 손님한테 프리미엄을 받아서 모든 경비를 제합니다. 회사 이익금도 챙깁니다. 사망하는 사람한테 지급할 보험금도 미리 계산합니다. 이 모든 것을 제하고 난 후 투자합니다. 보험회사가 투자를 특출나게 잘한다는 생각을 해서는 안 됩니다. 보험회사나 월스트리트에 있는 금융회사나 비슷한 사람들이 투자합니다.
투자 부분만을 생각해 봅시다. 보험회사의 투자와 보험회사를 통하지 않은 투자, 둘 중에 어느 쪽 수익률이 높을까요? 한쪽은 여러 가지 경비를 제하고 난 후 투자한 것입니다. 다른 쪽은 중간상인을 거치지 않고 직접 투자한 것입니다. 직접 투자의 수익률이 높을 확률이 많습니다.
생명보험은 매우 복잡합니다. Complexity favors the issuer.
보험회사가 만들어 낸 생명보험이나 어뉴어티와 같은 금융상품은 일반적으로 매우 복잡합니다. 평균수명과 보험료(actuarial computation) 등을 계산하는 것이 너무 복잡하기 때문입니다. 복잡하면 이해하기가 어렵습니다. 금융상품이 복잡하면 할수록 투자자에게 돌아오는 혜택은 점점 적어집니다.
손님에게 돌아오는 수익은 보험회사가 예상하는 높은 수익률보다는 보장한다는 액수와 비슷합니다. Your return will be much closer to the guaranteed amount than the projected amount.
보험인이 보여주는 몇 년 혹은 몇십 년 후의 도표(illustration)는 실제로 그렇게 될 확률이 매우 낮습니다. 그럼에도 가상적인 수익률 도표를 보여 주는 이유는 보험가입자로 하여금 장밋빛 희망을 품게 하는 것입니다. 예상하는 수익률은 대부분 일어나기 어려운 예상일뿐 입니다.
돈이 고정됩니다. You are not adequately paid for the loss of liquidity.
주식, 채권, 그리고 뮤추얼 펀드에 투자하면 언제라도 필요할 때 돈을 꺼낼 수 있습니다. 그러나 생명보험에 있는 돈을 찾는 방법은 두 가지입니다. 보험을 해약해야 합니다. 수수료와 매년 부과된 경비로 실제 투자된 금액은 많지 않습니다. 해약하는 보험은 보험회사만 부자로 만들어 줍니다.
보험에 누적된 현금가치(cash-value)에서 돈을 빌리는 데는 많은 제약이 있음을 알아야 합니다. 빌린 금액은 보험금으로 받지 못합니다. 보험을 계속 유지하기 위해서 돈을 갚아야 하는 규정이 있을 수 있습니다. 돈이 필요해서 빌린 보험가입자가 갚을 목돈이 있을 확률은 매우 낮습니다.
생명보험 혜택인 세금면제, 상속세가 필요하지 않을 수 있습니다. You probably don’t need the income tax or estate tax benefits.
보험금에 대한 세금혜택을 받기 위해 얼마나 많은 프리미엄을 냈는지 계산해 봐야 합니다. 보험인이 말하는 상속세가 없다는 것은 맞는 말입니다. 그러나 부부의 전 재산 $10,000,000까지는 상속세가 면제되므로 보험금의 상속세 면제는 그리 대단한 것이 아닙니다.
생활의 책임인 가장에게 불행한 일이 있을 경우를 대비한 생명보험은 필요합니다. 그러나 보험은 보험으로 투자는 투자로 구분해야 합니다. 종신보험보다는 기간성보험(term life)을 고려해 보시기 바랍니다. 프리미엄의 차액은 직접 투자하는 것이 재정적으로 유리합니다.
이 명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)
www.BFkorean.com
2014-01-14 pm 4:21:00
108.–.49.47 제 남편이 14년째 보험하고 있어요. julienam2002로 쪽지 보내주세요.
2014-01-14 pm 6:19:00
99.–.18.74 여기 참 답답한 분들이 게시네요. 9번님이 정성껏 설명해드려도 엉뚱한 소리하시는 분들께 한마디만 할께요
보험회사의 최대수익원이 뭔지 아세요… whole life & universal life 중도해약자들이 갖다 바치는 돈이고
그 금액이 없으면 보험사들 다 망한다에 한표 던집니다. 2~3년 불입하고 해지하면 받을께 거의없고 3년이내
중도해지비율이 10명중 7~8명 될겁니다. 그게 다 보험사 먹여살리는 거예요. 반면에 term life는 보장금액
대비 가격이 싸고 중도해지해도 손실 제로…
2014-01-14 pm 9:22:00
172.–.71.187 22222
2014-01-17 am 6:47:00
72.–.222.193 그렇다면 바꿔 말하면 중도해지 안할거면 홀라이프가 아주 좋은 상품이라는 거네요…그렇쵸?
키워드에 대한 정보 홀 라이프 보험
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