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[재정]미국 은퇴연금과 개인은퇴플랜 무엇이 있을까?
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- Date Published: 2020. 7. 23.
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[재정]미국 은퇴연금과 개인은퇴플랜 무엇이 있을까?
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미국의 은퇴연금과 플랜
투자를 하는 이유는 사람마다 다르겠지만 가장 큰 것은 아마 편안한 노후를 위해서가 아닐까 싶습니다. 미국도 마찬가지입니다. 미국인들의 가장 큰 관심사중 하나는 바로 은퇴입니다.
미국인들의 은퇴플랜은 크게 두가지로 나뉩니다. 그 중 가장 중추적인 것은 정부에서 제공하는 소셜연금(Social Security Benefit)입니다. 그리고 다른 한가지는 개인적으로 혹은 직장에서 가입해야하는 IRA나 401(K)와 같은 은퇴플랜입니다.
소셜연금은 미국에서 합법적으로 일정기간동안 일을하여 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 정부에서 제공하는 사회복지 혜택입니다.
연방소득세(Federal Income Tax)를 납부하게 되면 급여세(Payroll Tax)를 함께 보고해야 하는데 이때 메디케어와 같은 사회복지혜택에 필요한 세금이 납부됩니다.
미국에서 소셜연금을 받기위해서는 최소 10년간 40크레딧 이상의 근로소득세를 납부해야 합니다. 1 크레딧은 해마다 오르는데 2021년 기준으로는 1470달러입니다. 만일 연 소득이 만불이라면 6크레딧을 받을 수 있는것입니다.
특히 한국인의 경우 2001년 체결한 ‘한미사회보장협정’에 따라 미국에서 최소 18개월 이상(6 크레딧)만 세금을 낸다면 한국에서 납부한 국민연금 지불내역을 인정받아 미국에서 연금을 수령받을 수 있습니다.
반대로 미국에서 거주하던 한국인이 영주권을 포기하고 다시 한국으로 돌아간다고 해도 미국에서 납부한 사회보장세에 대한 내역을 인정받아 한국에서 연금수령이 가능합니다.
일반적인 경우 시민권자가 아니라면 미국을 떠나 6개월이 지나면 소셜연금 지급이 자동 정지되는데 한국인은 예외인 것입니다.
소셜연금 혜택
소셜연금에는 4가지 기본혜택이 있습니다.
은퇴 연금혜택: 은퇴연령이 되어 받는 연금혜택 장애자 혜택: 은퇴연령이 되지 않았어도 평생장애를 가질 경우 받는 혜택 부양가족 혜택: 소셜연금을 받을수 있는 자격의 배우자 혹은 부양가족일 경우 받을수 있는 혜택 유족 혜택: 소셜연금을 받는 가장이 사망했을경우 남은 가족이 받을 수 있는 혜택
이 중 은퇴연금 혜택은 은퇴 연령에 따라 받을 수 있는 연금이 달라지는데 기준이 되는 나이를 만기 은퇴연령[Full Retirement Age]라고 합니다.
만기은퇴연령은 출생연도에 따라 달라지는데 소셜연금은 본인이 만 62세가 되는 해부터 받을 수 있습니다. 다만 만기은퇴연령에서 일찍 연금을 수령하게 되면 그만큼 연금금액이 일정부분 차감되고 반대로 은퇴연령을 지나 늦게 받으면 연금수령액은 더 증가합니다.
예를 들어 66세 만기은퇴연령에 연금을 신청한다면 1000달러를 매달 받을 수 있는 은퇴자가 62세부터 받았을 경우 그 금액은 750달러로 줄어들고 반대로 70세에 받게되면 금액은 1320달러로 증가합니다.
이 금액은 물가상승률을 감안한 증가분(COLA)를 제외하고 평생 유지가 되기 때문에 소셜연금 수령시기 역시 매우 중요하게 봐야할 부분이라고 할 수 있습니다.
소셜연금을 받는 가장의 배우자도 연금혜택을 받을 수 있습니다.
만일 은퇴자의 배우자가 평생 일을 하지 않았거나 아주 작은 소득만 있었을 경우 배우자도 은퇴자의 연금중 50%를 추가로 받을 수 있습니다.
배우자도 마찬가지로 만기 은퇴연령이 지난 후에 받으면 은퇴자의 총 소셜연금의 50%를 수령할 수 있지만 그 전에 받으면 매해 수령액은 8%가량씩 줄어들게 됩니다.
배우자도 마찬가지로 62세부터 은퇴자의 연금을 수령할 수 있으며 만기 은퇴연령이 되어야 연금 50%를 모두 수령할 수 있습니다. 물론 배우자도 일을 했다면 본인의 연금을 따로 수령할 자격이 되며 배우자 혜택과 본인의 연금중 금액이 더 높은 것으로 선택하여 받을 수 있습니다.
개인은퇴플랜
소셜연금혜택이 평생 지급되는 국가연금으로써의 장점이 있지만 그렇다고 안락한 노후를 즐기기위해 충분하다는 의미는 아닙니다.
사회보장국에 따르면 2021년 평균 소셜연금 월 지급액은 1543달러로 배우자 혜택 801달러까지 합하면 한 가구에 2344달러가 지급되었다고 합니다.
2020년 기준으로 미국 가구의 평균 수익이 8만 7천불이라는 점에서 소셜연금 평균금액인 2만 8천달러는 은퇴이전의 삶을 영위하기에는 터무니없이 작은 금액입니다.
이 갭을 메꾸기위해 미국인들은 개인은퇴플랜 IRA(Individual Retirement Account)를 개설하거나 직장에서 제공하는 401(k), 403(b)와 같은 은퇴플랜을 통해 노후를 준비합니다.
이들 은퇴플랜이 일반 주식투자 계정과 다른점은 계정 자체가 IRS의 세금혜택을 받는다는 점입니다.
IRA와 401(k)플랜등에 투자되는 불입금은 세금 공제(Tax Deduction)를 받을 수 있고 이후 수익에 대해서도 세금유예혜택(Tax Deferred Benefit)을 받을 수 있습니다.
일반 투자계정으로 주식을 사고 팔아 매매거래가 이루어져 수익이 발생하면 자본소득세(Capital Gain Tax)를 납부해야 합니다. 하지만 세금혜택이 있는 은퇴계좌(Qualified Plan)는 세금이 자동으로 유예가 되어 세금을 내야하는 부분까지 재투자를 해 수익을 극대화할 수 있습니다.
개인은퇴계좌(IRA)는 전통적인 방식(Traditional)의 계좌와 로스(Roth) 방식의 계좌로 나뉘는데 특히 로스(Roth)플랜의 경우 세금 공제를 받지 못하는 대신 은퇴후, 인출시에도 세금을 내지않아도 되는 혜택이 있습니다.
IRS의 세금코드 401(a)의 혜택을 받는 이들 은퇴계좌는 워낙 강력한 혜택이 있는만큼 제한규정이 있습니다.
불입금 제한: 투자 불입금에 대한 세금공제 혜택이 있기 때문에 1인당 불입이 가능한 금액이 제한되어 있습니다. (IRA 연 6000 달러, 401(k) 연 19500달러) 공제한도: 수익이 일정 기준을 초과하면 불입금에 대한 세금공제를 받을 수 없습니다. 인출제한: 세금혜택이 있는 은퇴계좌인만큼 은퇴이전의 나이에 인출하는 것에 제한이 있습니다. IRA의 경우 59.5세부터 인출을 시작할 수 있으며 그 전에 인출을 할경우 10%의 조기인출 벌금이 부과됩니다. 최소인출: 수익에 대한 세금유예 혜택이 있는 투자계좌이니만큼 72세 이후부터는 최소한의 정해진 금액이라도 인출(Required Minimum Distribution)을 해야합니다. 이를 어길경우 인출했어야 하는 금액의 50% 가 세금으로 납부됩니다.
바이든 대통령은 이번에 주식을 통한 수익을 보고할 경우 자본소득세(Capital Gain Tax)를 현행 20%에서 39.6%로 인상한다고 발표했습니다.
하지만 스위스 투자은행인 UBS에 따르면 미국의 주식보유자 약 75%는 수익을 따질것도 없이 이번 자본소득세 증세대상에 아예 포함이 되지 않는다고 합니다. 4명 가운데 3명 꼴인데 그 이유는 이들이 세금혜택을 받는 은퇴계좌를 통해 주식투자를 하기 때문이라는 분석입니다.
이는 절대다수의 미국인들이 여전히 은퇴를 위한 장기투자의 목적으로 주식투자에 임한다는 것을 알 수 있는 통계라 할 수 있습니다. 미국증시가 장기적으로 계속 우상향하는 가장 큰 이유중 하나는 미국인들의 은퇴플랜이 바로 주식과 채권시장에 꾸준히 적립식으로 투자되고있기 때문입니다.
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은퇴 관련 주제 – 개인 퇴직 계정(IRA) 기여 금액 한도 | Internal Revenue Service
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[재정]미국 은퇴연금과 개인은퇴플랜 무엇이 있을까?Share tweet 미국의 은퇴연금과 플랜 투자를 하는 이유는 사람마다 다르겠지만 가장 큰 것은 아마 편안한 노후를 위해서가 아닐까 싶습니다. 미국도 마찬가지입니다. 미국인들의 가장 큰 관심사중 하나는 바로 은퇴입니다. 미국인들의 은퇴플랜은 크게 두가지로 나뉩니다. 그 중 가장 중추적인 것은 정부에서 제공하는 소셜연금(Social Security Benefit)입니다. 그리고 다른 한가지는 개인적으로 혹은 직장에서 가입해야하는 IRA나 401(K)와 같은 은퇴플랜입니다. 소셜연금은 미국에서 합법적으로 일정기간동안 일을하여 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 정부에서 제공하는 사회복지 혜택입니다. 연방소득세(Federal Income Tax)를 납부하게 되면 급여세(Payroll Tax)를 함께 보고해야 하는데 이때 메디케어와 같은 사회복지혜택에 필요한 세금이 납부됩니다. 미국에서 소셜연금을 받기위해서는 최소 10년간 40크레딧 이상의 근로소득세를 납부해야 합니다. 1 크레딧은 해마다 오르는데 2021년 기준으로는 1470달러입니다. 만일 연 소득이 만불이라면 6크레딧을 받을 수 있는것입니다. 특히 한국인의 경우 2001년 체결한 ‘한미사회보장협정’에 따라 미국에서 최소 18개월 이상(6 크레딧)만 세금을 낸다면 한국에서 납부한 국민연금 지불내역을 인정받아 미국에서 연금을 수령받을 수 있습니다. 반대로 미국에서 거주하던 한국인이 영주권을 포기하고 다시 한국으로 돌아간다고 해도 미국에서 납부한 사회보장세에 대한 내역을 인정받아 한국에서 연금수령이 가능합니다. 일반적인 경우 시민권자가 아니라면 미국을 떠나 6개월이 지나면 소셜연금 지급이 자동 정지되는데 한국인은 예외인 것입니다. 소셜연금 혜택 소셜연금에는 4가지 기본혜택이 있습니다. 은퇴 연금혜택: 은퇴연령이 되어 받는 연금혜택 장애자 혜택: 은퇴연령이 되지 않았어도 평생장애를 가질 경우 받는 혜택 부양가족 혜택: 소셜연금을 받을수 있는 자격의 배우자 혹은 부양가족일 경우 받을수 있는 혜택 유족 혜택: 소셜연금을 받는 가장이 사망했을경우 남은 가족이 받을 수 있는 혜택 이 중 은퇴연금 혜택은 은퇴 연령에 따라 받을 수 있는 연금이 달라지는데 기준이 되는 나이를 만기 은퇴연령[Full Retirement Age]라고 합니다. 만기은퇴연령은 출생연도에 따라 달라지는데 소셜연금은 본인이 만 62세가 되는 해부터 받을 수 있습니다. 다만 만기은퇴연령에서 일찍 연금을 수령하게 되면 그만큼 연금금액이 일정부분 차감되고 반대로 은퇴연령을 지나 늦게 받으면 연금수령액은 더 증가합니다. 예를 들어 66세 만기은퇴연령에 연금을 신청한다면 1000달러를 매달 받을 수 있는 은퇴자가 62세부터 받았을 경우 그 금액은 750달러로 줄어들고 반대로 70세에 받게되면 금액은 1320달러로 증가합니다. 이 금액은 물가상승률을 감안한 증가분(COLA)를 제외하고 평생 유지가 되기 때문에 소셜연금 수령시기 역시 매우 중요하게 봐야할 부분이라고 할 수 있습니다. 소셜연금을 받는 가장의 배우자도 연금혜택을 받을 수 있습니다. 만일 은퇴자의 배우자가 평생 일을 하지 않았거나 아주 작은 소득만 있었을 경우 배우자도 은퇴자의 연금중 50%를 추가로 받을 수 있습니다. 배우자도 마찬가지로 만기 은퇴연령이 지난 후에 받으면 은퇴자의 총 소셜연금의 50%를 수령할 수 있지만 그 전에 받으면 매해 수령액은 8%가량씩 줄어들게 됩니다. 배우자도 마찬가지로 62세부터 은퇴자의 연금을 수령할 수 있으며 만기 은퇴연령이 되어야 연금 50%를 모두 수령할 수 있습니다. 물론 배우자도 일을 했다면 본인의 연금을 따로 수령할 자격이 되며 배우자 혜택과 본인의 연금중 금액이 더 높은 것으로 선택하여 받을 수 있습니다. 개인은퇴플랜 소셜연금혜택이 평생 지급되는 국가연금으로써의 장점이 있지만 그렇다고 안락한 노후를 즐기기위해 충분하다는 의미는 아닙니다. 사회보장국에 따르면 2021년 평균 소셜연금 월 지급액은 1543달러로 배우자 혜택 801달러까지 합하면 한 가구에 2344달러가 지급되었다고 합니다. 2020년 기준으로 미국 가구의 평균 수익이 8만 7천불이라는 점에서 소셜연금 평균금액인 2만 8천달러는 은퇴이전의 삶을 영위하기에는 터무니없이 작은 금액입니다. 이 갭을 메꾸기위해 미국인들은 개인은퇴플랜 IRA(Individual Retirement Account)를 개설하거나 직장에서 제공하는 401(k), 403(b)와 같은 은퇴플랜을 통해 노후를 준비합니다. 이들 은퇴플랜이 일반 주식투자 계정과 다른점은 계정 자체가 IRS의 세금혜택을 받는다는 점입니다. IRA와 401(k)플랜등에 투자되는 불입금은 세금 공제(Tax Deduction)를 받을 수 있고 이후 수익에 대해서도 세금유예혜택(Tax Deferred Benefit)을 받을 수 있습니다. 일반 투자계정으로 주식을 사고 팔아 매매거래가 이루어져 수익이 발생하면 자본소득세(Capital Gain Tax)를 납부해야 합니다. 하지만 세금혜택이 있는 은퇴계좌(Qualified Plan)는 세금이 자동으로 유예가 되어 세금을 내야하는 부분까지 재투자를 해 수익을 극대화할 수 있습니다. 개인은퇴계좌(IRA)는 전통적인 방식(Traditional)의 계좌와 로스(Roth) 방식의 계좌로 나뉘는데 특히 로스(Roth)플랜의 경우 세금 공제를 받지 못하는 대신 은퇴후, 인출시에도 세금을 내지않아도 되는 혜택이 있습니다. IRS의 세금코드 401(a)의 혜택을 받는 이들 은퇴계좌는 워낙 강력한 혜택이 있는만큼 제한규정이 있습니다. 불입금 제한: 투자 불입금에 대한 세금공제 혜택이 있기 때문에 1인당 불입이 가능한 금액이 제한되어 있습니다. (IRA 연 6000 달러, 401(k) 연 19500달러) 공제한도: 수익이 일정 기준을 초과하면 불입금에 대한 세금공제를 받을 수 없습니다. 인출제한: 세금혜택이 있는 은퇴계좌인만큼 은퇴이전의 나이에 인출하는 것에 제한이 있습니다. IRA의 경우 59.5세부터 인출을 시작할 수 있으며 그 전에 인출을 할경우 10%의 조기인출 벌금이 부과됩니다. 최소인출: 수익에 대한 세금유예 혜택이 있는 투자계좌이니만큼 72세 이후부터는 최소한의 정해진 금액이라도 인출(Required Minimum Distribution)을 해야합니다. 이를 어길경우 인출했어야 하는 금액의 50% 가 세금으로 납부됩니다. 바이든 대통령은 이번에 주식을 통한 수익을 보고할 경우 자본소득세(Capital Gain Tax)를 현행 20%에서 39.6%로 인상한다고 발표했습니다. 하지만 스위스 투자은행인 UBS에 따르면 미국의 주식보유자 약 75%는 수익을 따질것도 없이 이번 자본소득세 증세대상에 아예 포함이 되지 않는다고 합니다. 4명 가운데 3명 꼴인데 그 이유는 이들이 세금혜택을 받는 은퇴계좌를 통해 주식투자를 하기 때문이라는 분석입니다. 이는 절대다수의 미국인들이 여전히 은퇴를 위한 장기투자의 목적으로 주식투자에 임한다는 것을 알 수 있는 통계라 할 수 있습니다. 미국증시가 장기적으로 계속 우상향하는 가장 큰 이유중 하나는 미국인들의 은퇴플랜이 바로 주식과 채권시장에 꾸준히 적립식으로 투자되고있기 때문입니다. 경제와 자산시장동향, 투자정보를 한눈에 ITK Best Investment Articles 1. 초보투자자를 위한 미국주식 투자의 기초 2. 은퇴플랜을 위한 배당주 투자 3. 배당주 투자의 기초정보 4. 리스크매니지먼트에 대한 모든것 5. 주식투자 브로커 선택하기[Best Broker for 2020] 6. 주식초보를 위한 최고의 온라인 브로커 앱 7. 은퇴플랜의 기초 8. IRS의 세금혜택이 있는 IRA 은퇴플랜 9. 주식투자와 세금보고 Capital Gain/Loss Tax 10. 401(k) 플랜 롤오버 가이드 ITK 소셜네트워크를 방문해 보세요!
개인 은퇴 플랜 IRA 요점정리
IRA란? IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 플랜 계좌다. 직장에서 제공하는 은퇴 플랜 401K 또는 403B에 저축하면서 추가로 은퇴 자금을 저축하는 방법이다. IRA는 Traditional IRA와 Roth IRA가 있다. Traditional IRA는 소득공제(Deduction) 혜택이 있고, Roth IRA는 투자소득에 대한 세금이 없어 Tax Free로 원금과 투자소득을 인출할 수 있다. IRA 계좌 두 종류 Traditional IRA란? Traditional IRA는 Traditional 401K처럼 저축한 금액을 현재 소득 공제를 받지만, 인출할 때 원금과 투자소득을 일반소득으로 간주하여 세금을 내야 한다. 일반적으로 Traditional IRA에 선택하는 이유는 은퇴 후 세율이 현재보다 낮을 거라 예상하기 때문이다. Roth IRA란? Roth IRA는 현재 소득 공제는 없지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 세금 없이(Tax-Free) 인출할 수 있다. Roth IRA에 저축 자격은 소득에 따라 결정되고, 소득이 높으면 Roth IRA에 저축할 자격이 안 된다. 2021년 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $198,000 이하면 최대 $6,000까지 저축할 수 있다. 은퇴 후 세율이 현재와 같거나 높아질 거라 예상하면 Traditional IRA보다 Roth IRA를 선택하는 것이 유리하다. 또한, Roth IRA는 Traditional IRA보다 많은 장점이 있다. 아랫글들을 읽어 보고, 어느 것이 유리한지 신중히 살펴보고 결정해야 한다. Backdoor Roth IRA 소득이 높아 Traditional IRA에 저축해도 소득공제(Deduction)를 받을 수 없고, Roth IRA에 저축할 자격이 없는 고소득자는 Backdoor Roth IRA로 Roth IRA에 저축할 수 있다. 2021년 부부 공동으로 세금 보고할 때 MAGI에 따라 가능한 IRA MAGI가 $105,000 이하면 부부 둘 다 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능 MAGI가 $105,000 ~ $198,000 사이면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있는 배우자는 Roth IRA만 가능하고, 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 배우자는 Traditional IRA, Roth IRA 모두 가능 $198,000 이상이면 Traditional IRA, Roth IRA 모두 불가능함으로 Backdoor Roth IRA에 저축 참고로, 근로소득이 있는데 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없다면 소득에 상관없이 Traditional IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있다. IRA 계좌 오픈 뱅가드, 피델리티, 찰스 슈왑, 또는 TD Ameritrade 같은 브로커지 회사에서 IRA 계좌(Traditional or Roth)를 오픈하면 된다. 직접 방문하지 않고, 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다. Spousal IRA 소득이 없는 배우자도 IRA 계좌를 오픈해서 배우자의 소득으로 IRA에 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고할 경우, 부부 각각 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 $6,000씩 총 $12,000까지 저축이 가능하다. Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축 동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있다. 하지만 두 개의 어카운트에 저축된 총합은 한도 금액 $6,000(2021년) 이내이어야 한다. 다시 말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라, Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000 등으로 해서 두 개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 한다. Rollover IRA Rollover IRA는 이전 직장의 401K나 403B를 IRA 계좌로 transfer 하는 것이다. Rollover IRA라는 별도의 계좌가 있는 것은 아니고, Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버 하면 된다. 그 외 IRA 관련 글들
미국 401K 연금 설명
401k란? 401K는 미국 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이다. 적립금 한도(2021년 $19,500 / 2022년 $20,500)가 높고, 대부분의 회사가 추가로 저축(Matching Contribution)해 준다. 401K는 두 가지 종류가 있다. 저축한 금액만큼 소득 공제(Deduction)를 받는 Traditional 401K와 소득 공제는 없지만, 투자 소득에 대해서 택스가 없는 Roth 401K가 있다. Traditional 401K Traditional 401K는 저축한 금액을 그 해에 소득 공제를 받아 절세할 수 있다. 하지만 인출할 때 인출 금액(원금과 투자 소득 모두)을 그해의 소득으로 간주하여 택스를 내야 한다. 그래서, 은퇴 후 세율이 현재보다 낮을 것으로 예상하는 분에게 좋은 선택이다. 즉, 은퇴 후 소득이 현재 소득보다 적어 세율이 낮을 것으로 예상하면 Traditional 401K에 저축하면 된다. 예로 사용한 세 개의 그림은 편의상 현재 세율과 은퇴 후의 세율을 30%로 가정했다. Roth 401k 회사에 따라 Traditional 401k와 함께 Roth 401k도 제공하는 곳도 있다. Roth 401k는 저축한 금액에 대해서 소득 공제를 못 받지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 택스 없이(Tax Free) 인출한다. 일반적으로 은퇴 후 세율이 낮아질 것으로 예상하시면 현재 택스를 줄일 수 있는 Traditional 401K에 저축하는 것이 유리하고, 은퇴 후 세율이 현재와 같거나 높을 것으로 예상되면 현재 택스를 내고, 은퇴 후 인출할 때 택스가 없는 Roth 401k에 저축하는 것이 유리하다. Roth IRA vs. Traditional IRA ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유 Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우 은퇴후 세율이 같아도 Roth IRA(또는 Roth 401(k))가 더 안 좋은 경우 Roth IRA는 연초에 Traditional IRA는 가능한 늦게 저축 Roth IRA 단점? 연소득 $100K 이하면 401K, IRA 최적의 금액은? 또한 Traditional 401k와 Roth 401k를 동시에 할 수도 있다. 이때 두 개에 저축한 금액의 합은 해당 연도의 Contribution limit를 넘지 않아야 한다. Company Matching 401k의 가장 큰 장점은 회사가 직원을 위해 추가로 저축(Matching Contribution)해 주는 것이다. 예를 들어, 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 준다면, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축하면 5%($5,000)는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000을 401K 계좌에 저축된다. 따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건해야 한다. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 한다. 왜냐하면, 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되니까. 401k Contribution limit 2021년 최대 저축할 수 있는 금액은 $19,500(2022년은 $20,500)이다. 이 금액은 회사에서 저축해 주는 Matching Contribution과는 상관없다. 50세 이상은 catch-up contribution $6,500을 추가로 저축할 수 있다. 직원 저축 금액과 회사 저축 금액(Matching Contribution)의 합은 최대 $58,000이고, 50세 이상이면 catch-up contribution $6,500이 추가되어 $64,500이다. 본인이 직접 401k 계좌 관리 대부분의 401K 플랜 관리 회사는 웹사이트를 통해 개별 펀드의 정보를 제공한다. 또한, 펀드를 선택할 수 있는 툴을 제공하고, 담당자가 직접 조언도 한다. 명심해야 할 점은 본인이 투자를 결정해야 한다. 따라서, 충분히 이해한 후에 본인에게 적합한 펀드를 선택해서 투자해야 한다. 가장 쉬운 은퇴 자금 투자 방법 은퇴 자금 투자 기초 인덱스 펀드(Index Funds)냐? 뮤추얼 펀드(Mutual Funds)냐? 401K 투자(펀드 선택) 가이드 뮤추얼 펀드 수수료 – 비싼 게 비지떡? 개미들의 구세주 인덱스 펀드(Index Fund) Vesting period 회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 일정 기간(보통 1~2년)이 지나야 직원의 것이 된다는 ‘연금 수령권 기간’(vesting period)이 있는 곳도 있다. Vesting period 기간 전에 퇴사할 경우, 회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 다시 회사에 돌려줘야 한다. 401k Rollover 회사를 그만 두게 되면 401k를 이전 회사의 플랜에 그대로 두거나, IRA 계좌 또는 새 직장의 401k로 롤오버(rollover) 할 수 있다. 어느 쪽을 선택할지는 각각의 장단점을 비교해 결정하면 된다. 401K 롤오버 가이드 After-Tax 401K Contributions이란? 401k 플랜에서 After-Tax Contributions 가능한 플랜도 있다. 401K 연간 저축 한도 $19,500을 채우고, After-Tax Contributions으로 401K 추가 저축이 가능한 곳도 있다. 하지만 After-Tax Contributions은 소득 공제도 받을 수 없고, 투자 소득을 인출할 때도 택스를 내야 하기 때문에 택스 혜택은 미미하다고 볼 수 있다. After-Tax 401K 저축 가이드 메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA 401k 플랜에 따라 메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA가 가능한 곳도 있다. 메가 백도어가 가능하면 2021년 기준으로 401k 저축 한도 $19,500에 추가로 $38,500을 Roth IRA나 Roth 401(k)에 저축할 수 있다. 따라서 많은 금액을 은퇴자금으로 저축하길 원하면 Mega Backdoor는 좋은 수단이다. Mega Backdoor Roth를 아시나요? 401k Loan 401k 플랜이 허용하면 401k 저축된 금액의 일부(보통 전체의 50% 미만이나 $50,000 미만 중에 적은 것)를 빌려 쓸 수 있다. Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용 401K 대출(Loan)이란? 401K 인출 59.5세 이전에 인출하면 10% 페널티와 인출한 금액을 소득으로 간주하여 택스를 내야 한다. 59.5세 이후에 인출하면 페널티 없이 인출한 금액에 대한 소득세만 내면 된다. 만약 55세에 회사를 그만둔다면 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출이 가능할 수도 있다. 401K 관련 글들 Roth 401(k) After-Tax 401K 저축 가이드 401K 롤오버 가이드 401K 연령별 평균 저축 금액 401K 영끌 투자 401K Brokerage Accounts를 아시나요?
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개인 은퇴연금 ‘어뉴이티(Annuity)’의 종류
미국 내에서 생명보험회사를 통해 가입할 수 있는 어뉴이티(Annuity)상품은 불입기간 중 세금에 대한 연기혜택과 더불어 은퇴후 평생 연금소득을 보장 받을 수 있다는 장점을 가진 대표적인 개인들의 은퇴플랜이다.
최근, 한인들 사이에서 401k나 IRA를 통해 저축한 연금을 은퇴를 앞두고 어뉴이티로 옮겨 관리하는 경우를 많이 보게되는데, 이러한 어뉴이티 연금상품을 가입할 때는 그 특징에 따른 종류를 잘 파악하고 선택해야 한다.
어뉴이티의 용도 또는 적립방식에 따라 다양한 종류가 있는데, 다음과 같은 몇가지 선택기준을 반드시 알아야 한다.
첫째, 프리미엄 불입회수에 따른 구분: Flexible Premium Annuity vs. Single Premium Annuity
어뉴이티의 종류를 구분함에 있어, 어떠한 형태로 프리미엄을 불입할 수 있는가에 따라 크게 유연성 프리미엄(Flexible Premium Annuity)과 단수 프리미엄(Single Premium Annuity)으로 구분하고 있다.
Flexible Premium 어뉴이티의 경우 계약시점부터 계약완료시점까지 언제든 프리미엄을 추가로 불입 할 수 있다는 특징이 있다. 이러한 어뉴이티의 경우 매달 또는 매년 다소 적은 액수를 꾸준히 적립하거나, 또는 기존에 적립했던 연금들을 추가로 롤 오버해서 불입할 수 있다.
반면, Single Premium Annuity의 경우에는 계약당시 프리미엄 불입은 단 한번으로 제한되는 상품이다. 프리미엄 불입회수의 차이에 따라 다양한 형태와 옵션들을 갖춘 여러가지 상품군들이 다르게 판매되고 있다.
둘째, 은퇴 인컴 지급시기에 따른 구분: Deferred Income Annuity vs. Immediate Income Annuity
어뉴이티를 구분함에 있어, 계약 시점으로부터 어느 시점에 인컴을 지급하는가에 따라 Immediate Income Annuity 와 Deferred Income Annuity로 구분된다. Immediate Income Annuity의 경우에는 가입확정일 기준으로 30일 이후부터 정기적으로 약정된 인컴을 지급하는 상품들이다.
특히, 오랫동안 적립해 온 연금을 보장된 인컴으로 즉시 지급받고자 할 때 또는 보유하고 있는 목돈을 보험회사에 지급하고 즉시 인컴을 보장 받고자 할 때 활용하게 된다.
반면, Deferred Income Annuity의 경우에는 당장 인컴을 지급받지 않고, 최소 보통 3년에서 길게는 15년까지 이자소득을 통해 수익을 올리고, 자산소득세(Capital Gain Tax)를 지속적으로 연기하는 적립식 어뉴이티이다. 실제 고령의 나이가 되어 인컴을 당장 쓰는 경우가 아니면, Deferred Income Annuity를 활용하는 경우가 대부분이다.
셋째, 적립시 투자방식에 따른 구분: Fixed Annuity vs. Variable Annuity vs. Index Annuity
어뉴이티는 또 투자 방식에 따라 고정(Fixed), 변동(Variable), 그리고 지수형(Indexed)로 분류되는데, 이는 Deferred Income Annuity의 경우에 어뉴이티의 현금투자계좌(Cash Accumulation Account)의 이자를 어떤 방식으로 지급하는가에 따라 달라지게 된다.
브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 공동대표
문의 (213)215-9637
미국 401K 연금 설명
401k란?
401K는 미국 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이다. 적립금 한도(2021년 $19,500 / 2022년 $20,500)가 높고, 대부분의 회사가 추가로 저축(Matching Contribution)해 준다.
401K는 두 가지 종류가 있다. 저축한 금액만큼 소득 공제(Deduction)를 받는 Traditional 401K와 소득 공제는 없지만, 투자 소득에 대해서 택스가 없는 Roth 401K가 있다.
Traditional 401K
Traditional 401K는 저축한 금액을 그 해에 소득 공제를 받아 절세할 수 있다. 하지만 인출할 때 인출 금액(원금과 투자 소득 모두)을 그해의 소득으로 간주하여 택스를 내야 한다.
그래서, 은퇴 후 세율이 현재보다 낮을 것으로 예상하는 분에게 좋은 선택이다. 즉, 은퇴 후 소득이 현재 소득보다 적어 세율이 낮을 것으로 예상하면 Traditional 401K에 저축하면 된다.
예로 사용한 세 개의 그림은 편의상 현재 세율과 은퇴 후의 세율을 30%로 가정했다.
Roth 401k
회사에 따라 Traditional 401k와 함께 Roth 401k도 제공하는 곳도 있다. Roth 401k는 저축한 금액에 대해서 소득 공제를 못 받지만, 은퇴 후 원금과 투자 소득을 택스 없이(Tax Free) 인출한다.
일반적으로 은퇴 후 세율이 낮아질 것으로 예상하시면 현재 택스를 줄일 수 있는 Traditional 401K에 저축하는 것이 유리하고, 은퇴 후 세율이 현재와 같거나 높을 것으로 예상되면 현재 택스를 내고, 은퇴 후 인출할 때 택스가 없는 Roth 401k에 저축하는 것이 유리하다.
Roth IRA vs. Traditional IRA
ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유
Traditional IRA이 Roth IRA보다 좋은 경우
은퇴후 세율이 같아도 Roth IRA(또는 Roth 401(k))가 더 안 좋은 경우
Roth IRA는 연초에 Traditional IRA는 가능한 늦게 저축
Roth IRA 단점? 연소득 $100K 이하면
401K, IRA 최적의 금액은?
또한 Traditional 401k와 Roth 401k를 동시에 할 수도 있다. 이때 두 개에 저축한 금액의 합은 해당 연도의 Contribution limit를 넘지 않아야 한다.
Company Matching
401k의 가장 큰 장점은 회사가 직원을 위해 추가로 저축(Matching Contribution)해 주는 것이다. 예를 들어, 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 준다면, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축하면 5%($5,000)는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000을 401K 계좌에 저축된다.
따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건해야 한다. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 한다. 왜냐하면, 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되니까.
401k Contribution limit
2021년 최대 저축할 수 있는 금액은 $19,500(2022년은 $20,500)이다. 이 금액은 회사에서 저축해 주는 Matching Contribution과는 상관없다. 50세 이상은 catch-up contribution $6,500을 추가로 저축할 수 있다.
직원 저축 금액과 회사 저축 금액(Matching Contribution)의 합은 최대 $58,000이고, 50세 이상이면 catch-up contribution $6,500이 추가되어 $64,500이다.
본인이 직접 401k 계좌 관리
대부분의 401K 플랜 관리 회사는 웹사이트를 통해 개별 펀드의 정보를 제공한다. 또한, 펀드를 선택할 수 있는 툴을 제공하고, 담당자가 직접 조언도 한다.
명심해야 할 점은 본인이 투자를 결정해야 한다. 따라서, 충분히 이해한 후에 본인에게 적합한 펀드를 선택해서 투자해야 한다.
가장 쉬운 은퇴 자금 투자 방법
은퇴 자금 투자 기초
인덱스 펀드(Index Funds)냐? 뮤추얼 펀드(Mutual Funds)냐?
401K 투자(펀드 선택) 가이드
뮤추얼 펀드 수수료 – 비싼 게 비지떡?
개미들의 구세주 인덱스 펀드(Index Fund)
Vesting period
회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 일정 기간(보통 1~2년)이 지나야 직원의 것이 된다는 ‘연금 수령권 기간’(vesting period)이 있는 곳도 있다. Vesting period 기간 전에 퇴사할 경우, 회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 다시 회사에 돌려줘야 한다.
401k Rollover
회사를 그만 두게 되면 401k를 이전 회사의 플랜에 그대로 두거나, IRA 계좌 또는 새 직장의 401k로 롤오버(rollover) 할 수 있다. 어느 쪽을 선택할지는 각각의 장단점을 비교해 결정하면 된다.
401K 롤오버 가이드
After-Tax 401K Contributions이란?
401k 플랜에서 After-Tax Contributions 가능한 플랜도 있다. 401K 연간 저축 한도 $19,500을 채우고, After-Tax Contributions으로 401K 추가 저축이 가능한 곳도 있다. 하지만 After-Tax Contributions은 소득 공제도 받을 수 없고, 투자 소득을 인출할 때도 택스를 내야 하기 때문에 택스 혜택은 미미하다고 볼 수 있다.
After-Tax 401K 저축 가이드
메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA
401k 플랜에 따라 메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA가 가능한 곳도 있다. 메가 백도어가 가능하면 2021년 기준으로 401k 저축 한도 $19,500에 추가로 $38,500을 Roth IRA나 Roth 401(k)에 저축할 수 있다. 따라서 많은 금액을 은퇴자금으로 저축하길 원하면 Mega Backdoor는 좋은 수단이다.
Mega Backdoor Roth를 아시나요?
401k Loan
401k 플랜이 허용하면 401k 저축된 금액의 일부(보통 전체의 50% 미만이나 $50,000 미만 중에 적은 것)를 빌려 쓸 수 있다.
Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
401K 대출(Loan)이란?
401K 인출
59.5세 이전에 인출하면 10% 페널티와 인출한 금액을 소득으로 간주하여 택스를 내야 한다. 59.5세 이후에 인출하면 페널티 없이 인출한 금액에 대한 소득세만 내면 된다.
만약 55세에 회사를 그만둔다면 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출이 가능할 수도 있다.
401K 관련 글들
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401K 연령별 평균 저축 금액
401K 영끌 투자
401K Brokerage Accounts를 아시나요?
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