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재정관리에 가장 기초인 생명보험(Life_Insurance)에 대해서 전문가이신 Joy Kim 선생님과 함께 배워봅니다. 생명보험의 네가지 기능(Protection, Cash Accumulation, Tax Advantage, and Estate Planning), 생명보험의 종류 (Term, Whole, Universal, Variable Universal, Index Universal Life Insurance) , 생명보험의 중요한 용어, 그리고 갈수록 진화되는 생명보험의 기능(ex. Living Benefit) 에 대해서 알기쉽게 설명합니다. 그리고 마지막으로 현재 생명보험을 가지고 계시다면 점검과 Up-Grade 가 가능한지 첵크해 봐야할 이유에 대해서 설명합니다.
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“미국 생명보험의 달” 9월, 생명보험을 사용하는 방법 7가지
미국 보험업계는 매년 9월이 되면, 9.11 테러의 무고한 희생자들을 잊지 말자는 의미에서”생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정하게 되었다.
Source: blog.allmerits.com
Date Published: 12/8/2021
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7가지 주요 생명보험
기간성 보험 · 저축성 보험 · 유니버셜 보험 · 인덱스 유니버셜 보험 · 서바이버쉽 라이프 · 장기 간호 보험 · 장애소득보험 …
Source: cornerstonewide.com
Date Published: 11/13/2021
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미국 – 하루 외식 값으로 가족 위한 생명 보험 가입을
홀 라이프 보험은 보험료를 계속 내는 한 보험 계약이 평생 지속하는 보험을 말한다. 보험료를 내는 동안 숨지면 사망 보험금이 지불된다는 것이다. 홀 …
Source: usmetronews.com
Date Published: 8/20/2022
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생명보험… 가르쳐 주세요. – ASK미국
저렴하면서도 커버가 좋은 추천할만한 보험 회사와 보험 종류 좀 알려주세요. (참 질문있는데요. 텀라이프를 한다면 20년이다 30년이다 간에 그 계약기간이 지나면 보장이 …
Source: ask.koreadaily.com
Date Published: 7/3/2022
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생명보험 보상, 이제 사망하지 않아도 된다 – 미주 한국일보
지난 2001년 미국에서 발생한 9.11 테러를 계기로 미국 보험업계에서는 매년 9월을 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정한바 …
Source: m.koreatimes.com
Date Published: 9/20/2022
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신뢰의 메트라이프생명 – MetLife
1863년 뉴욕시의 사업가 몇 명이 설립한 내셔널 유니언 생명 상해 보험 … 영국의 Agent를 초빙해 미국 Agency 인력을 교육하면서, 메트라이프생명은 신속하게 영국식 …
Source: www.metlife.com
Date Published: 10/6/2022
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생명 보험
미국 국세청(IRS)은 기존 계약에서 취득한 투자 수익 에 대한 세금 납부 없이. 동일인을 보장하는 새로운 생명 보험 상품을 보유하도록 하는 보험 상품의 교환을. 허용 …
Source: insurance.maryland.gov
Date Published: 4/26/2022
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美 젊은층 생명보험 가입 열풍…모건스탠리 “보험주 사라” [자이 …
줄어들기만 하던 개인 생명보험 가입 건수가 중국발 코로나바이러스19(COVID-19) 사태를 계기로 다시 늘어나자 월가에서는 보험주 매수 추천 의견이 …
Source: www.mk.co.kr
Date Published: 9/25/2022
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- Date Published: 2020. 1. 6.
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“미국 생명보험의 달” 9월, 생명보험을 사용하는 방법 7가지
생명보험 “미국 생명보험의 달” 9월, 생명보험을 사용하는 방법 7가지
미국 보험업계는 매년 9월이 되면, 9.11 테러의 무고한 희생자들을 잊지 말자는 의미에서 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정하게 되었다.
지난 2001년 미국에서 발생한 9.11 테러는 약 2천 9백여명의 사망자와 6천여명의 부상자를 냈다. 이를 계기로 미국 보험업계는 매년 9월이 되면, 무고한 희생자들을 잊지 말자는 의미에서 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정하게 되었고, 사랑하는 사람들을 잃은 슬픔을 나누는 기회를 만들고자 노력해왔다. 한편, 사랑하는 사람을 잃은 끔찍한 사건과 생명보험은 매우 상반되는 느낌을 줄 수도 있지만, 반대로 생각하면, “생명보험은 사랑”이라는 말처럼 다시한번 우리의 주변을 돌아보는 계기를 만들어 주고 있다. 혹자는, 단순히 보험업계의 마케팅전략으로서 사람들의 아픔을 통해 이문을 남기려는 얄팍한 상술이라고 비난하고 있다. 하지만, 이런 기회를 통해 생명보험을 활용하는 방법을 다시한번 점검해 보자.
1.Family Protection
생명보험의 가장 첫번째 목적은 사망 시 남겨진 가족들에 대한 Income을 보존하는 것이다. 따라서, 집안의 가장이 사망할 경우, 가족들이 가지고 있는 빚, 모기지 액수, 자녀들의 교육비용, 그리고 가장의 연봉의 10배를 포함하는 생명보험 커버리지를 가지고 있어야 한다. 물론, 이때 하나의 생명보험으로 모든 것을 커버하지 않더라도, 목적에 따라 여러 개의 생명보험 팔러시를 통해 비용을 절감하는 방법을 취할 수 있다.
2.Tax Free Retirement Income
Financial Planning 에서 가장 중요한 부분 가운데 하나가 바로 세금이다. 저축성생명보험은 IRS의 Tax Code(IRC 7702A)에서 Tax Free 혜택을 받는 대표적인 플랜 가운데 하나이다. 만약, 은퇴 후 생명보험에 저축된 캐쉬벨류를 인컴의 일부로 쓰게 된다면, 그 만큼은 소득세를 내지 않는다는 큰 장점이 있다. 지금 세금을 절약하기 위해 401(k)와 IRA에 저축을 하듯이, 은퇴 후 소득세를 최소화하는 방법으로 저축성 생명보험을 활용하는 것이다.
3.Mortgage Protection
미국에서는 특별히 모기지 상환을 대비하기 위한 생명보험을 따로 활용한다. 예를 들어, 30년 상환 모기지가 $500,000 이 있다면, 10, 15년, 25년으로 나눠 저렴한 기간성(TERM) 생명보험을 가입하고, 만일의 사태에 대비하게 된다. 즉, 10년 기간만 보장하는 $500,000 의 생명보험, 15년 기간을 보장하는 생명보험 $300,000, 25년을 보장하는 생명보험 $150,000 식으로 나눠 세개의 생명보험을 가입하고, 중간에 혹시 가장이 사망하게 되면, 사망보상액을 통해 모기지를 전액 상환할 수 있도록 한다.
4.Medical Expense 의 준비
전통적으로 Long Term Care와 같은 장기간호보험이나 최근 생명보험에 포함되어 있는 Living Benefits 기능을 통해 만일의 사태를 준비하게 된다. 생명보험의 Living Benefit 이란 각종 암이나 심장마비 등 중병질환이 발병했을 때, 또는 만성질환이나 불치병이 발생했을 때, 생명보험 사망액의 일부 또는 전액을 선지급 받아 용도제한 없이 활용하는 기능을 말한다.
5.Estate Planning
미국에는 상속용 Survivorship Life Insurance라고하는 생명보험이 별도로 존재하는데, 부부 두 명이 모두 사망했을 때 상속세를 준비하기 위해 보상을 받게 되는 플랜이다. 이와 별도로, 자녀들이 2명 이상인 인데, 부부가 가지고 있는 비지니스나 부동산 자산을 같은 비율로 여럿의 자녀에게 물려줄 수 없는 경우가 있다. 이 때는, 비지니스나 부동산을 한 자녀에게 상속하고, 다른 자녀들에게는 같은 액수의 생명보험을 통해 상속을 하는 Estate Equalization 전략을 선택하게 된다.
6.Business Partnership Protection
생명보험은 비지니스에서도 다양하게 활용하는데, 대표적인 경우가 바로 파트너십으로 구성된 기업에서 활용하는 Buy-Sell Agreement Plan이다. 두 명 이상의 파트너가 비지니스를 운영하고 있을 때 오너십 만큼에 해당하는 기업가치를 생명보험으로 보장하도록 한다. 파트너가 사망 시, 대부부의 경우 사망한 파트너의 피상속인(Beneficiary)가 비지니스에 참여해야 하는 경우들이 발생하게 되는데, 이 경우 나머지 파트너들은 기존 비지니스 운영에서 많은 어려움을 겪게 된다. 이때, 생명보험 사망보상액으로 사망한 파트너의 지분을 인수(Buy-out)하는 방식을 통해 사업을 안정적으로 진행할 수 있다.
7.Executive Bonus Plan 과 Key Person Plan
기업에서 활용하는 401(k)나, Profit Sharing, Pension 플랜의 경우 모든 직원에게 같은 혜택이 돌아가야 한다는 중요한 룰이 있다. 따라서, 플랜을 설계 할 때 일반직원들이 차별을 받지 않도록 디자인해야 하기 때문에, 기업의 오너 입장에서 유연성을 발휘하기 쉽지 않을 수 있다. 이때에는 저축성생명보험을 통해 기업의 오너가 원하는 일부 임직원만을 대상으로 차별이 가능한 플랜을 제공할 수 있다. 또한, Key Person 플랜을 통해 회사에 기여도가 높은 직원의 사망 시 회사나 가족들이 일정부분 재정적인 보호를 받을 수 있도록 계획할 수 있다.
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7가지 주요 생명보험
사람은 살다보면 누군가의 보살핌이 없이는 일상생활을 할 수 없는 시간이 오게 됩니다.
나이가 들어 거동이 불편해지거나 만성질환이나 장애 등으로 인해 스스로를 돌볼 수 없는 경우 너싱홈 (Nursing Home), Home Health Care, 호스피스나 간병인 서비스를 필요로 하게되는데 장기 간호 보험은 이 비용의 일부를 보조해 줍니다.
메디케어 또는 메디케이드로 장기 간호보험이 해결된다고 생각하지만 실제로 메디케어는 100일까지만 혜택이 있고, 메디케이드는 저소득층을 위한 것이니 만큼 자격조건이 맞지 않으면 혜택을 받을 수 없게 됩니다.
양로병원이나 또는 간병인 서비스의 한달 평균 비용은 최소한 $4,000-$5,000입니다. 미리 가입한 장기 간호 보험은 후에 다가올 수 있는 경제적인 부담을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가족이 아닌 제 3자로부터 간호를 받기 때문에 가족에게는 큰 배려가 될 수가 있습니다.
가입한 장기간호보험의 혜택은 6가지 일상생활 활동 중에서 두 가지 이상을 혼자 힘으로 할 수 없을 때 수혜를 받을 수 있으며, 해당되는 6가지 일상생활 활동은 다음과 같습니다. 식사하기 / 목욕하기 / 옷 갈아입기 / 화장실 가기 / 이동하기 / 배변조절 “저희는 Nationwide Financial 을 통해 장기 간호 보험을 제공하고 있습니다.
장기 간호 보험에 대한 자세한 내용은 밑의 링크를 참고하여 주시기 바랍니다.” Attachements:
Care Matter II Client Guide Care Matter II Client Overview Care Matter II FAQ Long Term Care Rider
단기성 생명보험으로서 여러가지 다른 형태의 생명보험 중 보험료 면에서 가장 저렴하게 가입이 가능하며, 일정기간이 지나면 보험이 소멸됩니다.
가입할 수 있는 기간은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 등이 있으며, 보험사마다 제공하는 기간은 다를 수가 있습니다.
일반적으로 자동차 보험료는 한번 납부하면 되돌려 받지 못하고 대신 보험을 가입하고 있는 동안 사고에 대해 보장을 받게 됩니다.
이와 마찬가지로 기간성 생명보험 역시 보험료를 납부하면 보험의 혜택은 유지되지만, 보험계약 기간이 끝나거나 해약되었을 때 생명보험 혜택은 종료되며 돌려 받을 수 있는 보험료는 없습니다.
기간성 생명보험 중에서도 Return of Premium 이란 선택조항이 있어서 이 조항을 포함한 경우라면 계약 종료 후 보험료를 돌려 받을 수도 있지만 단순 기간성 생명보험보다는 보험료가 높고 보험사마다 제공하는 자세한 내용 및 조건에 대해서는 확인할 필요가 있습니다. 견적받기
저축성 생명보험의 장점은 생명 보험으로서의 고유 기능 뿐 아니라 캐쉬 밸류 (Cash value)의 기능이 있다는 것입니다.
가입시 결정된 일정한 보험료를 납부함으로써 개런티된 사망수혜금을 보장 받는 것뿐만 아니라 보험을 유지하는 동안 쌓이게 되는 캐쉬 밸류 (Cash value)를 가입자의 필요에 의해 사용할 수 있도록 하는 보험입니다.
불입 기간 동안 보험료가 고정되므로 보험료 상승에 대한 부담이 없고, 쌓아진 캐쉬 밸류는 낮은 이자로 빌릴 수 있는 혜택이 있습니다.
한가지 고려해야 할 점은 가입 후에는 사망수혜금 (Face amount) 조절이 제한적이기 때문에 가입 금액을 늘리고 싶다면 추가 보험구입이 필요할 수 있고 이에 따른 추가 보험가입 가능여부도 확인해야 하기 때문에 사망수혜금을 결정할 때는 이 점이 사전에 고려되어야 하겠습니다. 견적받기
유니버셜 생명보험은 저축성 생명보험에 비해 보험료 액수, 지불 방법, 사망수혜금 액수를 조정할 수가 있다는 장점이 있습니다.
보험 안에 쌓여있는 캐쉬 밸류는 납입하고 있는 보험료 금액, 이자율, 투자된 회사의 성과에 따라서 결정이 되며, 약정된 이자를 받으면서 복리로 불어난 캐쉬 밸류는 저축성 보험과 마찬가지로 필요할 때 낮은 이자를 내고 빌릴 수 있습니다.
단, 회사마다 최저금리는 보장하지만 금융시장의 상황에 따라 이자율의 변동이 있을 수 있고, 이자율이 내려가는 경우 캐쉬 밸류가 쌓이는 속도가 느려지기 때문에 보험을 유지하기 위한 보험료가 증가할 수 있으므로 정기적으로 보험약관을 검토하는 것이 필요합니다.
일반 유니버셜 생명보험에서 변형된 보험으로 미국500개 우량기업을 투자대상으로 하는 S&P500 펀드를 활용해 기존의 유니버셜 라이프에 비해서는 수익률이 높은 편이며, 투자 시장의 변화에 직접적인 영향을 민감하게 받는 변동성 생명보험 (Variable life insurance) 에 비해서는 투자 시장 영향에 덜 민감하다 특징이 있습니다.
두 명이 하나의 생명보험을 가입하는 것으로 보험 가입자 두 명 모두 사망한 경우에만 사망수혜금이 지급됩니다. 그래서 ‘Second-to-die’ 보험이라고도 불립니다.
주로 자산 규모가 큰 부부나 비지니스 파트너가 가입하는 생명보험의 형태로 가입자 중 한명의 사망과 함께 부과될 상속세 (Estate tax)를 납부하기 위해서 가입하는 보험입니다.
미국에서의 상속세는 피상속인 사망 후 9개월 안에 납부하도록 되어 있습니다. 하지만 서바이버쉽 생명보험이 있다면 이 보험으로 신속하게 상속세를 해결할 수 있기 때문에 세금을 납부하기 위해 기존 재산을 현금화하는 복잡한 절차를 거칠 필요가 없게 됩니다.
서바이버쉽 생명보험의 장점은 하나의 보험으로 두사람의 생명보험을 커버하게 되므로 두 명의 생명보험을 개별적으로 각 각 가입하는 것보다 훨씬 더 경제적이라는 것입니다.
가입 심사를 받는 과정에서 만약 두 명 중 한 사람의 건강이 양호하다면, 다른 배우자나 파트너의 건강이 좋지 않거나 과거에 보험가입 불가능 판정을 받았어도 보험가입이 가능합니다.
서바이버쉽 생명보험은 기간성, 저축성 또는 유니버설 라이프 형태로 가입이 가능합니다.
생명보험… 가르쳐 주세요.
(1) 생명보험은 종류도 다양하고 보험혜택도 빠르게 변화하기 때문에 소위 전문가들도 열심히 공부해서 따라가야 합니다. 분명한것은 어떤것은 무조건 좋고 어떤것은 무조건 나쁘다고 생각하지 않습니다. 이러한 흑백논리보다는 그 나름대로의 장단점과 필요성에 따라 구매가 결정되어져야 한다고 봅니다. ASK 미국에서 이정도 (현재 댓글 13개) 의견을 들으셨으면 그것을 참고로 경험있고 믿을만한 보험전문인을 만나셔서 상담하실것을 권합니다. (2) 저는 AXA 직원도 아니고 근무해 본적도 없습니다만 AXA 는 세계 굴지의 보험 재정회사 입니다. 한인보험 전문인들이 많이 근무하셔서 한인사회에서도 제법 알려진 회사로 알고 있습니다. (3) 특정 보험회사에 속해있는 보험인들을 제외하고는 대부분의 보험/재정 상담가들께서는 여러 보험을 취급하십니다. 보험회사도 중요하지만 제 개인적 소견에는 어느 전문가를 만나시느냐가 더욱 중요한것 같습니다. New Jesey 근처에 성실한 보험인 만나셔서 좋은 결과 있으시길 바랍니다. 감사합니다.
회원 답변글
d**ny**** 님 답변 홀라이프가 좋다고 생각하는데 제 생각이 맞는지 잘 판단이 되지 않네요 – 규리(zebra9898) 님 완전히 잘못된 생각 입니다.
텀라이프외에는 나머지는 엉터리, 조금 심하게하면 쓰레기 상품입니다.
여기를 꼭 읽어 보세요.
http://www.koreadaily.com/qna/ask/ask_read.asp?qca_code=economy.insurace&cot_userid=&page=1&qna_idx=33662&status=&searchOpt=NAME&searchTxt=han&title=%BF%D6+%C0%CC%B7%B1+%BB%FD%B8%ED%BA%B8%C7%E8%C0%CC+%BE%C8%C1%C1%B4%D9%B0%ED+%C7%CF%B4%C2%C1%F6+%B1%C3%B1%DD%C7%D8%BF%E4%2E
z**ra989**** 님 답변 danny 님의 답변에 감사드립니다.
아래 링크해 주신 답변들 잘 보았는데요. 전 잘 이해가 되질 않아서요. 잘몰라서요.
한가지 질문있는데요.
term이면 계약기간이 20년 30년씩이던데 그 기간안에 건강하게 살아 있으면 그동안 부었던 보험료(원금)는 다 날라가는 건가요?
아님 원금보장되는건가요?
워낙 많은 분들이 term 으로 하라고 사시는데 정확한 이해가 필요할것 같아서요. 남편에게도 설명을 해줘야 하구요,
답변 부탁드려요.^^
z**ra989**** 님 답변 전문가님의 답변 감사드립니다.
곧 연락드릴께요.
d**ny**** 님 답변 간단히 다시 설명 드리면 오십만 불 짜리20년 term life insurance 를 부부와 다른 보험들을 (variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 든 부부를 비교하면, term life한달 페이먼은 백불 정도고 다른 보험들은 오백 불쯤 정도라 하고요.
20년 내에 사망하면 똑같이 오십만 불을 받으니term life 외에 오백 불씩 내고 다른 보험 든 부부가 멍청한 짓을 한 게 되죠. 물론 캐쉬밸류도 보험회사가 꿀꺽합니다.
저축성 옹호하는 사람들이(물론 이런 엉터리를 파는 사람들만) 하는 말 중에 하나는 20년이 지나면 어떻해 하냐고 묻습니다.
term life insurance는 한 푼도 받는 돈이 없고(자동차 보험처럼) 보험도 없어지고 그리고 다른 저축성 보험들은 20만불에 cash value 도 생기고 보험도 계속 살아있다고 현혹 합니다.
얼핏 보면 그럴듯하게 들리죠?
그러나 보통 65세 이후부터는 저축성 보험들은 보험료가 많이 올라 본인의 캐쉬 밸류에서 깍아먹기 시작하므로 나이 많은 사람들은 다 속았구나 하면서 캔슬 합니다.
또 월페이먼이 400불씩이 차이가 나니 그 돈으로 Dave Ramsey 의 프로그램을 따라서 본인이 직접 투자하면 저축성 보험들은 20만불 생길 때term life는 오십에서 백만 불이 넘게 생깁니다. 이런 보험들이(variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 만들 수 있다는 액수의 항상 3-4배 이상을 보장합니다(똑 같은 돈을 들였을경우). 그래서term life insurance 외에는 쓰레기 상품이라고 하는 겁니다.
이해하시려면 며칠은 공부하셔야 합니다. 쓸데없이 저축성 권하는 사람들에게 넘어가지 마시길 바랍니다.
4**ki**** 님 답변 생명보험을 둘어야 하는 이유가 분명하심이 첫째이고요. 또 투자 할 수 있는 실력이 있으면 danny (dannyp)님의 말씀이 옳지만, 어떻게 할지 모르는 상태에서는 cash value가 쌓이는 것으로 하심이 좋습니다.
Term life는 시간안에 죽지 않으면 자동차 보험같이 아무런 해택이 없습니다.
젊어서는 죽을 확율이 적으니 Term life 회사는 좋지만, 나이 먹어가면 (대개 보험료도 오르다가) 죽을 확율이 높아지는 때에는 보험을 더 이상 들수 없게 끝나버리죠.
장단점이 있으니 둘을 다 들어도 좋고요.
s**84**** 님 답변 ” 시간안에 죽지않으면 ?!?!?!
애플트리 !
지금 여기 “인간”의 생명보험에 대해서 얘기하는중이거든 ?
말조심. 말조심 말조심 k ?
d**ny**** 님 답변 apple tree (412kim) 님 그렇게 안 봤는데 저축성 보험을 두둔하니 약간 의외 입니다.
어쨌든 틀린 점 두 가지는요, 첬쨰는 나이가 많은 사람들은 생명보험 자체가 필요 없게 됩니다. 보험은 젊었을떄 경제적으로 안정이 안돼었을떄 남은 식구들을 위해 드는 것이고 나이가 들수록 경제적으로 안정이 되면서 집도 페이오프가 되고 은퇴 구좌에 저축성 보험의 캐쉬밸류보다 몇 배의 금액이 있게 되는데 보험이 필요하다는 것은 말이 안되고요.
둘째 Term 을 이유는 나중에 본인에게 돌아오는 돈이 저축성에 비해 훨씬term life insurance가 많기 때문에 쓰래기 상품 이라고 하는거구요.
저축성 보험료의 몇% 가 커미션인지는 다들 아시겠지요? 물론 까무러칠 액수입니다. 커미션 띠고 보험회사에서 투자하는 것과 Term 을 하는 경우는 월 불입금의 차이에는 커미션이 하나도 없으므로 그 돈으로 본인이 똑같은곳에 투자한다면 어느것이 나중에 더 많이 돈이 모여있을까요?
여기를 한번 봐주세요. 저는 100% 이분 말에 동감합니다.
혹시 이사람 말이 틀린 곳도 있을 수 있으니 apple tree (412kim) 님의 의견을 듣고 싶습니다.
만일 틀린 곳이 있다면 저축성 생명 보험이 좋을 수도 있기 때문입니다.
w**egu**** 님 답변 Danny 님, 저도 집사랍도 Term 보험을 가지고 있습니다. 종신형보험이 나빠서가 아니라 Term 보험이 저희 상황에 맞기 때문에 수년전 가입했지요. Danny 님 글 평소 잘 읽습니다. 항상 동의하는것은 아니지만 나름대로의 논리를 가지고 쓰시기 때문에 도움이 되지요. 그런데 본인이 옳지않다고 여기시는것은 그냥 “쓰레기” 라고 표현하시면 여기 점잖치 않은 표현을 쓰는 별 도움되지 못하는 사람들과 별차이가 없게 되지 않나 생각합니다. 종신보험이 정부 및 보험국의 허가하에 대부분의 보험회사가 판매를 할때에는 그만한 이유가 있겠죠. 종신보험을 구매한 사람들 모두 바보라고 생각하지도 않고요. 다른사람이 “쓰레기” 식의 표현을 썼으면 “또 시작이군” 하면서 지나 갔겠지만 Danny 님 이니까 안타까운 마음에 몇자 적습니다. 내가 동의하진 않는 의견도 존중할때, 그리고 그런분들이 댓글을 많이 달아주실때 ASK 미국이 더욱 신뢰가지 않을까요? 좋은 하루되세요.
4**ki**** 님 답변 asdfghj (s3284r)님 지적 감사합니다. 하지만 die before the time 이라는 일반적인 사실의 경우를 말하는 것이므로 원문님의 경우를 들어서 말한 것이 아님을 아시기 바랍니다.
danny (dannyp)님의 말씀에 답할 수 있는 시간이 없어서 간단하게 부언합니다.
텀라이프외에는 나머지는 엉터리, 조금 심하게하면 쓰레기 상품”이라 하시니 반박을 먼저 합니다.
저의 누나는 어머니 whole life 보험을 23년 동안 $25,000넣고 $50,000 받았으면 쓰레기 아니고, 제 아들의 whole life 는 20년넣고 취소했는데도 원금+40% 수익을 주었습니다. 이것도 쓰레기 아닙니다.
whole life insurance는 term life + 투자의 개념인 것은 동의하시죠?
Whole life는 term life가 커버 못해주는 부분을 해주니까 더 비싼 것은 정당합니다.
물론 60세 정도에 집이나 자산을 많이 가지게 되면 보험이 필요없지만,
그렇지 못한 사람은 그것이라도 가지고 유산으로 혹은 장래비용으로 쓰고 싶겠죠.
term life 넣고 남어지는 직/간접 투자하라는 것인데, 많은 사람들이 그런 여유가
없으니 합께 묶어서 한다는 것이라고 봅니다.
물론 직접투자 할 수 있는 능력이 있으면 에이전트에게 비용도 지불 안하고 좋겠지만,
일반인은 전문가하고 싸워서 이기는 것은 (거의) 불가한 일이라고봅니다. 즉 게미는
투자에 손해보기 일수죠.
(다른 곳에서 밝혔지만, 저는 부동산에 직접투자해서 (기회가 좋아서 20년동안에 30배의
이익을 얻었지만, 많은 분이 잃어버린 경우도 많지요.)
그래서 개인의 능력 (+기회)에 따른 투자의 선택이 가장 중요하다고 봅니다.
결론은 원글님은 1.젊으시니 (2. 혹 자녀가 있다면 더욱 더 3.투자의 능력이 있다면 더하여) term life을 권합니다
d**ny**** 님 답변 예전에 보험에 대해 제가 쓴 글에 보면 쓰레기 상품이라고 한 것은 제가한 말이 아니고 DAVE RAMSEY 라는 사람이 방송에 나와서 한 이야기 입니다. 어쨌든 쓰레기 상품이라는 말에 두분 기분이 나쁘셨으면 죄송 하고요.
아래 링크된 글과 비디오는 두 보험을 비교해 저축성이 매우 안 좋다는걸 설명하는 것입니다.
아래의 글과 비디오가 맞는다면 기간성 보험이 좋다는 걸 인정 해야 되지 않을까요?
아니면 어디가 틀렸다고 지적을 하던지요.
http://www.daveramsey.com/article/the-truth-about-life-insurance/
저축성 생명보험이 더 좋다는 사람들은 위에 예를 든 것에 대해 이야기 하기를 꺼릴 뿐 아니라 저 처럼 왜 저축성이 좋은지 저런 보기들을 보여주면 좋은데 아무도 못 보여주더군요. 보험 에이전트들 조차 이유를 못 대고 평생 가는 보험이고 나중에 캐쉬밸류가 쌓이니 무조건 좋다고 하다가 위에 사실을 보이면서 조목조목 따지면 결국엔 제말이 옳다고 인정을 하더군요.
보험 파는 사람들은 저축성을 팔아야 커미션이 많이생기므로 권하겠지만 다른 사람들이 기간성을 든다고 저한테 좋을건 아무겄도 없죠. 다만 돈을 낭비하는 것이 안타까워 권할 뿐입니다.
위에 예를 든 것을 읽고, 보고 해서 이해가 되는 분들은 절대로 저축성은 안들 거라고 생각 되네요.
s**84**** 님 답변 danny 님, 보험에 대하여 많이 알고계신것 같은데
혹시 AXA 라는보험회사는 어떤지 아십니까 ?
d**ny**** 님 답변 저도 보험에 대해서 잘 모릅니다. 위에 제가 예를 든것처럼 도사들이 하는 말을 공부해서 누가 엉터리 상품을 파는지 구분 하는 정도입니다.
AXA 라는 보험회사는 몇 번 들어 봤는데 CALIFORNIA 에 사무실이 10개도 안 되는 작은 회사로 알고 있습니다. 자세히는 모릅니다.
조금 비싸더라도 스테이트 팜 이나 올 스테이트 같은 메이저 회사를(파머스, 머큐리 비추) 권합니다. 어쩌면 비싸지 않을 수도 있고 사무실도 여기저기 많고 한국말도 되고 도움 받기가 아주 쉽거든요.
s**84**** 님 답변 답변 감사드립니다.
아 ~ 역시 걱정한대로 별로 이름없는회사였군요.
저는 이미 8 / 9 년정도전 부터 그회사보험에 들어있읍니다.
이제와서 보험회사를 바꾸는것도 현명하지않고 . . . .
이러한 메이저가 아닌 회사보험에는 어떠한 리스크가 있을가요
후에 보험금수령이 어렵다든지. . .또는 파산, 이러한 걱정도 해야겠네요.
아아 ~ 머리아픕니다.
y**ngshinja**** 님 답변 AXA 는 글로발 회사입니다. 결코 이름이 없는 회사가 아닙니다.
AXA Equitable은 1859년이후로 지금까지 존재하고 있고, 뉴욕에 미주본사가 있으며, 2010년 12월 말기준으로 자산이 559.9 billion인 대형회사입니다. 스테이트 팜은 약 100빌리언, 올스테이트는 130빌리언 정도니까 약 4~5배는 자산규모가 많습니다. 눈에 사무실 몇개 안보인다고 작은 회사로 판단하는 것은 큰 오류가 될 수 있습니다. 그러니 파산과 같은 부정적인 생각으로 골머리 안아프셔도 됩니다.
s**ylee0**** 님 답변 저는 지난 20 년간 Buy Term and Invest the Difference 를 사용하며 20년 짜리 Term 보험을 권장하면서 Mutual Fund 에 투자하는것을 설치해 왔는데…20년이 끝나면서 손님들이 보험이 끝나면서 아무것도 없다는것에 너무나 아쉬워 하고 또 새로 보험을 사려고 하니까 너무 비싸고 또한 Mutual Fund 에 투자한 돈은 모두 돈을 잃어서 차라리 Whole Life 에 넣는것 보다 훨씬 못하다는 것을 알게 되었습니다.
그런데 Whole Life 보험을 살때 그 보험 회사가 Mutual 회사냐 아니면 Stock 을 갖고있는 주식회사냐에 따라서 Whole Life 의 performance 가 크게 다르기 때문에…Whole Life 보험을 살때 Mutual Company 의 Whole Life 보험을 사면은 평생 보험이 보장되고 나이가 들어서 80, 90 이 되어도 Cash Value 가 없어지지 않고 계속 불어납니다.
그래서 Mutual 회사로서 유명한 큰 믿을 만한 회사는: New York Life Insurance, Mass Mutual, North Western Mutual, Guardian Life 등등 몇 회사가 있습니다.
그리고 생명 보험 을 사실때에는 자동차나 집보험을 하는 회사를 사지 않는게 좋습니다. 왜냐면 태풍이나 지진이 날때마다 그런회사들은 돈을 많이 잃기때문에 생명보험에서 그럴때마다 이익 배당금이 없어 지니까 Cash Value 가 불어 나는데에 지장이 있습니다….이것을 참조하시면 아마 좋은 보험을 찾는데에 도움이 될것 입니다.
s**ylee0**** 님 답변 한가지 더, 그래서 대개 손님들에게 Term 과 Whole Life 를 같이 권장합니다. 그리고 될수 있으면 Convertible Term 을 권장합니다. 그래서 먼저 Term 으로 묶어 놓고 나중에 천천히 Whole Life 로 바꾸는 방법을 사용합니다.
j**ifferki**** 님 답변 여기두 보험파는 사람들이 저축성이 좋다구 바글바글 하네요.
캐시밸류도 안줄고 평생보장되는 저축성보험이 있는걸 찾았다면 노벨상 받아도 돼요.
어디 회사에 어떤 플랜인지 다른분들을 위해 자세히 알켜주세요. 물론 없으니 설명이 안되겟지요.
텀보험들고 나머지로 투자하면 나중에 자꾸 남는게 없다고들 하는데, 더 좋은 방법도 있지만, 남는돈을 집값만 갚아도 20년이면 집 두채는 사는데요.
저축성보험보다 훨씬 낫지안나요? 위에 보험파는분들 직업이니 이해는되나 사실을 이야기 해주세요.
s**ylee0**** 님 답변 하하하~ 제니퍼씨 노벨상 들고 시애틀로 오세요. 제가 평생 보장되는 저축성 보험 보여 드릴께요…사실이에요…저도 처음에 못 믿었지만 다섯번이나 인터뷰를 하면서 많은 사람들이 갖고 있는 현재 살아있는 80세 이상의 노인들의 저축성 보험에 캐쉬밸류가 계속늘어 가고있는것을 실제로 눈으로 확인하고 나서 이 회사에 조인 했답니다. 개인적으로 저에게 컨탁트 해도 됩니다. 제가 팔려는것이 아니라 그저 알려 드리고 싶은것 뿐입니다. tlee54 @ gmail dot com 으로 연락 하세요.
d**ny**** 님 답변 우연히 오래된 질문을 보게 되었는데 아직 답 글들이 있네요.
저도 궁금해서 여쭈어 봅니다. 그렇게 좋은 보험이 있으면 어느 회사인지 다른 여러분들을 위해 인터넷 주소만 가르쳐주면 됩니다. 요즘은 조그마한 햄버거가게도 홈페이지가 있으니 보험회사가 인터넷주소가 없다고는 못하겠죠.
그러면 논쟁도 필요 없이 간단히 증명이 됩니다. 인터넷주소가 없다든지, 회사에 와봐야만 설명이 된다든지, 본인에게 연락하라든지 등등 하면 제니님의 말이 맞는 것이 고요.
물론 저는 인터넷주소가 없다 에 1불 겁니다. 다시 한번 평생 보장이 안된 다는걸 설명하는 동영상을 보시려면 여기를.
신뢰의 메트라이프생명
설립 초기
1863년 뉴욕시의 사업가 몇 명이 설립한 내셔널 유니언 생명 상해 보험회사(National Union Life and Limb Insurance Company)는 1864년 7월에 영업을 시작했습니다. 보험 상품은 남북전쟁에 참전한 선원과 병사의 전쟁 관련 장애 보험이었습니다. 시작은 힘들었습니다. 1864년 말 내셔널 유니언의 계약 실적은 생명보험 17건과 사고보험 56건뿐으로, 뉴욕주에서 영업하는 27개 생명보험회사 중 꼴찌였고, 1,400달러의 적자를 기록했습니다.
5년간 힘들게 사업을 하면서 몇 차례의 구조 개편과 상호 변경이 있고 난 뒤에, 제임스 R. 다우(James R. Dow, 의사) 사장과 이사회는 상해보장보험을 포기하고 생명보험에만 집중하기로 했습니다. 그에 따라 메트로폴리탄 생명보험 회사(Metropolitan Life Insurance Company )가 탄생했습니다.
1868년 3월 24일 메트라이프생명(MetLife)이 영업을 시작했던 시기는(바로 그 날 소수의 보험 계약을 체결함) 전화기가 아직 발명되지 않았고, 전등도 아직 많이 보급되지 않았던 시절이었습니다. 당시 미국 인구는 약 3천 7백만 명이었고, 미국은 37개 주로 구성되어 있었습니다. 메트라이프생명 본사는 방 두 개짜리로, 직원 6명에게는 충분한 공간이었습니다.
적자생존
새로운 사업도 어려움을 겪었습니다. 1870년대 초에 시작된 심각한 사업 침체로 뉴욕주에서 영업하던 70개의 생명보험 회사 중 절반가량이 견디지 못하고 문을 닫았습니다. 설립한지 오래 된 대형 생명보험 회사만이 강세를 보이며 살아남았습니다. 해마다 계속되는 신규 보험 계약 감소 때문에 사세가 점점 위축되다가 1870년대에는 최저점에 이르렀습니다.
1879년에 메트라이프생명의 조셉 F. 냅(Joseph F. Knapp) 사장은 영국으로 관심을 돌렸는데, 영국에서는 “산업” 또는 “노동자” 보험 상품이 큰 성공을 거두고 있었습니다. 그때까지만 해도 미국 보험회사들은 산업 보험에 신경을 쓰지 않았는데, 그 이유는 집마다 방문하면서 보험 상품을 판매하고 매주 5센트 또는 10센트의 보험료를 수납하는 Agency 인력을 구축하고 유지하는데 드는 경비가 만만치 않았기 때문이었습니다.
메트라이프생명 Agent의 등장
영국의 Agent를 초빙해 미국 Agency 인력을 교육하면서, 메트라이프생명은 신속하게 영국식 판매 기법을 미국에 들여오는 데 성공했습니다. 1880년이 되자 회사는 하루에 700건의 신규 산업 보험 계약을 체결할 정도로 성장했습니다. 급속하게 계약이 늘어남에 따라 판매 비용이 내려갔고, 새로운 판매 기법은 즉각적인 성공을 거두었습니다.
메트라이프생명의 Agent는 회사 성장에 있어 없어서는 안 되는 중요한 존재가 되었습니다.
탄탄한 Agency 모델의 확립
메트라이프생명은 매뉴얼을 개발해서 Agent가 고객의 집을 매주 같은 시간에 방문해서 친근하게 접촉할 수 있도록 했습니다.
보험료를 수납하면서 보험 Agent는 고객의 문젯거리, 걱정거리, 희망 사항 등에 귀를 기울였습니다.
이러한 접근 방식이 아주 성공적이어서 메트라이프생명은 1909년경에는 보유계약액 측면에서 미국 최대 생명보험 회사가 되었으며, 이러한 선도적인 지위는 북미에서 지금까지도 계속 이어지고 있습니다.
이어지는 여정
메트라이프생명은 보험 계약이 더 간소하고, 스마트하고, 고객 중심으로 설계되도록 업무 방식을 조정하고 있습니다. 든든한 우리의 도움으로 고객은 자신 있게 세상을 헤쳐 나가면서, 인생 여정에서 만나는 모든 어려움에 대비할 수 있습니다.
오늘날 우리는 40여 개 나라에 진출해서 미국, 일본, 중남미, 아시아, 유럽, 중동 등지에서 보험 업계를 선도하고 있습니다.
美 젊은층 생명보험 가입 열풍…모건스탠리 “보험주 사라” [자이앤트레터]
미국 생명보험사 링컨내셔널의 올해 주가 흐름
줄어들기만 하던 개인 생명보험 가입 건수가 중국발 코로나바이러스19(COVID-19) 사태를 계기로 다시 늘어나자 월가에서는 보험주 매수 추천 의견이 나오고 있습니다.26일(현지시간) 미국 산업 리서치업체 림라(Limra)에 따르면 올해 1분기(1~3월) 개인 생명보험 판매가 1년 전 같은 기간 보다 11% 늘어난 것으로 집계됐습니다. 1983년 이후 가장 큰 증가세입니다. 10년 동안 정체돼온 판매세가 간만에 ‘증가’한 것도 지난 2016년 이후 처음입니다.미국에선 지난해 코로나19 사태를 계기로 생명보험 가입 열풍이 불었는데 이것이 판매 증가세로 이어졌다는 분석입니다. 사망시 받을 수 있는 보험금 평균치는 같은 기간 4% 줄어든 27만달러(약 3억원)를 기록했습니다. 림라의 데이비드 레벤슨 최고경영자(CEO)는 이같은 결과에 대해 “예전과 달리 소득이 상대적으로 낮은 가구들이 생명보험에 가입하면서 비교적 가격이 낮은 보험이 판매됐기 때문”이라고 분석했습니다.미국 내 생명보험 가입은 40여년 간 급감해왔습니다. 이 때문에 1980년 이후 생명보험 매출도 45%줄었다는 데 림라 분석입니다.앞서 월스트리트저널(WSJ)이 MIB그룹 데이터를 인용한 것을 보면 지난 해 미국 생명보험 신청 건수가 직전 해보다 4% 늘어나 지난 2001년 이후 최고의 연간 상승률을 기록했습니다. MIB는 미국 주요 보험사들을 회원사로 두고 있는데, 보험사 노스웨스턴뮤추얼라이프의 경우 지난 해 처음으로 신규 보험 판매액이 10억 달러를 돌파해 사상 최대 기록을 냈습니다. 지난 2019년보다 8%늘어난 수치입니다. 이 회사의 찬텔 보노 재무고문은 “사람들이 최악의 날과 최선의 날 중 어느 것에 우선순위를 두고 대비해야 하는지 알게 된 것 같다”고 언급했습니다.특히 젊은 사람들이 생명 보험에 가입하는 분위기입니다. MIB데이터를 보면 지난 해 미국에선 45세 미만인 사람들의 가입 건수가 직전 해인 2019년보다 7.9% 늘어나서 45~59세(3.8% 증가)나 60세 이상(감소) 보다 비중이 늘어났습니다. 링컨내셔널에 따르면 특히 젊은 가입자들일 수록 20~30년 만기 사망 시 혜택 보험 상품을 선호하는데 일례로 지난 해 가장 전형적인 가입자는 40세 남성이었습니다. 이들은 20년 만기 생명 보험을 선택해 연간 보험료 345달러를 냈다고 합니다.생명보험 가입 열풍이 부는 가운데 모건스탠리는 생명보험사인 링컨내셔널에 주목했습니다. 이달 17일 모건스탠리는 링컨내셔널에 대해 ‘매수’ 투자의견을 내고 12개월 목표 주가를 기존 66달러에서 69달러로 올렸습니다.자이앤트레터는 매일경제가 미국 등 글로벌 자본시장의 최신 흐름을 짚어주는 연재물입니다. 자이앤트레터는 네이버 포스트에서 검색하시면 무료 구독 가능합니다.[김인오 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
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